답변 내역

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.수족구는 선택하실 사항입니다. 보장하는 금액은 10~30만원이고 보험료는 1,000~2,600원 정도이죠. 얼마 안되는 금액이라 중요한 건 아닌데, 막상 못받으면 본전 생각이 나서 아쉽기 때문에 그런 것입니다. 가입 시점엔 대수롭지 않게 느껴지지만, 막상 일이 닥치면 달라지는게 사람 마음입니다. 그러나 보장성 보험은 본전을 찾기 위한 상품이 아닙니다. 발생할 수도 있는 지출 규모를 감당할 수 없기에 말 그대로 '보험'을 드는 것입니다.만약 암진단비를 받는 상황이 생겼고, 금액을 적게 받는다면 어떤 생각이들까요? 암진단비 5,000만원으로 되어있는데, 수족구 30만원을 넣을 보험료면 1억으로 가입이 가능합니다.태아보험에서 가장 중요하게 보는 건 선천질환과 장애, 중대질환입니다. 발생 확률은 낮지만 한번 생기면 치료비가 장기간 들어가고, 무엇보다 간병을 해야 하는 부모가 일을 쉬어야 하는 경우가 생기기 때문입니다두 번째 제안서의 경우 암진단비는 1억인데, 비급여 항암 특약이 빠져 있습니다. 질병수술 보장도 올해 2월부터 기준이 바뀌었는데 이 내용이 반영돼 있지 않은 걸 보니, 최신 기준이 반영되지 않아 보입니다. 최신 기준으로 다시 받아보시길 권장드립니다.뇌성마비나 선천장해 등 태아특약에 대해서는 두 제안서 모두 금액이 작게 설정이 되어있는데, 이 부분도 앞에서 말씀드린 것과 같이 다시 생각해보실 필요가 있습니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.우선 임신을 축하드립니다. 시험관으로 찾아온 아이라 더욱 걱정이 많으신 점 이해합니다.전당뇨랑 다낭성난소증후군으로 혈당약을 드시고 계신다면,가입이 보통 어렵습니다. 출생 후 가입하시는게 일반적입니다.추가로 다태아가 가입이 어려운 이유는 융모막, 양막의 개수와 관련이 있습니다. 각각 존재하는 경우만 가입이 가능하며, 둘 중 하나가 1개이면 가입이 거의 불가능하고, 1융모막 1양막은 가입이 불가능합니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.태아보험은 30세 만기를 권장해 드리고 있습니다. 보험은 의료기술과 정책 변화에 따라 주기적으로 손봐야 하는 상품이기 때문입니다.건강검진이 제도화되기 전에는 암/심장/뇌의 중대질환이 대부분 말기에 발견되었습니다. 그래서 보장도 암은 일반암, 뇌는 뇌출혈, 심장은 급성심근경색에 한정돼 있었습니다. 그러나 검진 주기가 짧아지면서 0기·1기 초기암이 차지하는 비중이 꾸준히 늘었고, 검사비용 하락과 환경 변화가 맞물리면서 뇌동맥류나 부정맥처럼 과거 보장에 없던 질환의 진단도 크게 증가했습니다. 지금 가입한 상품의 보장 범위가 시간이 지나면 뒤처질 수 있다는 뜻입니다.문제는, 어린 시점에 100세 만기로 가입하면 정작 나중에 필요할 보장이 빠져 있을 수 있다는 점입니다. 게다가 보험은 가입 후 특약을 새로 추가하거나 증액하는 것이 불가능하고, 감액과 삭제만 됩니다. 새로 필요한 보장이 생기면 상품을 하나 더 가입하는 수밖에 없습니다.진단비를 100세로 잡으면 나중에 부담을 덜 수 있다는 건 분명한 장점입니다. 다만 그만큼 지금 당장의 월 보험료가 커진다는 게 문제입니다. 30세 만기와 100세 만기를 비교하는 이유도 결국 월 보험료를 감당 가능한 수준으로 맞추기 위해서입니다.그래서 생애 초반에 큰 보험료를 크게 넣는 것은 실질적으로 손해가 될 가능성이 높습니다. 납입한 총 보험료보다, 정작 필요한 시점에 보장이 부족해 생기는 손실이 더 클 수 있기 때문입니다. 여기에 물가상승과 수익률을 반영한 현재가치까지 감안하면 차이는 더 벌어집니다.대신 태아보험에는 1. 계약전환형 2. 보험기간연장형 두 가지 장치가 있습니다. 30세 만기 이후 건강 상태 등으로 재가입이 어려운 경우라도, 다시 20년납 100세 만기로 전환하거나 추가 납입 없이 100세까지 기간을 연장할 수 있어 말씀하신 고민을 상당 부분 덜 수 있습니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.30세와 100세의 장점을 듣다보면 다 일리가 있어 선택이 어려우실 수 있습니다.보험은 의료기술과 정책 변화에 따라 주기적으로 변경이 필요한 상품입니다. 그렇기 때문에 특히 태아보험은 30세만기를 권장해드리고 있습니다.예를 들어 건강검진이 제도화되기 이전에는, 암/심/뇌 중대질환이 말기에 발견이 많이 되었기 때문에 암은 일반암만, 뇌혈관은 뇌출혈만, 심장은 급성심근경색만 보장이 있었습니다. 그러나 잦아진 검진 주기로 초기암인 0기와 1기의 비중이 지속적으로 증가하고 있으며, 검사비용 하락 및 환경변화 등과 맞물려 뇌혈관은 뇌꽈리가, 심장은 부정맥이 크게 늘어났습니다.이런 변화들로 인해 80세 100세만기로 가입했던 보험을 그대로 유지하게 되면, 정작 필요할 때 보장이 부족해집니다. 게다가 보험 상품은 특약을 추가하거나 증액하는게 불가능하고 감액과 삭제만 가능하기 때문에, 필요한 특약이 생기면 상품을 하나 더 가입하셔야 합니다.그렇기에 특히 생애 초반인 시점에 큰 보험료를 길게 넣는 것은 실질적으로 손해가 될 가능성이 높습니다. 납입한 총보험료 보다 필요한 보장 부족으로 발생할 손실금액이 훨씬 크기 때문입니다. 여기에 물가상승과 수익률을 고려한 현재가치도 감안하셔야 합니다.또 태아보험은 1) 계약전환형 2) 보험기간연장형 의 두 가지 옵션을 두어 추후 재가입이 어려운 조건인 경우, 다시 20년납 100세만기 또는 보험료 납입 없이 100세만기 연장이 가능하게 되어있으니 질문자님의 고민을 조금 덜어내실 수 있습니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가 입니다.3가지 측면에서 말씀드리겠습니다.1) 상품 : 올려주신 제안서는 모두 어린이보험입니다. 이 상품은 태아 및 7세 이전 소아에 좀 더 적합하게 되어있습니다. 성인시점에 재가입을 위해서는 이 상품보다는 성인 담보가 폭넓게 들어가 있는 다른 상품을 더 추천해드립니다. 추천 상품은 2023년에 나왔으며, 어린이-성인 시점에 걸친 기간에 가입하는 분들을 위한 상품입니다. 또한 어린이보험보다 납입면제의 범위가 넓습니다.2) 만기 : 1)과 연관이 있는데, 현재 자녀분들 나이에 가입하여 추후 재가입을 고려하신다면 위에서 추천해드린 상품이 더 적절합니다. 납입기간과 만기를 바꾸어 더 저렴한 보험료로 설계가 가능합니다.3) 특약 : 예를 들어 소아탈장, 어린이심장수술 등은 10세 이하 다빈도 수술로 태아보험에 넣어드리는 특약입니다. 이 담보들은 성인까지 가져가는 수술비 특약에서도 보장이 됩니다. 그리고 무엇보다 두 제안서는 고액지출이 예상되는 항암치료비가 빠져있습니다. 이는 건강보험, (사실상)실손에서도 보장이 안되는 의료비라 필수로 넣는 것을 권장해드립니다.다양한 제안서를 받아보시고 자녀분들을 위한 좋은 선택 하시길 바라겠습니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.지출이 큰 부분은 크게 3가지 입니다. 입원(조산, 저체중아, 중환자실) / 선천질환 및 장애 / 중대질환 정도로 나눌 수 있습니다.입원 관련하여 대표적으로 저체중아의 경우 우선 출생아 중 약 11%가 저체중아이며, 그 중 38% 가 입원을 하게 됩니다. 1인당 평균 입원일수는 21.3일 입니다. 평균이기 때문에 실제로 오랜 기간 입원하는 경우도 생길 수 있습니다. 병원비 자체의 부담도 있지만 일을 쉬어야하는 상황이나 부대비용 등을 고려하여 구성하는 특약입니다. 표준 플랜은 60일 정도까지는 10만원, 180일까지는 5만원 정도이며, 신생아 중환자실(NICU)는 추가로 5만원 정도 더 구성하고 있습니다.선천질환의 경우 뇌성마비, 염색체 이상 등의 질환, 장애는 선/후천적인 원인으로 인한게 있습니다. 태아보험에서는 1천~2천만원 정도의 진단비 및 선천질환 관련 특약들이 비슷한 금액으로 들어갑니다. 또한 이로 인한 후유증을 대비하여 5천만원 정도의 후유장해 특약을 구성합니다. 실제로 이런 질환의 발생 가능성은 낮지만, 발생할 경우 단기간이 아니라 장기적으로 비용이 들어가기 때문에 경제적 부담은 매우 크다고 봐주셔야합니다.중대질환은 암, 심, 뇌 질환인데, 특히 암은 그 비용이 연간 1억 이상도 들어갈 수 있습니다. 암치료는 특성상 건강보험에서 보장되지 않는 경우가 많기 때문입니다. 실제로 우리나라의 건강보험 보장률은 65% 이고, 암이 다른 질환보다 환자 부담률이 높습니다. 태아보험에서는 암진단비를 1억 이상, 연간치료비는 6,000만원 수준으로 넣어드립니다.어린이 보험과의 차이를 물어보셨는데, 그보다 중요한 것은 출생 후에는 보험 가입이 생각보다 어렵다는 점 입니다. 발생한 비용 부담은 둘째로 치더라도, 아이가 병력이 생기면 어린이 보험 가입이 어려울 가능성이 높습니다. 특히 실손은 보험사의 손해율이 높아 심사가 매우 까다롭습니다.태아보험은 '22주 6일 이내'에만 가입이 가능한 특약이 정해져있습니다. 장애 진단비, 뇌성마비 진단비, 선천질환 수술비, 입원일당 입니다. 그리고 태아특약이라고 저체중아 관련된 담보들과 선천이상을 보장하는 담보도 마찬가지이며, 특정 산모의 위험을 보장하는 특약도 그러합니다. 이 특약들은 13주 기형아 검사 이전에 가입해야 제한이 없습니다(검사 결과에 따라 가입이 제한될 수 있습니다).

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.30세가 더 권장되는 상품입니다. 우선 명확하게 말씀드리자면, 7세 쯤에 다시 가입해야하는 것은 아닙니다. 어느 시점에 재가입이 더 나을지 일부 보완이 필요할지는 지금으로서는 알 수 없습니다. 다만, 보험 시장의 변동성을 고려해보면 성인되기 전에 변경해야할 가능성이 매우 높습니다.또한 조정은 삭제를 의미하는데, 보험 상품은 특약을 추가하거나 증액하는게 불가능합니다. 감액과 삭제만 가능하기 때문에 필요한 특약이 생기면 상품을 하나 더 가입하셔야합니다. 그렇게 되면 상품 1개당 최소 보험료 등 조건이 있어 납입 보험료 자체가 올라가는 문제가 생깁니다.이런 점을 고려하여 100세보다 30세를 권장해드립니다. 100세 만기는 소득이 있는 기간에 납입을 끝내기 위한 일반적인 설계입니다. 그러나 앞서 언급하였듯이 보험은 의료기술과 정책 변화에 따라 주기적으로 손봐야 하는 상품이라, 처음 설계 그대로 오래 유지하기는 어렵습니다. 이 점은 나이가 어릴수록 더 명확해집니다. 오래 유지하지 못할 상품에 생애 초반부터 큰 보험료를 길게 넣는 것은 그만큼 효율이 떨어집니다.결국 중요한 것은 주기적으로 보험을 점검하는 것입니다. 보험은 기본적으로 의료기술이나 정부 정책, 환경 변화 등에 따라 바꿔야하기 때문입니다. (참고로 태아보험은 1) 계약전환형 2) 보험기간연장형 의 두 가지 옵션을 두어 추후 재가입이 어려울 경우 30세부터 다시 20년납 100세만기 또는 보험료 납입 없이 100세만기 연장이 가능하게 되어있습니다.)

안녕하세요, 권태훈 보험전문가입니다.태아보험은 부담 없는 선에서라도 준비하시길 권합니다. 이유는 건강보험 구조에 있는데요, 국민건강보험 보장률은 약 65% 수준이고 비급여 항목은 환자가 전액 부담합니다. 또 의료비 지원은 연령이 아니라 소득 기준으로 정해지기 때문에 "큰 병에 걸리면 나라에서 다 해준다"는 일은 없습니다.태아보험에서 가장 중요하게 보는 건 선천질환과 장애입니다. 발생 확률은 낮지만 한번 생기면 치료비가 장기간 들어가기 때문에, 실손과 함께 진단비를 1~2천만원 정도 넣어둡니다. 다음으로 저체중아 출생인데요, 요즘 인큐베이터나 NICU 입원이 늘고 있어 입원일당을 함께 준비합니다. 정부 지원과 실손으로 일부 보장되지만 입원이 길어지는 경우를 대비하는 것이죠. 마지막으로 암과 같은 중대질환은 확률은 낮아도 비용이 수천만원에서 1억원을 넘길 수 있어, 암진단비 1~2억원과 비급여 치료비 연 3천만원 이상으로 구성합니다. 이외 수족구 진단비나 탈장·편도 수술비(건당 20~50만원) 등은 필수가 아닌 선택 사항입니다.보험료는 보장 구성에 따라 다르지만 알차게 넣어도 보통 월 4~6만원대에서 많이 설계합니다. (실손의 경우 약 2만원 정도) 미가입 상태에서 위 상황이 닥치면 진단비, 비급여, 장기 입원비를 전액 자비로 부담해야 하는 점이 가장 큰 어려움입니다. 그래서 확률은 낮더라도 비용이 큰 보장부터 우선순위를 두고 준비하시길 권합니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.7주, 9주 전에 가입해야 좋은 건 없습니다. 정확히는 보통 11~14주차에 하는 1차 기형아 검사 전에만 가입하시면 됩니다.태아보험은 선천질환, 장애, 입원일당, 중대질환 진단비가 필수입니다. 그 외 20~30만원 수준의 다빈도 수술비, 수족구 진단비 같은 기타 담보는 발생 빈도와 실제 치료비, 보장금액 설명을 들어보고 선택하시면 됩니다.선천질환·장애 특약은 22주 6일까지 가입 가능하지만, 1차 검사에서 이상 소견이 나오면 가입이 제한될 수 있어 검사 전에 미리 준비하시는 게 안전합니다.한 가지 더, 특약명이 같아도 보장이 같진 않습니다. 예를 들어 일부 보험사의 심장 진단 담보는 보장 개시가 '출생 이후‘라 태아 때 초음파로 발견된 선천성 심장질환은 보장되지 않기도 합니다. 그래서 특약명은 비슷한데 보험료가 너무 저렴하다면, 약관상 어떤 차이가 있는지 정확하게 확인 요청을 하셔야 합니다.

안녕하세요. 권태훈 보험전문가입니다.'인과관계'란 보험금 지급사유와 고지하지 않은 내용 사이의 연관성을 말하는 것이고, '계약 해지'는 중요한 사항을 고지하지 않았는지와 관련이 있습니다.상법 제651조의 '중요한 사항'은 계약 당시 보험사가 그 사실을 알았다면 가입을 받지 않았거나 적어도 같은 조건으로는 받지 않았을 사항(예: 보험료 할증 같은 조건부 인수)을 의미합니다.회사마다 기준은 다르지만, 치질 수술 및 치료가 완료된 경우 별도 조건 없이 인수될 가능성이 높습니다. 이런 경우 '중요한 사항'에는 해당하지 않는다고 보여집니다.다만 법적으로 해지 사유가 아니라는 것과 회사가 실제로 해지를 하지 않는다는 것은 별개입니다. 회사가 해지를 주장할 수 있고, 그 과정에서 분쟁이 생길 여지는 있습니다. 따라서 담당 설계사를 통해 정확히 확인 받으시길 권장해드립니다.