안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
변액연금보험에 대해 궁금하신 점들을 핵심만 정리해 드립니다.
변액연금보험은 일반 실손보험처럼 '병원비를 청구'하는 보장성 보험이 아니라, '노후 자금 마련'을 위한 저축성 보험입니다. 변액연금보험은 매월 납입하는 금액에서 보험사의 운영비, 설계사 수수료 등인 '사업비'를 먼저 떼고 나머지만 펀드에 투자됩니다. 그래서 초기에는 원금보다 해지환급금이 훨씬 적은 구조입니다.
말씀하신 '연 몇 퍼센트 수익률 보장'은 보통 '최저연금액보증(GMAB)'을 의미합니다. 운용 성적이 나빠도 연금 개시 시점에 납입 원금 수준(혹은 정해진 이율)은 지켜주겠다는 약속입니다.
다만, 이 보증을 받기 위해 별도의 '보증 비용'을 매달 펀드에서 차감하므로, 실제 수익률에서 그 비용만큼이 빠져나가게 됩니다. 무조건 좋은 것만은 아니며, 비용 구조를 반드시 확인해야 합니다.
지급 방식은, 연금 개시 시점에 쌓인 적립금(원금+운용수익)을 가입자가 선택한 '연금 지급 형태'에 따라 매월 나누어 지급합니다. 예를 들어 '종신형'으로 가입하면 본인이 사망할 때까지 지급되는데,만일 조기 사망에 대비하여, 최저보증을
보장해드리는데 이건, 조기사망시 남겨진 유족에게 일부 지급합니다.
연금 개시 후 일괄 수령? 안됩니다, 다만, 연금 개시 전에는 해지를 통해 적립금 전체를 찾을 수 있으나, 이 경우 비과세 혜택을 받지 못하고 중도 해지 손실이 발생합니다. 연금이기 때문에 일괄수령은 안되지만, 50%는 목돈으로 받고 나머지 50%는 연금식으로 수령은 가능합니다.
인플레이션과 화폐 가치 하락이 가장 현실적인 우려인데요, 이를 보완하기 위해 변액보험처럼 실적 배당형 상품에 투자하여 물가 상승률 이상의 수익을 내려고 하는 것이지만, 투자 실패 시 원금 수준만 보장받게 되어 인플레이션을 완전히 방어하기 어려울 수 있다는 점을 인지해야 합니다. 그런데 변액연금같은 초 장기 상품은 수익이 나지 않을수가 없는 상품입니다