안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
의료 보험
Q. 교보생명 무배당변액유니버설종신보험(가족형) || 보장형(기본형(1종)),표준체) 장점을 알고 싶습니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.교보생명 무배당변액유니버셜종신보험(가족형)보장형(기본형1종)은 종신보험이기 때문에 피보험자가 사망할 경우에 사망보험금이 지급되는데요. 가족형이면 배우자나 자녀 특약을 통해 가족 전체가 보장을 받게 됩니다. 변액보험이기 때문에 보험금이 투자 실적에 따라 변동될 수 있구요. 잘 운용하면 적립금이 늘어나고 향후 연금 전환시에 유리할 수 있습니다. 유니버설 기능으로 추가납입이나 중도인출이 가능해서 자금활용에 유연성이 있습니다. 일정 시점 이후에는 연금으로 전환해 노후자금으로 활용할 수 있는 옵션이 있구요. 다만 연금 전환시에는 사망보장 등의 기본보장은 사라집니다. 가입 당시 선택한 특약에 따라 암 입원비, 골절치료비, 수술비, 실손의료비 등 다양한 보장이 가능하구요. 실손의료비 특약이 있다면 병원비부담을 줄일 수 있겠습니다. 도수치료는 실손에서 보장받는데요. 10회 이상 이용 후에 증상완화증명서를 제출해야 합니다. 이는 4세대 실손 기준입니다. 15년째 납입중이라면 해지보다는 유지하는 것이 좋습니다. 그리고 필요하면 리모델링을 통해서 보장분석을 하고 특약을 정리하고 필요한 보장을 강화하는 방식도 할 수 있겠습니다.
의료 보험
Q. 보험환급을 못 받는 걸로 해서 중간에 병안걸리고 해지하면 돈 못 받잖아요. 병안걸리는 건 좋지만. 근데 위기가 기회라고 못 받는 건 아깝지만 기회가 될 수 있는 부분은 뭐가 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.S보험사의 경우에 치료비는 물론 건강을 잘 유지할 경우에도 보험금을 제공하고, 병원 동행 서비스 등 관련 생활지원까지 제공하는 보험신상품을 내놓았습니다. 바로 보장 어카운트의 건강 리턴과, 병원동행 서비스인데요. 건강리턴은 보험료를 납입했지만 질병이 발생하지 않고 고객에게는 일부 보험료를 돌려주는 것입니다. 병원 동행서비스는 1인가구, 고령층, 맞벌이 가정 등 병원 이용이 어려운 고객을 대상으로 병원 예약, 이동 동행, 진료 결과 정리 등 실질적인 지원을 제공하는 것입니다. 또한 가족이 대신 서비스를 신청하거나 실시간 위치 확인이 가능한 기능도 제공한다고 합니다. 그런 점에서 볼 때 건강 리턴이 가능한 보험을 가입하신다면 질문자님이 갖고 계신 고민이 해소되지 않을까 합니다.
의료 보험
Q. 본인 보험료가 비싼 편인지 파악하려면 어떻게 해야 하나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험 다모아 같은 공신력 있는 비교 플랫폼을 이용하면 동일조건으로 여러 보험회사의 보험료를 한 눈에 비교할 수 있는데요. 나이, 성별, 직업, 건강상태, 가입하려는 보험종류 등을 입력해서 검색해볼 수 있습니다. 자동차보험은 만 21세, 24세, 26세, 30세, 35세, 43세, 55세 등으로 나이구간을 나누어서 보험료를 책정합니다. 20대는 사고률이 높아서 상대적으로 비싸고 30대 40대는 사고률이 낮아서 상대적으로 저렴합니다. 같은 보험이라도 특약 구성에 따라서 보험료에 차이가 있는데요. 자동차보험에서 운전자 범위 등이 있겠습니다. 보험설계사나 공신력 있는 보험리모델링 서비스를 통해서 가입한 보험의 보장내역과 보험료 수준을 분석받을 수 있습니다. 동일한 연령에도 보험료가 높다면 과거 병력이나 건강검진 결과가 반영되었는지 직업이 운전직이나 배달직 같은 고위험군으로 분류되었는지 불필요한 특약이 포함되었는지 보험사 자체의 요율이 높은 편인지 등을 고려해서 하시면 되겠습니다.
저축성 보험
Q. 개인연금을 준비 해보려고 하는데 어떤게 좋을까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.노후준비는 3층 연금제도를 최대한 활용하는 것입니다. 국민연금에서 기초 생활자금을 확보하는데요. 국민연금은 1969년생 기준으로 만 65세부터 수령이 가능한데요. 이를 최대한 늦게 받을 수 있도록 해서 최대한 불려나가는 방향으로 운영하고요. 그리고 퇴직연금이 있는데요. 퇴직연금은 중도에 인출하지 말고 노후자금으로 활용하도록 해야 합니다. 퇴직 시 몇번의 이직이 발생할 수 있는데요. 이때는 중도퇴직으로 발생한 퇴직금은 개인형 퇴직연금 IRP 계좌에 넣어 관리하다가 추후 노후자금으로 활용해야 합니다. IRP의 경우에는 ISA 만기 때 자금을 이체해서 불릴 수 있습니다. 그리고 개인연금은 연금저축보험은 초기 사업비로 나가는 것이 많고 복리로 원금과 이자에 이자가 붙지만 사업비로 나가는 것이 많다는 점을 고려해서 수령받을 수 있는 시기가 되기 1년 전에 연금저축보험을 연금저축펀드로 이체해서 수익률을 높여놓고 출금합니다. 연금저축보험 역시 ISA만기를 활용해서 불려놓는 것이 좋겠습니다. 이런 식으로 활용하고요. 그외에 변액연금상품등을 고려해서 불려볼 수도 있겠습니다.
저축성 보험
Q. 삼촌이 혼자살고 무직이고 57년생 이신데 복지로 돈받을게 있을까요..?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.여기서는 사회복지전문가로 알려드리겠습니다. 1 단독가구 기준 중위소득 47% 이하는 가능하고요. 무직이고 재산이 많지 않으면 받을 수 있습니다. 기준 중위소득 30% 이하일 경우에도 가능한데요. 단 재산인 집이나 예금 등이 많으면 제외될 수 있겠습니다. 그리고 기초연금인 노령연금은 만 65세 이상이면 신청이 가능하고요. 57년생이면 2025년에 만 68세로 신청이 가능하고요. 단 소득, 재산 기준을 충족해야 합니다. 생계급여를 받는다면 기초연금 일부는 삭감될 수 있습니다. 2 68세로 독거노인이며 무직이고 저소득층이면 생계급여 수급자로 의료급여를 받을 수 있고요. 독거노인 돌봄서비스를 신청해서 생활관리사가 방문하고 안부를 확인하고 응급안전알림을 받을 수 있고요. 에너지 바우처 사업으로 난방비가 지원되구요. 지자체 복지사업을 받을 수 있고요. 인근에 무료급식소나 무료진료소 등을 이용할 수도 있습니다. 3 급여는 정신적으로 멀쩡하시다면 삼촌만 받으실 수 있습니다. 다른 가족은 법적으로 못 받습니다. 다만 삼촌이 금전적으로 위험한 상황이면 정신적판단이 떨어지는 경우 가족이 법적으로 후견인이 되어 재산을 관리할 수 있구요. 정신적으로 멀쩡하면 해당되지 않습니다. 주민센터에 상담을 받고 금전적 피해가 의심된다면 사회복지사나 경찰에 신고를 할 수도 있습니다. 건강보험료 15년치 미납하였더라도 생계급여나 의료급여수급자가 되면 건강보험료 면제 및 지원이 가능합니다.
의료 보험
Q. 예를 들어 만약 보험 해지미환급되고 병걸리지 않으면 보험 미환급 해지하면 돈 날리는 건가요? 물론 병안 걸린 거에 감사해야 하지만 돈 아깝긴 한가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.환급금이 있는 보험을 환급형 보험이라고 하고요. 환급금이 없는 보험을 무해지환급형 보험이라고 합니다. 그리고 해지환급금이 조금 밖에 없는 것을 저해지환급형 보험이라고 합니다. 대부분의 순수보장형 보험은 환급금이 없는 경우가 많습니다. 보험료는 대신 저렴하고 중도 해지시 환급금이 거의 없는 구조로 설계됩니다. 보험료는 초기에 설계사 수수료, 운영비 등의 사업비로 빠져나가기 때문에 일찍 해지하면 받을 돈이 없게 됩니다. 순수보장형은 병이 걸리거나 사고가 나는 경우에 보험금이 지급되고 아무 일 없으면 보장만 받고 끝납니다. 보장없이 그냥 보험료만 지출되고 끝날 수도 있기는 합니다. 실손보험의 경우에는 1세대에서 4세대로 전환이 가능하기도 합니다만 모든 보험상품이 전환가능한 것은 아닙니다. 해지하고 새로 가입해야 하는 경우도 있습니다. 다만 최근에는 건강상태가 좋고 병력사항이 없으면 지금까지 냈던 보험료의 일부를 돌려주는 보험도 출시되고 있습니다.
의료 보험
Q. 보험청구시 거절당했을때 다시 재신청할 수 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험은 처음에 지급을 거절했다고 해서 끝나는 것이 아니라 거절 사유가 명확하지 않거나 부당하다고 판단된다면 서면으로 그 사유서를 보험회사에 요구해야 합니다. 그것을 보고 보완 서류 제출 후 재청구하거나 이의신청을 통해 다시 심사요청을 할 수 있습니다. 사유서에는 약관에 근거한 것인지, 서류미비인지, 면책사유인지 등을 보고 판단하고 결정해야 합니다. 보험금 청구 전에 질병분류코드와 약관 보장 항목을 꼭 확인해야 하고요. 보장 대상이 아니면 손해사정사를 불러도 지급이 어려울 수 있습니다. 명백한 보장대상이라면 금융감독원 민원 제기도 하나의 방법인데요. 보험회사가 부당하게 거절했다면 금강원 민원만으로도 보험회사가 태도를 바꾸는 경우도 있겠습니다.
의료 보험
Q. 용종보험 추천 부탁드립니다 꿀팁도 부탁드려요!
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.암보험은 90일 면책기간이 있기 때문에 90일 이후에 검진을 받을 수 있도록 기간을 잡아두고 그 전에 가입을해서 유사암 특약을 추가하는 것이 좋겠습니다.신한라이프에 기존 보험이 있담녀 실손보험이나 질병수술비 특약이 포함되어 있는지를 확인해봐야 합니다. 검진 전에 특약 추가나 별도의 보험가입을 알아볼 수 있습니다. 일단 건강검진 전에 가입을 해야 합니다. 건강검진 예방목적이기 때문에 그 자체로는 보험청구가 되지 않습니다. 의사의 치료목적의 행위로 내시경에서 용종을 제거해야 실비보험 지급이 가능합니다. 선종 이상이 되면 유사암으로 분류되어서 암보험 진단비 청구가능성이 있습니다. 따라서 유사암 특약을 추가하는 방식으로 암보험을 가입하시면 되겠습니다.
보험설계사 자격증
Q. 안 녕하세요 설계사가 코드카 죽엇는데요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험설계사가 자격을 상실하였고 그럼에도 불구하고 다른 사람이 그 코드로 보험설계사 활동을 하고 대리점이나 GA에서 자체적으로 관리하는 코드라면 문제가 됩니다. 보험설계사는 개인 자격을 갖추고 등록된 코드를 통해서 활동해야 합니다. 타인의 코드를 이용해 설계하는 것은 불법 대리 설계로 간주되고 금융감독원이나 보험사 내부 감사에서 문제가 될 수 있습니다. 그리고 상실한 보험설계사의 코드를 계속 사용하는 것은 명백한 규정위반입니다. 일부대리점에서 코드를 대리점 명의로 관리하거나 설계사가 간 코드 공유가 관행처럼 이루어지는 경우도 있습니다. 그렇지만 이러한 관행은 법적으로 정당화되지 않으며 징계나 제재 대상입니다. 이런 일은 보험회사 고객센터나 금강원에 문의해봐야 합니다.
의료 보험
Q. 입원 중 타병원 통원으로 입원중인 병원 감면 실손처리
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실손보험은 실제 부담한 의료비인 본인부담금을 기준으로 보험금을 산정합니다. 타병원에서 비급여로 전액 본인부담금으로 지급한 비용과 입원 병원에서 감면 후 본인이 실제 납부한 금액만 인정되고요. 감면된 금액은 환자가 부담하지 않은 항목으로 보험금 청구대상은 아닙니다. 타병원의 진료영수증, 진료비세부내역서 입원한 병원에 진료비 영수증등을 가지고 보험청구를 하시면 되겠습니다.