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통장(계좌)은 많이 만들수록 좋나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 통장의 개수가 많거나 적거나 신용점수에 영향을 미치는 것은 전혀 없습니다. 최근에는 다만 통장을 개설하는데 제한이 많다보니 예전에 만드신 통장들이 '한도제한 계좌'설정이 되어 있지 않다면 해지하지 마시고 그대로 두시는 것을 추천드립니다. 최근에 만약 새롭게 계좌를 만드시게 된다면 '재직증명서', '근로소득원천징수영수증'등과 같은 서류가 없다면 '한도제한계좌'로 계좌를 개설하게 됩니다. 이렇게 개설된 '한도제한 계좌'는 창구이체 100만원, 인터넷뱅킹 이체 30만원이 하루 이체한도로 설정되게 되어 불편함을 겪으실 것입니다. 그래서 가급적이면 용도를 구별해서 [고정비용 통장, 변동비용 통장등] 사용하실 계획이 있으시다면 통장은 해지 하지 마시고 그냥 사용하시는 것이 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.24
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이번에 한국의 베이비스텝으로 인해 외국자본 유출이 가속화될까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 오늘 우리나라의 금융위에서 베이비스탭을 단행하면서 저도 미국과의 기준금리 차이가 심화될 것을 예측하여 환율이 상승할 것이라 생각했는데요. 하지만 실제로는 시초환율보다 10원정도의 환율이 하락하면서 장을 마감하였습니다. 어제자 FOMC회의록 공개에서 연준의 인사들 중 과반수가 향후 금리인상 기조에 대한 완화를 이야기하였고 11월 10일날 발표된 CPI지수도 예측보다 더 낮게 나오면서 이러한 회의록의 발언에 무게를 주기 시작하였습니다. 그러다보니 미국의 기준금리 기조가 완화될 것이라는 기대감으로 인해서 한국이 0.25%의 금리인상을 하였더라도 환율이 크게 상승하지 않은 것으로 보입니다. 아무래도 지금 가장 중요한 것은 12월에 발표될 미국의 11월 CPI지수인데요. 여기서 예측치보다 낮게 CPI가 발표된다면 미국의 기준금리 인상기조는 확연히 늦어질 가능성이 높아지게 됩니다. 그렇게 되면 환율이 크게 상승하지 않고 오히려 하락하는 모습을 보일수도 있을 것 같습니다. 12월 CPI 발표 전까지 당분간은 큰 이슈가 없어서 환율이 1,330원에서 1,360원 사이에서 움직이지 않을까 생각됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.24
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2금융권 3000만원 비과세 뜻은?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 질문주신 2금융권의 3천만원 비과세는 정확하게 비과세는 아니라 세금우대 저축의 일종이라고 생각해주시면 됩니다. 2금융권의 3천만원 세금우대 혜택은 모든 2금융권이 해당되는 것이 아니라 수협, 농협, 새마을금고, 신협등에만 존재하는 세금우대 저축입니다. 세금우대를 받게 되면 이자에 대해서 1.4%의 농특세만 내기 때문에 다른 금융권에서 내야하는 15.4%보다 적은 세금을 낼 수 있게 됩니다. 하지만 이러한 혜택을 보기 위해서는 각 기관들의 조합원 자격을 구입해야 하며 보통은 조합원 가입비가 5천원정도 발생하게 됩니다. 그리고 1금융권도 5천만원까지 예금자보호법이 적용되며, 이는 1금융권 뿐만 아니라 2금융권까지 해당되며 각 금융기관별로 예금자보호법에 의해서 원금과 이자를 포함하여 최대 5천만원까지 보호를 받으실 수 있게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.24
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대출받은 금액을 만기전에 상환하면 패널티가 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중이다보니 은행의 수익구조에 대해서 설명드리도록 할게요 만약 현재 받고 계신 대출이 '중도상환 수수료'가 있다면 대출 만기전에 상환할시에 발생하는 패널티는 중도상환 수수료만 더 내주시면 됩니다. 이러한 대출들이 신용대출인 경우에는 은행은 중도상환을 하시더라도 추가적인 손해가 발생하지는 않습니다. 하지만 만약에 대출을 받으신 것이 '담보대출'인 경우에는 대출금을 중도에 상환할시에 은행은 다음과 같은 손해가 발생하게 됩니다. 1.'감정평가 수수료'2.저당권 설정수수료위의 수수료들은 담보대출을 지원할 시에 하는 것들이며 대출기간에 나누어 '이연부대비용'으로 보통 일정기간에 나누어 비용 처리를 하게 됩니다. 그런데 담보대출을 중도에 상환하시게 되면 위의 수수료들을 환출받지 못하기 때문에 손해가 발생하게 됩니다. 즉, 은행은 '신용대출은 중도 상환하시더라도 손해가 없고', '담보대출은 중도상환시에 설정비, 감정비에 대한 손해'가 발생하는 구조라고 생각해주시면 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.24
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퇴직금 DC/DB/IRP차이점
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 퇴직연금 제도에 대해서 정확하게 설명드리도록 할게요 먼저 DB형 / DC형의 퇴직연금제도는 회사에서 가입하는 퇴직연금 제도입니다. 이에 반해서 개인형 IRP제도는 개인이 따로 가입하는 '연금제도'의 일종입니다. IRP에는 기업형IRP제도도 있는데 이 기업형 IRP제도는 직원수 10인 미만의 기업에게 노동청 신고수리절차를 간략하게 하고 가입할 수 있도록 만든 'DC형의 축소버전'이라고 생각하시면 됩니다. 다시 돌아와서 DB형과 DC형 퇴직연금 제도의 차이점에 대해서 설명드리도록 할게요퇴직금 산정 기준 [DC형 매년 연봉의 1/12을 적립] / [DB형 퇴직 직전의 3개월의 급여를 평균하여 근속연수를 곱하여 퇴직금 산정]퇴직연금 운용 주체[DC형 직원들이 개인별로 운용상품 선택] / [DB형 회사의 퇴직연금신탁 관리인이 운용상품 선택]퇴직연금 운용 수익의 주체[DC형 직원들 개개인이 수익을 가져감] / [DB형 수익은 회사 퇴직연금 제도에 귀속]중도인출 가능 여부[DC형 사유에 따라서 중도인출 가능] / [DB형 중도인출 불가능]제도전환 가능 여부[DC형에서 DB형 전환은 불가능] / [DB형에서 DC형으로 전환은 가능] 위의 내용에서 가장 중요한 것은 퇴직금 산정기준인데요. DB형을 가입한 근로자와 DC형을 가입한 근로자의 퇴직금차이는 10년을 기준으로 하게 되면 5백만원정도가 차이가 발생하게 됩니다. 이러한 퇴직금의 차이는 근속연수가 길어질수록 더욱 벌어지게 됩니다. 즉, DB형을 가입하는게 직원에게 유리하다고 생각해주시면 됩니다. 그리고 개인형 IRP이는 위의 퇴직연금제도와는 별도로 개인이 따로 가입을 하셔서 '세액공제용도'와 '퇴직금 수령용도'를 선택하셔서 가입하실 수 있습니다. 하지만 현재 직장에 재직중이시니 '세액공제용도'로서 개인형 IRP를 가입하셔서 운용하시게 되면 연간 7백만원까지 세액공제를 받으실 수 있게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.24
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기준금리가 또 올랐읍니다 우리경제의 파급효과는?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 이번에 기준금리 0.25%가 상승하게 되면서 미국과의 기준금리 차이가 심화될 것을 우려하는 이야기들이 많은 것 같습니다. 이번에 우리나라 금통위의 금리 결정은 미국의 기준금리 기조가 완화될 것이라는 것을 전제로 하였고 시장의 기대치도 미국의 기준금리 인상기조가 빠르지 않을 것이라는 기대를 하고 있어서 오늘 환율은 오히려 소폭 하락하는 모습을 보였습니다. 현재로서는 12월의 미국 기준금리 기조에 따른 환율 변화가 가장 우려가 되는 상황이나 12월 CPI가 예상보다 더 좋게 나오는 경우는 오히려 환율이 하락할 수 있어서 12월 CPI가 어떻게 나오는지가 중요한 변곡점이 될 것이라 생각됩니다. 그래도 당분간은 증시의 반등이 있을 가능성이 높으니 반등 줄때 분할 매도를 해두시는 것도 좋은 방법일 것 같습니다.
경제 / 주식·가상화폐
22.11.24
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2008년 세계금융위기는 왜 일어난걸까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 미국발 2008년도 금융위기는 다른말로 '서브프라임모기지사태'라고 하는데요. 이 서브프라임모기지는 미국의 비우량 주택담보대출을 말하며, 서브프라임모기지대출로 인해서 세계 4위의 투자은행인 리만브라더스가 무너지면서 다른 금융기관이 연쇄적으로 도산하게 되며 금융기관 전체의 위기로 확산되었습니다. 이러한 2008년도 금융위기를 다룬 영화로는 '빅숏트'라는 영화가 있습니다. 보시면 조금 암울한 느낌이 들 수는 있습니다. 2008년도 금융위기에 대해서 제가 단계별로 정리한 내용입니다.미국상업은행(우리나라로는 일반 시중은행)의 프라임모기지 급증미국투자은행(우리나라로는 증권사)이 은행의 주택담보대출을 MBS(주택저당증권)로 만들어 팔기 시작미국상업은행은 MBS를 팔아 만든 자금을 가지고 더 많은 주택담보대출을 판매우량담보대출을 해줄곳이 없자 이제는 저소득층에 대한 상품(서브프라임모기지)을 만들어 팔기 시작하지만 서브프라임모기지를 가지고 만든 MBS는 신용등급이 낮아서 사람들이 구입을 안함-우리로 치면 펀드 발행인이 굉장히 신용등급이 낮아서 부도가 날 가능성이 높으니 금리가 높아도 안사는것과 마찬가지에요안팔리는 서브프라임모기지를 우량담보자산과 섞은 CDO를 발행서브프라임모기지 상품들이 신용등급이 상승하자 사람들이 구매하기 시작서브프라임모기지 상품을 무분별하게 판매(부랑자나 스트립댄스걸같은 직장이 없는 사람들도 대출을 받아서 집을 2개씩 가짐)미국의 금리인상으로 서브프라임모기지를 받은 사람들이 연체를 시작결국 서브프라임을 섞어 만든 CDO도 부도가 나면서 모기지대출들이 함께 연체가 시작하여 금융권 전체에 타격을 주게 됨 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 행복한 하루 마무리하세요^^
경제 / 경제동향
22.11.24
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코인 시장 회복시기는 언제쯤 올까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 코인 시장은 최근 계속되는 악재로 인해서 미국의 기준금리 인상 기조 완화라는 호재에도 크게 반등을 하지 못하는 모양을 보이고 있습니다. 이러한 코인시장이 어느정도 제대로된 회복을 하기 위해서는 먼저 FTX거래소의 파산의 여파가 지나가고 그 후에 가상화폐 전체의 투명한 회계법안이 마련되어야 할 것 같습니다. 또한 투자자 보호를 위한 법규의 테두리가 마련되어서 어느정도 신뢰 가능한 '투자처'로서 매력이 부각된다면 반등이 나올 수 있을 것 같은데요. 이 시간이 단시일내로는 해결되기 힘들 것 같고 2024년도 비트코인의 반감기와 함께 상승할 수 있지 않을까 조심스럽게 생각해봅니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.24
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우리나라의 기준금리 왜이럴까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 오늘 우리나라 금통위의 금리인상이 0.25%로 결정되었습니다. 이는 어제 공개된 FOMC회의록에서 연준 인사들의 과반수가 향후 금리인상 기조를 완화해야 한다는 공감대가 형성되어 있었고, 지난 11월 10일에 발표된 CPI도 예측치보다 낮게 나오면서 생각보다 미국의 CPI가 빠르게 억제될 가능성에 대한 희망이 커지면서 금리인상 기조에 무게를 두고 있습니다. 이러한 미국의 기준금리 인상 기조가 완화될 것이라고 예측 되다보니 우리나라의 기준금리도 이에 맞춰서 조금 천천히 올리겠다는 것인데요. 다행히도 오늘 우리나라 금통위의 0.25%의 금리 상승에도 환율이 오히려 15정도 하락하는 모습을 보여서 미국의 기준금리 인상이 가파르지 않을 가능성에 무게를 함께 두고 시장이 반응 한 것 같습니다. 하지만 질문자님의 말씀대로 기준금리 인상이 늦다는 것은 환율 외에도 우리나라의 심각한 인플레이션 수준을 잡을 수 있을지의 여부도 달려있는 것이다보니 금리인상 수준이 너무 낮은 것은 아니냐는 우려도 많은 상황입니다. 그래도 여기서 더이상 미국과의 금리 차이를 심화시키지 않고 0.75% 범위내로만 천천히 쫓아간다면 인플레이션은 내년 중반이면 어느정도 잡힐 가능성이 높아보입니다. 저도 제2의 IMF가 올 가능성을 항상 염두에 두고 말씀드렸는데, 지금과 같이 미국이 기준금리 인상 기조가 완화되기 시작한다면 IMF의 가능성은 낮아질 것 같습니다. 하지만 IMF(외환위기)와는 다르게 국내외의 경기침체가 심각하여 외환보유고에 의한 것이 아닌 기업들의 도산으로 인한 경제위기는 한 번 올수도 있을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.24
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금리가오르면 주식이 하락하는것이 맞을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 일반적으로 금리와 증시의 움직임은 반대로 움직이는 경향을 보이게 됩니다. 금리가 상승하게 되면 증시가 하락하게 되는 이유는 다음과 같은 흐름으로 이해해주시면 좋습니다.금리 상승개인의 대출 이자 부담 증가 - 개인 소비지출의 감소기업의 대출 이자 부담 증가 - 기업의 신규투자 감소개인의 소비지출 감소로 인한 기업들의 재고량 증가 기업들의 재고량 증가로 인한 판매실적 악화기업들의 판매실적 악화로 인한 영업이익 악화 및 주가하락 금리가 상승하게 되면 위의 상황들이 즉시 발생하는 것은 아니나 증시는 '선행지표'로 반응하다 보니 향후에 벌어질 일들에 대해서 미리 반응하고 하락하게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.24
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