안녕하세요 김종성 전문가입니다.
Q. 금리인상 인하에 따른 고정금리 변동가능성은?
안녕하세요. 김종성 AFPK입니다.1. 선생님께서 문의하신 내용에 답변을 드리기 위해서 먼저 금리에 대해 말씀드리겠습니다.1) 고정금리란 말 그대로 만기까지 고정된 금리를 뜻하며, 이에 대한 공식은 '명목이자율 + 실질이자율 ± 인플레이션' 입니다.2) 고정금리는 변동금리와 다르게 기준금리 인상이나 사회변화 등에 영향을 받지 않습니다. 즉, 만기까지 고정된 성격을 가지고 있기 때문에 경우에 따라서 변동금리보다 유리하기도 하죠.3) 그래서 초기 설정 시 변동금리보다 1%p 정도 높은 게 일반적입니다.2. 변동금리는 '기준금리 ± 가산금리'의 공식이 적용됩니다.1) 한국은행에서 고시한 기준금리와 고객의 신용, 상환능력 등에 따라 금리가 수시로 변하기 마련이죠.3. 이 변동금리와 다르게 고정금리는 인상될 여지가 없으나 인하는 가능할 수 있습니다. 그 이유는 금리인하요구권을 행사할 수 있기 때문입니다.1) 금리인하요구권은 형성권적 효력이 있습니다. 여기서 형성권이란 상대방의 의사 및 승낙을 요하지 않고, 청구할 즉시 효력이 발생하는 권리입니다.2) 즉, 금리인하요구권은 조건만 충족된다면, 행사 시 소정의 형식적인 심사를 거치기는 하지만, 그 단계가 지나면 바로 효력이 나타납니다.3) 금리인하요구권의 조건으로는 신용평점의 개선, 연소득 증가, 전문직종으로의 전환, 재산증가 등이 있습니다.저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근하여 작성한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다.이상입니다. 감사합니다.
Q. DSR이라는 개념을 정확히 모르겠는데요?
안녕하세요. 김종성 공인중개사입니다.1. DSR은 총체적부채상환비율이라고 합니다. 연소득 대비 전 금융권 등에 보유하고 있는 총 부채의 원리금상환 비율이죠. DSR 도입 전 시행했던 DTI의 확장이라고 보시면 됩니다.1) DTI는 총부채상환비율인데, 이는 연소득 대비 주택 관련 부채의 원리금 상환비율을 뜻하며, 정확한 공식은 '(주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자) / 연소득' 입니다.2) DSR은 위에서 말씀 드렸다시피 '총 부채의 원리금상환액 / 연소득' 으로 공식이 마련돼 있죠.2. 이 비율은 차주가 정할 수 없습니다. 즉, 금융기관에서 대출 심사를 할 때, DSR이 적용된다면 그에 따라야 합니다.1) DSR은 모든 부채를 포함하는 게 원칙이지만, 예외적으로 소득 외 상환재원이 확인되는 대출 등이 있을 경우에는 제외를 할 수 있습니다.2) DSR은 2016년 금융위원회가 마련한 지표로 도입단계에 있다가 점차 지역별로 확대적용 중에 있습니다.3. LTV(주택담보비율), DTI와 더불어 함께 적용되는 이 상환비율은 정부 정책, 사회변화 등에 따라 비율의 등락이 결정됩니다.* 실제 대출한도를 심사 및 평가할 때는 세 지표를 각각 계산한 다음 한 데 아울러 그 중 낮은 한도를 적용하지만, 여기서 저는 이 중 DSR만 놓고 예를 들어보겠습니다.1) 부동산 시장의 완화로 부동산 수요가 늘게되면 자연히 집값은 상승하게 됩니다. 한편, DSR 비율은 높아지고, 그만큼 대출을 받을 수 있는 한도는 많아지게 됩니다.2) 반대로 부동산 시장의 규제로 수요가 줄게되면, 반대로 집값은 하락하게 되고, DSR 비율은 낮아져, 대출을 받을 수 있는 한도는 적어지게 됩니다.4. 다양한 사회적 변화 등으로 인해 정해진 이 비율은 기존의 총부채 원리금상환기간이 장기 또는 단기인지에 따라서, 대출가능한도가 유리 또는 불리하게 적용될 수도 있습니다.저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근하여 작성한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다.이상 마치겠습니다. 감사합니다.
Q. 금은 왜 안전자산이 되었을까요.
안녕하세요. 김종성 AFPK입니다.1. 금이 안전자산인 이유는 단순합니다. 우스갯소리로 지구가 파괴돼도 금은 우주에 떠다닌다는 속설이 있을 정도죠. 즉, 변화무쌍한 자산에 속하기 때문에 안전자산이라고 하는 겁니다.2. 금의 역사는 고대 그리스•로마, 오스트레일리아, 아메리카 대륙 등 여러 지역에서 시작됐습니다.1) 한 국가의 통화로 쓰였던 금은 실로 아름다운 빛깔을 띄웠고 영원했으며, 그만큼 희귀한 물질이었습니다.2) 그렇다보니 수요가 많았던 당시, 금만으로는 그 수요를 충당할 수가 없어서 은 또는 동을 섞어서 화폐를 발행하기도 했습니다.3) 금의 보유량에 따라 어떤 국가는 몰락했으며, 어떤 국가는 부를 축척할 수가 있었습니다.3. 금의 가치에 따라 한 국가의 운명이 결정된다는 경각심으로 몇몇 국가는 금본위제를 시행하게 됐습니다.1) 금본위제란 한 국가에서 인위적으로 발행한 화폐와 금이 서로 등가관계를 맺는 제도입니다. 즉, 금의 수량에 따라 화폐의 교환가치가 결정되며, 그 금의 가치에 따라 화폐가치의 등락이 결정되는 거죠.2) 금본위제를 시행한 국가의 화폐는 금과 역의 관계에 있습니다. 금 가치가 하락하면 화폐 가치가 상승하게 되는 구조로 되어 있죠. 특히나 달러와 금 간의 관계가 그랬습니다.3) 공급이 부족하면 가격은 인상되기 마련입니다. 금이 부족한 만큼 그에 대한 가격은 인상됩니다. 게다가 가치가 귀한만큼 가격은 더 인상되기 마련. 달러와의 관계에서만 봐도 달러가치가 하락하는 만큼 금값은 상승하게 되는 거죠.4. 이 금본위제는 1931년 영국에서 폐지를 한 것을 시발점으로, 미국도 1933년에 폐지 선언을 했습니다. 더 이상 화폐가치가 금에 영향을 받을 수 없다는 데서 시작된 이 현상은 추 후 변동환율제 시행으로 막을 내리게 되었습니다.저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근하여 작성한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다.이상 마치겠습니다. 감사합니다.
Q. 신용카드의 튀어 나와 있던 글자가 없어진 이유
안녕하세요. 김종성 AFPK입니다.1. 선생님께서 문의하신 내용은 신용카드의 엠보싱이라고 합니다.1) 엠보싱이라는 것은 직물 표면에 열과 압력을 가하여 오목볼록한 모양을 나타내는 가공법인데, 플라스틱 소재인 신용카드에도 엠보싱 작업이 가능했습니다.2) 엠보싱은 구 기술에 따른 가공법으로, 그 당시의 정확한 카드번호와 영문명 성명을 표기하기 위해서 행했던 작업입니다.2. 추 후 기술이 발전함과 동시에 해킹 등의 위험을 예방하기 위하여 레이저 각인 기술을 사용하게 되었습니다. 1) 플라스틱 표면을 레이저로 태워서 문자를 각인시키는 가공법입니다.2) 이렇게 각인된 문자는 잘 지워지지 않고, 비용 또한 저렴하다는 장점이 있습니다.3) 그 외에도 디자인 또한 다양하게 적용 가능합니다.* 레이저 각인 기술은 컴퓨터 키보드 키캡의 각 문자를 보시면 이해가 되실 겁니다.저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근하여 작성한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다. 이상입니다. 감사합니다.
Q. 리볼빙이라는게 뭔지 궁금합니다.
안녕하세요. 김종성 AFPK입니다.1. 리볼빙서비스란 카드 사용금액 중 일부 결제금액만 결제되면 남은 결제금액은 미납하지 않는 조건으로 수수료와 함께 다음 달로 이월 가능한 서비스 입니다.1) 카드사에서 정한 최소결제비율(10 ~ 30%)만큼 결제될 경우, 남은 금액은 신용평점을 담보로 다음 달로 이월이 가능합니다.2) 보통 일시불에 한하여 적용 가능합니다.2. 리볼빙서비스의 다른 이름은 일부결제금액이월약정이라고 합니다.1) 미납이 되었을 경우의 불이익을 차단할 수 있습니다. 즉, 최소결제금액만 결제되면, 신용평점의 하락, 거래정지 등재에 대한 방어 효과가 있습니다. 2) 신용평점을 담보로 이월을 하기 때문에, 이월금액 보유 시에는 신용평점의 하락이 발생할 수 있으나, 전액 상환 시에는 근접하게 복구 또한 가능합니다.3) 리볼빙서비스는 신용을 담보하기 때문에, 가입기간동안에는 다른 금융기관에서 신용 거래를 할 때의 제한사유 중 하나가 될 수도 있습니다.저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근하여 작성한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다. 이상입니다. 감사합니다.