답변 내역

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.스케일링 보험금 지급 관련 핵심 요약입니다.대부분의 치아보험은 스케일링(예방 목적)을 보장하지 않습니다. 보험증권 특약에 '스케일링' 항목이 명시되어 있는지 확인하세요. 보장되는 상품이라 해도 이미 지난 진료 내역은 소급 청구가 불가능합니다.치아보험 청구는 사실상 어렵습니다. 스케일링은 국가 건강보험(연 1회)을 통해 저렴하게 이용하시는 것이 정석입니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.고지 위반인가?네, A병원에서 '내시경 권유'를 받은 사실은 고지 대상입니다. 이를 고지하지 않고 가입했다면 고지 위반입니다.어떻게 해야 하는가?즉시 청약 철회: 고지 위반 기록을 남긴 채 보험을 유지하면, 나중에 큰 병이 생겨도 보험금을 받지 못할 위험이 매우 큽니다.내시경을 먼저 받아보십시오., 결과가 정상이면 안심하고 새로 가입하시고 결과가 이상이면 치료 후 가입하십시오.나중에 분쟁 생겨서 고생하지 마시고, 지금 바로 '청약 철회' 하신 뒤 건강검진 받고 새로 준비하십시오. 그것이 보험금을 확실히 챙기는 유일한 정석입니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.냉정하게 말씀드리면, '두 곳(업체, 견주)에서 돈을 받는 것'이 아니라, 법적 책임 비율에 따라 손해배상을 청구하는 과정이 필요합니다. 업체와 견주의 과실을 따져 보상을 받아내야 합니다.공단에서 산재가 안 된다고 하셨다지만, 업체의 상시 근로자 수와 고용 형태를 다시 확인하십시오. * 근로기준법상 근로자라면, 업체가 산재보험에 가입하지 않았더라도 산재 신청은 가능합니다. (업체에 과태료가 부과될 뿐, 보상은 공단에서 지급 후 업체에 구상권 청구함)산재가 인정되면 치료비와 휴업급여(평균 임금의 70%)를 받을 수 있습니다. 만약 근로자가 아닌 '프리랜서' 계약이라 하더라도, 실질적인 업무 지시를 받았다면 산재 인정 가능성이 있으니 노무사를 통해 다시 한번 면밀히 검토하십시오.산재와 별개로(혹은 산재가 안 될 경우) 업체와 견주에게 민사상 손해배상을 청구해야 합니다.직장 내 안전 배려 의무 위반입니다. 사전에 견주로부터 공격성에 대한 고지를 받지 못했다면, 업체가 위험한 환경을 방치한 책임이 있습니다.민법상 '동물 점유자의 책임'입니다. 개가 사람을 물지 않도록 관리할 의무를 다하지 않았으므로, 1차적인 배상 책임은 견주에게 있습니다.실무적 대응1. 내용증명 발송: 업체와 견주에게 사고 경위와 치료비, 향후 발생할 미용 수술비 및 재활 치료비, 그리고 무엇보다 '일실수입(미용을 더 이상 할 수 없어 발생하는 소득 손실)'을 포함한 손해배상을 요구하는 내용증명을 발송하십시오.2. 업체의 보험 미가입: 업체가 '영업배상책임보험'에 가입되어 있는지 확인하십시오. 호텔링 업체라면 필수적으로 가입해야 하는 경우가 많습니다. 가입되어 있다면 보험사를 통해 배상이 가능합니다.조언산재가 안 된다는 말을 맹신하지 말고 전문 노무사를 통해 '근로자성'을 다시 평가받으십시오. 산재가 되면 훨씬 빠르고 확실하게 치료비와 휴업 급여를 보전받을 수 있습니다.향후 미용업을 할 수 없는 상황이라면 손해액이 수천만 원에서 억대까지 이를 수 있습니다. 개인적인 합의보다는 전문 변호사를 선임하여 소송을 준비하는 것이 결과적으로 훨씬 높은 금액을 보상받는 길입니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.상담사분의 이야기는 전형적인 영업용 화법으로, 사실과는 거리가 멀며 매우 위험한 논리입니다. 보험 설계 현장에서 신뢰를 얻기 위해 종종 사용되지만, 실제로는 정반대인 경우가 많습니다."의사는 보험 가입을 안 한다?" 오히려 의사들은 누구보다 '리스크 관리'에 민감한 집단입니다. 본인의 소득 공백(질병으로 인한 휴진 등)을 대비하여 고액의 진단비나 장애 보장 보험을 가입하는 경우가 매우 흔합니다."의사는 아프면 지인 의사들이 알아서 무료로 치료해준다"는 논리는 '치료비'만 생각한 아주 좁은 시각입니다. 의사가 보험을 가입하는 이유는 치료비 때문이 아니라, 암이나 뇌·심장 질환으로 인해 '경제 활동이 중단되었을 때 발생하는 소득 상실'을 대비하기 위함입니다. 지인 의사가 소득을 대신 벌어다 줄 수는 없으니까요.왜 그런 이야기를 할까요? "똑똑한 의사도 가입 안 하는 상품"이라는 프레임을 씌워, 현재 고민하시는 상품이 '불필요한 상품'임을 역설적으로 강조하여 신뢰를 얻거나, 반대로 '보험의 필요성'을 강조하기 위한 빌드업일 가능성이 큽니다.의사가 가입하지 않는다면 그건 그들의 자산 규모가 이미 충분히 커서 '보험'이라는 안전장치가 필요 없는 부유층이기 때문일 확률이 높습니다. 일반적인 중산층과는 경제적 상황이 완전히 다릅니다.'헬스케어 서비스'가 포함된 상품을 고민 중이신 것 같은데, 다음을 반드시 냉정하게 따져보십시오.헬스케어 서비스(건강 상담, 병원 예약 대행, 운동 코칭 등)는 보험의 '부가 서비스'일 뿐입니다. 서비스가 좋다고 해서 보험료가 비싼 상품을 가입하는 것은 주객전도입니다.실제로 건강 관리를 위해 그 서비스를 얼마나 이용하게 될지 따져보십시오. 시간이 지나면 이용하지 않을 확률이 매우 높습니다.해당 상품의 보험료가 '헬스케어 서비스'라는 명목으로 다른 순수 보장성 보험보다 비싸게 책정되어 있지는 않은지 비교해 보십시오.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.2004년생 아드님을 위한 보험 가입을 고민 중이시군요. 이제 막 성인이 된 20대 초반은 보험 자산을 가장 저렴하게 확보할 수 있는 인생의 '골든타임'입니다.최근 출시된 'KB 딱좋은 0540 건강보험'에 대한 분석과 20대 자녀를 위한 가입 전략을 정리해 드립니다. 'KB 딱좋은 0540 건강보험'의 특징이 상품은 성장기부터 성인 초기까지의 건강 위험을 대비하도록 설계된 종합건강보험입니다.20대 초반 고객이 장기적으로 보장을 준비하기에 합리적인 보험료를 내세우고 있습니다.10대 질병 진단 또는 50% 이상 장해 발생 시 보험료 납입이 면제되어 경제적 부담을 덜어주는 의무 부가 특약이 포함되어 있습니다.수술비 특약 가입 시, 보장 금액이 시간이 지남에 따라 증가하는 구조로 설계 가능하여 물가 상승 등을 고려한 보장 실효성을 높였습니다. 암은 가입 직후부터 100% 보장되어 보장 공백이 거의 없습니다.20대 자녀 보험 가입 시 핵심 전략아드님 보험을 설계하실 때 '좋고 저렴하다'는 말만 믿지 마시고, 다음 기준을 반드시 확인하십시오.비갱신형 선택 20대에 가입하는 보험은 평생 가져갈 '우량 자산'입니다. 나중에 보험료가 오르는 '갱신형' 대신, 가입 시점의 보험료를 납입 기간 동안만 내고 끝내는 '비갱신형'으로 반드시 구성하십시오.경제 활동을 시작하는 아드님의 상황을 고려해 20년 또는 30년 납입으로 설정하여, 은퇴 전 보험료 납입을 모두 마치게 설계하는 것이 가장 경제적입니다.보장 우선순위 진단비(암, 뇌혈관, 심장질환): 가장 중요합니다. 이 부분은 넉넉하게 준비하십시오.수술비 및 입원 일당은 일상적인 사고나 질병에 대비해 소액으로 구성합니다.20대 아드님에게는 당장 큰 사망 보장이 불필요할 수 있습니다. 불필요한 사망 특약은 최소화해야 보험료 낭비를 막을 수 있습니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.암 진단비만 있고 치료비 보장 특약이 없는 경우, 추가 가입을 고민하시는 것은 현명한 판단입니다. 하지만 무턱대고 가입하기 전에 고려해야 할 냉정한 현실과 판단 기준을 정리해 드립니다.암 치료비 보험이 왜 필요한가? (현실적 이유)과거에는 진단비 한 번으로 해결되었으나, 최근에는 표적항암약물허가치료, 면역항암치료 등 고가의 비급여 치료가 길어지는 추세입니다. 진단비는 목돈으로 지급되지만, 치료가 2~3년씩 이어질 경우 생활비로 쓰다 보면 치료비가 부족해질 위험이 큽니다.질문하신 대로 특정 치료비 특약은 진단비에 비해 보험료가 저렴하게 설계되는 경우가 많아 가성비 측면에서 훌륭한 보완책이 됩니다.그러나, 기존 암 진단비가 충분하다면 무리해서 추가할 필요는 없으나, 최신 암 치료 기술에 대비한 보장이 전무하다면 '비갱신형'으로 최소한의 안전장치를 마련하는 것은 강력 추천합니다.지금 가입하신 암보험의 보장 범위를 다시 한번 점검해 보시는 것이 먼저입니다. 보장 내역을 모르시겠다면, 가입하신 보험 증권의 '암 특약' 부분을 자세히 살펴보시거나 전문가에게 분석을 요청하십시오.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.냉정하게 말씀드리겠습니다. 현재 상황에서 보험사가 2천만 원을 지급하지 않는 것은 보험사의 전형적인 보상 매뉴얼이자, 법리적으로도 보험사에 상당히 유리한 구도입니다.왜 보험사의 부지급 주장이 강한가 (현실)대법원과 보험사 약관에서 말하는 암 치료는 '항암제 투여', '방사선 치료', '종양 제거 수술'처럼 암세포를 직접 공격하는 치료를 말합니다.한방병원에서 시행하는 고가의 비급여 치료(면역주사, 약침, 뜸 등)는 현대의학에서 암세포를 직접 제거하는 치료로 인정하지 않는 경우가 대부분입니다. 보험사는 이를 치료가 아닌 '요양'이나 '보조적 수단'으로 분류하며, 약관상 면책 대상입니다.2천만 원이라는 금액은 보험사 심사팀이 '전액 부지급'을 원칙으로 두고 덤비는 규모입니다. 이들은 이미 수많은 유사 분쟁에서 승소한 경험이 있고, 귀하의 청구를 '비급여 과잉 진료'로 프레임 씌워 방어하고 있습니다.지급 확률이 매우 낮은 이유주치의에게 '암의 직접 치료'라고 써달라고 해도, 보험사는 이를 무시하거나 자문 병원을 통해 뒤집어버립니다. 이미 1년 넘게 지급하지 않고 버티는 것은 보험사가 내부적으로 '이건 지급 안 해도 되는 건(부지급 확정)'으로 결론을 내렸을 가능성이 큽니다.현재 상태에서 민원을 넣는 것은 시간 낭비일 확률이 높습니다. 의학적 입증 자료가 완벽해도 지급받지 못하는 사례가 허다한 것이 비급여 한방 치료 실손 분쟁의 냉정한 현실입니다.지금 귀하께 필요한 것은 '어떻게든 받겠다'는 막연한 기대가 아니라 '받을 수 있는 부분과 없는 부분을 정확히 나누는 것'입니다.2천만 원 전체를 받으려 하지 마십시오. 그중 일부라도 급여 치료나 명확한 치료 목적의 항목이 있다면 그 부분만이라도 분리하여 청구하십시오. "제3자 동의서"를 요구하는 것은 귀하의 의무기록을 검토해 이미 '부지급 사유(요양 목적)'를 확실히 찾았기 때문일 가능성이 큽니다. 사인을 거부하면 보험사는 당연히 심사 종결(부지급)을 해버립니다.만약 전체 금액이 순수 비급여 요양 치료라면, 소송으로 가도 승소 확률은 매우 낮습니다. 변호사 비용과 시간을 들이고도 패소할 위험이 큽니다. 전문가를 찾아 현재 보유한 진료기록을 보여주고 "승소 확률이 몇 %인지"를 솔직하게 물어보십시오. 확률이 30% 미만이라면, 시간과 감정을 소모하지 말고 대응을 접는 것이 오히려 경제적입니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.태아보험은 임신 22주 이내에 가입하는 것이 일반적이지만, '태아 등재'나 '선천 이상' 관련 특정 특약은 10주(또는 12주) 이내에만 가입 가능한 경우가 많아 선배님들의 조언처럼 일찍 준비하는 것이 유리한 것은 사실입니다.1. 태아보험 가입 시 '필수' 특약이 항목들은 아이가 태어난 직후부터 성인이 될 때까지 가장 빈번하게, 그리고 가장 크게 비용이 발생하는 항목들입니다.선천이상 수술비태아보험의 꽃입니다. 출생 직후 발견되는 심장 질환이나 기타 선천적 이상으로 인한 수술 시 보장받습니다. 가입 시기가 늦으면 가입이 제한되는 핵심 특약입니다.태아 담보(신생아 보장)저체중아 출산(인큐베이터 이용), 주산기 질환(출생 전후 질환) 등을 보장합니다. 아이가 태어나자마자 입원할 경우를 대비한 필수 항목입니다.암, 뇌혈관, 심장질환 진단비성인 보험과 마찬가지로, 소아암이나 소아 뇌·심장 질환은 치료 기간이 길고 비용이 많이 듭니다. 비갱신형으로 길게 가져가야 합니다.장해 출생 담보: 출생 시 장해가 발생할 경우를 대비한 특약입니다.2. '가성비'를 위해 챙겨야 할 항목질병·상해 입원 일당아이들은 면역력이 낮아 잦은 입원을 합니다. 1인실을 이용할 경우 비용 부담이 크므로 입원 일당을 탄탄하게 넣어야 합니다.(비싼 보험료입니다, 1년정도만 유지하고 1년후 담보 삭제하시기 바랍니다)수술비 특약 '질병 수술비', '상해 수술비'는 보장 범위가 넓어 활용도가 매우 높습니다.3. 태아보험 설계 시 주의할 점납입기간은 최대한 길게 보장기간은 30세 만기 아닌 100세 만기로 하시기 바랍니다, 당장은 30세 만기가 저렴해 보일지 모르나 30년 후 다시 20년 혹은 30년으로 성인보험 재 가입하면 오히려 총 내는 보험료만 많아집니다, 그리고 100세 보장으로 하면 자녀가 중간에 아프더라도 문제가 되지 않지만, 30세 만기로 한 상태에서 아픈기록은 성인보험 가입시 불이익이 발생하기 때문에, 30세 만기 아닌 100세 만기가 좋습니다 그외, 다른 건 몰라도 '선천 이상 수술비'와 '태아 담보'는 10주 이내에 반드시 확보해야 하며, 진단비 위주로 비갱신형 구성을 하시는 것이 가장 경제적입니다. 임신 축하드리며, 아이를 위한 가장 첫 번째 선물을 꼼꼼하게 준비하시길 바랍니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.5세대 실손보험, 면책기간 및 가입 직후 보장 여부실손보험은 암보험 등과 달리 별도의 면책기간(가입 후 90일 등)이 없습니다. 계약이 정상적으로 체결(제1회 보험료 납입 완료)된 시점부터 즉시 보장이 시작됩니다.다만, '가입 전 이미 알고 있던 질병'은 보장에서 제외됩니다. 사마귀가 이미 가입 전에 있었고 치료를 계획 중이었다면, 보험사는 이를 '기왕증(이미 발생한 질병)'으로 보아 지급을 거절할 가능성이 매우 높습니다.사마귀 제거는 원칙적으로 질병 치료 목적이라면 실손보험 적용 대상이 됩니다. 다만 단순히 미용 목적이 아니라 '일상생활에 지장이 있거나 통증이 있어 치료가 필요하다'는 의사의 소견이 있다면 비급여라도 보장받을 수 있습니다. 하지만 보험사는 이를 '미용 목적'으로 간주하여 지급을 거절하는 경우가 많으니, 병원에 '치료 목적'임을 입증할 진료기록을 챙겨야 합니다.만약 사마귀로 인해 이미 병원을 방문했거나 치료받은 적이 있다면, 가입 시 반드시 고지해야 합니다. 고지하지 않고 가입 후 바로 청구하면 고지의무 위반으로 계약이 해지되거나 보험금이 거절됩니다.지금 바로 가입하고 나서 치료를 받는다면, 보험사는 가입 직후 치료를 받은 점을 빌미로 고지의무 위반 여부를 꼼꼼하게 심사할 것입니다. 가입 전 이미 사마귀 치료를 계획하셨다면, 가입 시 해당 병력을 정확히 고지하고 가입 여부를 타진하는 것이 안전합니다.면책기간은 없으나 '가입 전 병력'은 보장하지 않으며, 오히려 고지의무 위반의 타겟이 될 수 있습니다. 현재 사마귀 상태가 어느 정도인지, 이미 병원을 다녀오셨는지에 따라 가입 전략이 달라져야 합니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.대단하시네요, 스스로 자료를 정리하고 민원을 진행하여 5천만 원을 수령하신 점이.....,기존 손해사정사의 업무 태만과 관련하여 실무적인 대응 방안을 정리해 드립니다.기존 손해사정사 수임료 및 계약 해지 문제수임료 정산 : 계약서상 '성공보수' 형태로 계약하셨다면, 손해사정사의 기여도가 현저히 낮음을 근거로 수임료 감액을 강력히 요구할 수 있습니다.내용증명이나 메일을 통해 "귀하의 업무 방기(실질적 서류 작성 미흡, 보험사 대응 부재)로 인해 민원인 본인이 직접 모든 업무를 수행하여 보험금을 수령했으므로, 계약된 수임료 전액 지급은 부당하다"는 의사를 명확히 하십시오. 실질적으로 기여한 부분이 없는 경우 소송으로 가더라도 전액 인정받기 어렵습니다.민법상 위임 계약은 언제든 해지 가능합니다. 정산 합의가 완벽히 되지 않더라도, '업무 수행 불성실'을 사유로 계약 해지 통보를 먼저 하십시오. 더 이상 해당 손해사정사에게 귀하의 사건을 맡기지 마십시오.금감원 분쟁조정 단계에서 새로운 전문가(손해사정사 또는 변호사) 선임은 매우 유효하고 전략적인 선택입니다.금감원 분쟁조정국은 서면 심리가 주를 이루지만, 보험사의 억지 논리를 반박할 수 있는 '의학적·법률적 반박서'를 보완 제출하는 것이 승패를 가릅니다. 기존 손해사정사가 놓친 논리를 보완할 새로운 전문가가 필요합니다. 지금 단계에서는 단순 손해사정사보다는, 보험 분쟁 소송 경험이 풍부한 보험 전문 변호사나 보험 분쟁 전문 손해사정사를 선임하여 '보충 의견서' 제출부터 시작하는 것이 효과적입니다.정리하면, 기존 손해사정사에게는 기여도에 비례한 최소한의 금액만 제시하고 해지하십시오. 그리고 지금까지 준비된 자료와 금감원 민원 접수 번호, 보험사와의 모든 통화 기록을 확보하십시오.질문자분께서는 이미 실무의 상당 부분을 직접 처리하며 승기를 잡으셨습니다.경험많은 손해사정사나 변호사를 선임하여 좋은 결과 얻으시기 바랍니다.