답변 내역

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.어떤 상품을, 언제 가입했느냐에 따라서 다릅니다.2010년 전후의 연금보험이라면보증이율이 3~5%수준의 고이율 복리 상품으로 장기간 유지하면 할수록효율이 높아지는 상품이기 때문에 해지하면 안됩니다.하지만 2010년대 후반~20년대 초에 가입하셨다면이율이 2%대에, 최저보증이율이 1, 0.5%수준으로 많이 낮아지게되어효율이 현재 좋지 않습니다.가입당시 공시만 보고 가입했다가 현재 떨어진 공시이율로 인해 해지하는 경우가 많죠.가입하신 상품의 특성에 따라 원금에 도달하였는데, 환급률이 높지 않다면 지금이라도 교체하시는게 이득일 수 있습니다만이는 어떤 상품을 언제 가입했는지가 있어야 답변드릴 수 있는 만큼증권 등 이미지를 함께 올려주시면 감사하겠습니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.실손보험은 이번달을 기점으로 5세대로 개정되었습니다.과거 1세대부터 현재까지 계속 개정되는 이유는 실손보험이 적자만 발생하는 상품이기 때문입니다.바로 5세대 개정 전 4세대도 손해율이 150%를 돌파했었죠 (보험료 1억받으면 보험금이 1.5억 나가는 구조)4세대까지는 다이렉트외에 설계사를 통해서도 단독실손이 가능했던일부 보험사가 있었지만현재 5세대로 넘어오면서 해당 보험사들도 단독실손시 방문진단(간호사가 방문하고 피, 소변 등 검사)이나최근 건강검진 기록지를 제출하게 되었습니다.현재로서는 병력이 정말 단 하나도 없어심사없이 통과가 가능하시다면다이렉트 보험을 통해 단독으로 준비가 가능하시며병력이 있어 다이렉트로 인수가 안될 경우는어쩔 수 없이실손가입을 희망하는 보험사의 종합보험을 함께 준비하는 방법이 있습니다.보험료가 부담되는 상황이시라면 정리를 한번 하시는 것이 맞습니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.정확하게 어떤 사고냐가 중요하겠습니다만예전에 장염같은 간단한 사고로도 3주, 한달씩 입원하던 나이롱을 근절하기 위해현재는 어떤 사고에 대해서 몇일만 입원 가능하다는'의료수가'가 정해져있습니다.예시로 제 고객님 아드님이 3년전 뇌출혈로 쓰러져 계속중환자실에 있어야하는 상황인데의료수가로 인해 한 병원에 계속 있을 수 없어 중환자실을 몇개월단위로전원하며 생활하고 있습니다.종합병원급이기에 1달이 정해지기 보다는해당 질환의 의료수가가 최대 1달일 가능성이 높습니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.네, 고객이 반드시 지켜야하는 '의무'입니다.의무를 지키지 않은 고객에게는 보험사도 보상할 의무가 없겠죠?보험 가입시에 알릴의무에 따라 고지한 병력으로 인해가입이 불가능하거나, 부담보, 할증 등의 불이익이 발생할 수 있는데만약 이러한 병력을 고지하지 않고 가입했다가보험금을 지급하게되면보험사 입장에서는 애당초 줄 필요없는 보험금이 지출되는 상황이 됩니다.우리가 일주일전에 먹은 식사를 다 기억하지 못하듯몇년, 길게는 10년까지 병력을 기억을 더듬어서 고지하는 것은 굉장히 어렵습니다.다만 기억이 안난다고 고지를 놓쳤다가 추후에내가 정말 보험금이 필요한 상황에 조사가 나와서 걸리면지급도 못받고, 냈던 보험료까지 해지되어 날아갈 수도 있습니다.이때는 설계사마다 차이가 있는데기본적으로 고지의무는 고객의무이기 때문에말한것만, 보험사에 걸리는 것만 고지하는 설계사가 있는 방면건강보험 기록을 떼서정확하게 5년내 병력 전부를 교차검증 후보험사가 모르는 병력까지 제대로 고지해주는 설계사도 있습니다.후자의 설계사를 만나는 것이추후 보상에 문제가 생길 가능성이 많이 낮을 것입니다.물론 전자의 설계사를 욕할 것은 아니지만위험부담은 모두 가입하는 고객에게 있습니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.2000년대 초기까지는 원래 암진단비 안에 흔히 유사암이라 불리는갑상선암, 기타피부암, 경계성종양, 제자리암이 전부 포함되어 있었습니다.하지만 보험사 입장에서 이렇게 완치도 쉽고,의료비도 크게 들지 않는데, 걸릴 가능성도 높은 질환들을똑같이 다른암처럼 보장하면 당연히 손해가 높을 수 밖에 없습니다.그래서 2010년대 즈음부터 일반암에서유사암이 따로 분리가 된 것 이죠.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.우리가 보통 가입하는 보험은암보장은 암에 걸려야, 수술비는 수술을 해야 이런 식으로 보장이 쉽지 않습니다.하지만 실비보험은 거의 모든 상해, 질병 사고에 대해서 대부분 방어가 보장이 가능하기 때문에큰병외에 작은 사고라도 전부 혜택을 볼 수 있습니다.물론 현재 5세대로 넘어오면서 비중증 사고에 대한 혜택이 많이 줄었다고 하더라도그 넓은 범위는 다르지 않죠.결국 보험이란건 언제 사고가 생길지 내가 모르니까 가입하는 것인데지금 병원에 잘 가지않는다고 준비를 안해뒀다가터지면 필요를 느끼실텐데 그때는 또 가입이 안되거나, 불이익이 발생하게되겠죠.최소한의 방어책은 자신뿐만 아니라가족을 위해서 준비해두시길 권해드립니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.몇세대 실손이냐, 건강보험이 적용되느냐에 따라 답변은 달라질 수 있습니다.우선 과거의 1~3세대는 개인의 청구력은 전혀 연관이 없습니다.가입자 전체가 전체 손해율을 분담하는 이른바 '연대책임'의 형태를 띄고있기 때문에개인 청구에 따른 할증률은 운영하고 있지 않습니다.하지만 4세대, 현재 5세대는 다릅니다.급여는 상관이 없지만비급여 청구금액이 연간 100만원을 초과할 경우초과량에 따라100~300%까지 비급여 특약 보험료가 할증될 수 있습니다.다만 재활이 굉장히 큰돈이 들어가지는 않는 것으로 아는데만약 연간 비급여비용이 100만원이 넘으면 안넘도록 일부만 청구하고다음해로 넘겨도 괜찮습니다.크게 걱정하실 부분은 없으실것으로 보입니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.● 종신보험은 기본적으론생명보험사에서 '일반사망'을 주계약으로 하는만기가 90세, 100세 이렇게 정해진게 아닌사망시까지 즉, '종신'토록 보장하는 경우를 종신보험이라고 합니다.다만, 여기서 주계약인 사망을 많이 가입해서사망을 주 목적으로 하는 상품이 있고,보장의 만기만 종신일 뿐암진단비, 수술비 등 종합보험으로 가입하는 상품도 있습니다.질문자님께서 건강보험이라 말씀하신것으로 미뤄볼 때는 후자의 가능성이 높겠지만정확한건 증권이나 제안서 등 확인이 필요하겠습니다.● 상해보험은 말그대로 상해를 보장하는 보험입니다.정말 상해특약만 담을 수 있는 상해특화 상품도 있지만그냥 종합보험에 상해 특약만 담아도 별 차이는 없습니다.대표적으론골절진단비, 상해수술비, 창상봉합술이나 상해후유장해 등의 보장이들어가게됩니다.● 저축보험은 보장을 위한 대부분의 보험과 달리환급금을 활용하여 내가 납입한 보험료보다 해지환급금을 크게 만드는 보험입니다.보통 저축성 보험이라고 하면저축보험, 연금보험, 연금저축보험 등이 있지만해당 보험들은 현재 효율이 많이 낮아져서 사실 잘 판매되지는 않습니다.다만, 연금보험은 단리보증이라는 새로운 형태로 변형되어서 괜찮습니다.요즘은 저축성 보험보다는보장성보험인 '단기납' 종신보험을 활용해서시드머니나 달러를 모으는 목적으로 주로 사용되고 있습니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.우선 보험료만으로는 과하게 납부하는 편은 아닙니다.다만, 보험료가 23만원이면20년 기준 약 5500만원짜리 보험입니다. 물론 갱신이 있다면 더 커지겠죠?보험료만으로 괜찮은지 파악하는것은 어렵습니다.내가 5천만원이상 내는 가치가 있는 보장인가를 따져봐야합니다.내가 5천만원내고 암걸렸는데 3천이 나오면 그건 손해겠죠?말씀에서 심근경색이 나왔는데옛날에야 병원에 자주 못가고, 미리 발견할 의료기술이 없었기에사고가 터지고, 실려가는 일이 많았지만지금은 증상만 있어도 바로 병원가서 미리 발견이 가능한 시기입니다.심근경색이 아니라 허혈성 심장질환, 더 나아가 심혈관질환뇌도 뇌출혈, 뇌졸중이 아닌 뇌혈관질환 진단비로준비해야합니다.종신보험은 상품을 봐야 말씀드릴 수 있을 듯 한데23만원에서 아무리 많아봐야 10만원정도 되실것이고10만원씩 납부하는게 20년뒤에 연금으로 받는다?이건 물가 감안하면 무의미합니다...솔직히 말씀드리면 따로 점검한번 받아보시기 바랍니다.어련히 잘해줬겠지 하다가보험료도 질문자님이 내고보장도 질문자님이 받으시는게 엉망이라면손해도 결국 질문자님만 봅니다.

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.단기납 종신보험은 몇년전부터 계속 판매되어왔었죠.달러보험도 예전부터 있었지만이렇게 단기납으로서 등장한건 얼마되지 않습니다.달러보험의 필요성은 간단합니다.우리나라 원화의 가치가 사실상 64개국중 62, 63위로 꼴지나 다름이 없을 정도로계속 가치가 떨어지고 있다는 점이죠.이를 잘 보여주는 요소가 바로 '최저시급'입니다.매년 꾸준히 올라온 최저시급은 그 당시 환율로 봤을 때항상 7달러 전후였습니다.숫자는 늘어났는데 가치는 그대로였다는거죠.국가가 나서서 방어하고 있다하더라도결국 거품인걸 알고 계실겁니다.가치가 떨어질 원화로 모으는것 보다달러환률이 떨어질 수 있는 디메리트를 안고 가더라도달러로 모으는게 더 안전하다는거죠.다만, 10년간 달러환율 추이를 보면상하변동은 있어도 결국 우상향합니다.그러면 기본적인 124.8%의 환급률외에도 환차익까지 기대해볼 수 있는거죠.만약 떨어졌다 하더라도 저축전환으로 매년 4%이상의 이자를 받으며 굴리다가달러가치가 오르면 그 때 받으면 그만입니다.변액보험같은 완전 투자성 상품과는 다르긴 하지만달러가 변동되는것에 따라 결과가 달라질 수는 있습니다.다만 보험이 법적으로 원래 사행성이라는걸 감안하고,원화자체도 나중에 원화가치가 더 바닥에 바닥을 기면 117%, 120%를 받아도 이론상 손해라는건 다르지 않기 때문에그다지 큰 의미는 없는 듯 하네요.