안녕하세요. 정의준 전문가입니다.
예금·적금
Q. 예금이자가 적금이자보다 높은 이유가 무엇인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.(정기)예금의 이자가 (정기)적금보다 높은 이유는 이자계산방식의 차이 때문입니다. 예금의 경우는 1회 목돈 입금한 금액을 기준으로 만기까지의 이자를 계산하여 이자액을 지급합니다. 그러나 적금은 매달 일정금액을 저축할 때 마다 입금된 저축액을 기준으로 이자가 붙는데 이자로 이후 저축한 금액은 점점 더 짧은 기간 동안의 이자를 받게 됩니다. 그러나 같은 금리 조건이라면 예금이 적금보다 더 많은 이자를 제공하는 구조적인 이유는 이자 계산 방식의 차이에서 기인합니다.
대출
Q. 스트레스 DSR 2단계가 9월부터 시행된다는데 이게 뭔가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.우선 DSR의 의미를 살펴보면,DSR은 총부채원리금상환비율이라고 하여 내게 있는 모든 대출의 연간 원리금 상환액(이자및 대출원금 상환액)이 연소득(연봉)의 40%를 넘을 수 없다는 것을 뜻합니다. 즉 나의 연봉이 1억원이면 대출을 받아 이자와 대출원금으로 상환하고 있는 금액이 연간 4천만원을 넘을 수 없다는 의미입니다.일반적은 신용대출, 주택담보대출, 학자금대출, 자동차할부, 카드론 대출이 규제 대상이 됩니다. 그러나 전세대출이나 중도금대출 등 서민의 주거나 생계와 밀접한 대출은 DSR 규제에서 제외하고 있습니다.그럼 스트레스 DSR에 대하여 살펴보면,스트레스 DSR는 위에서 설명한 DSR 적용 기준에서 향후 대출금리가 인상할 경우 채무자가 부담해야하는 대출원리금(대출원금+이자)가 늘어나는데 이 경우를 DSR 한도 40%에 반영하겠다는 의미입니다. 결론적으로 대출 받을 수 있는 한도가 줄어드는 효과가 발생합니다. 예를 들어,일반 DSR에서는 연봉 5천원, 대출이자 5% 기준으로 대출 한도를 산출한다고 할 경우,스트레스 DSR 에서는 동일한 조건하에서 적용되는 대출이자가 5%이지만 향후 6%, 또는 6.5%로 올라갈 경우를 기준으로 대출 한도를 산출하겠다는 의미입니다. 대출금리가 올라가면 연간 상환하는 금액이 늘어남으로 대출 한도가 줄어들게 되는 약점이 있습니다. 결국 금융 당국에서 대출한도를 더 축소시켜 관리하겠다는 의미입니다.
대출
Q. DSR 40%가 적용되는 경우는 어떤 경우인가요? 그리고 의미를 알려주세요.
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.DSR 40%의 의미DSR은 총부채원리금상환비율이라고 하여 내게 있는 모든 대출의 연간 원리금 상환액(이자및 대출원금 상환액)이 연소득(연봉)의 40%를 넘을 수 없다는 것을 뜻합니다. 즉 나의 연봉이 1억원이면 대출을 받아 이자와 대출원금으로 상환하고 있는 금액이 연간 4천만원을 넘을 수 없다는 의미입니다.DSR 40%의 규제를 받는 대출일반적은 신용대출, 주택담보대출, 학자금대출, 자동차할부, 카드론이 포함됩니다. 그러나 전세대출이나 중도금대출 등 서민의 주거나 생계와 밀접한 대출은 DSR 규제에서 제외하고 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 제가 코인을 시작할려고 합니다 국내거래소를 쓰는게 나을까요? 해외거래소를 쓰는게 나을까요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.실질적으로 코인 매매및 입출 거래를 하다 보면 국내 거래소와 해외 거래소를 함께 사용하게 됩니다. 이유는 해외 거래소에서 우리나라 원화로 현금화하려면 국내 거래소를 거쳐야 하기 때문입니다. 즉, 해외거래소에서 투자한 코인을 원화로 현금화하기 위해서는 국내에 코인 보내야 하고 국내에서 코인을 현금화 하기 위해서는 국내 거래소를 이용해야 코인을 매각하고 매각한 현금을 코인 거래 금융기관 계좌로 송금하여 현금화 할 수 있습니다. 따라서 해외 거래소및 국내 거래소를 모두 가입하는 거을 제안 드립니다. 해외는 바이낸스 거래소가 좋을 것이고, 국내는 업비트나 빗썸을 많이 이용합니다.
대출
Q. 금융사 대출 한도 조회하면 신용도에 문제가 없나요
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.금융사 앱에서 주로 대출 한도를 조회하면 소액의 현금을 주는 경우가 있는데 이는 주로 마케팅 전략입니다. 금융사 앱은 자사의 대출을 고객에서 소개하고 관심을 끌고, 더 나은 조건의 대출 상품을 제안하기 위해 이용 고객에서 보상을 하는데 이는 고객이 대출 상품에 관심을 갖고 실제로 대출을 실행하도록 유도하는 마케팅 방법입니다. 그리고, 대출 한도 조회가 신용도에 미치는 영향에 대해서는, 조회 자체가 신용점수에 크게 영향을 미치지 않습니다. 단순 조회의 경우는 실제 금융 거래가 아니기 때문입니다. 다만, 짧은 기간안에 너무 많은 대출상담 조회를 할 경우 신용 리스크 상담자로 분류하고 대출 승인이 거절될 가능성도 있습니다.
경제동향
Q. 요즘 엔화가 급등하고 있는 이유는 무엇?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.일본의 엔화의 급등 원인의 주원인은 엔 캐리 트레이드의 청산에 있습니다. 엔 캐리 트레이드는 일본의 낮은 금리를 이용하여 높은 금리를 주는 투자 국가에 투자하는 자금을 말합니다. 현재 일본의 기준금리가 0.25%이고, 미국의 기준금리가 5.5%임으로 양국간의 이자율 차이가 5% 이상 발생함으로 투자자라면 누구나 일본에 가서 자금을 빌려 달러로 교환하여 미국에 가서 예금해야겠다고 생각할 것입니다. 실제적으로 이런 엔 캐리 트레이드를 기관 투자자들이 하고 있습니다.문제는 일본의 저금리 정책을 활용한 엔케리 트레이드가 일본의 기준금리 인상(더하여 미국의 기준금리 인하)이라는 악재로 수익성이 악화되고 있다는 것입니다. 그러면 투자자들은 미 달러를 대량으로 팔고 다시 엔화를 사서 엔화 대출을 상환해야 하고 이 때 이를 엔케리 청산이 발생하게 됩니다. 이 때 엔화의 수요가 증가하고 엔화의 가치가 올라가게 됐습니다.
경제동향
Q. 지금 주식 주가가 계속 출렁이고 있는 근본적인 이유는 무엇인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.현재의 주가의 변동성 장세는 미국 증시 상승세를 이끌던 기술주가 최근 폭락했기 때문입니다. 기술주로 대표되는 매그니피센트 7종목(엔비디아, 테슬라, 아마존, 구글, 애플, 메타, MS)에 대한 평가가 엇갈리고 있기 때문입니다.인공지능(AI) 기술이 과대 평가됐다는 시장의 부정적 여론과 여전히 잠재력이 크다는 긍정적 여론이 맞서고 있습니다. 월가에도 AI 기술주가 고점을 찍었다는 분석과 함께 한편에서는 AI 시장 잠재력이 크다며 저가 매수 기회를 잡아야 한다고 주주에서 서한을 보내고 있습니다. 올해 AI 열풍이 과거 닷컴버블과 비교되고 있으나 주가수익비율(PER) 측면에서 현재 기술주가 더 매력적이라는 것이다.결국 기술주에 정말 막대한 AI투자를 통해 수익을 내고 있다는 것을 보여줘야 시장이 방향성이 정해질 듯합니다.
주식·가상화폐
Q. 코인도 주식처럼 매도 후 2일 후에 출금할 수 있나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.주식의 경우는 매도후 2거래일 이후에 현금화가 가능하지만 코인의 경우는 매도 후 바로 현금 출금이 가능합니다. 다만 코인을 스테이킹한 경우에는 일정 시간 후 현금화가 가능합니다. (대체적으로 3~7일)
주식·가상화폐
Q. 학생은 irp연금 계좌를 못 만드나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, 아쉽지만 소득이 없는 학생은 불가합니다.개인형 퇴직연금 즉 IRP계좌는 근로자나 자영업자와 같이 실질 소득이 있는 사람들이 퇴직금이나 개인이 적립하고 운용할 수 있는 계좌입니다. 계좌의 특성이 납입액에 대하여 연말정산 세액공제 혜택이 있고 퇴직시 IRP 계좌로 받아 비과세로 운용하다가 55세 이후 연금 수령하는 상품임으로 소득이 있어야 가능합니다.
주식·가상화폐
Q. 자사주 소각이 왜 주주친화 정책인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.자사주의 소각은 주주친화적인 정책입니다.주식의 소각은 상장회사의 주식의 수를 감소시키는 것입니다. 즉 A 상장회사의 주식 총발생량 1,000주가 시장에서 유통되고 있는데 100주를 소각한다면 시장에서 900주만이 유통됨으로 공급이 감소함에 따라 주식의 가치가 올라가게 됩니다.구체적으로 자사주 소각은 시장에 유통되는 주식의 총 수를 줄임으로 주당 순이익(EPS)이 증가하게 되고 주식의 내재 가치를 높이고, 주가 상승을 유도할 수 있습니다.자사주 매입 및 소각은 기업의 미래 성장 가능성을 긍정적으로 보고 있으며, 주주들에게 이익을 환원하려는 의지를 보여주는 신호로 해석하여 시장에서 기업에 대한 신뢰를 강화시켜 줌으로 주가에 긍정적인 영향을 줍니다.