안녕하세요. 정의준 전문가입니다.
대출
Q. 버팀목대출 연장승인 관련 문의드립니다
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.은행 대출담당 직원의 업무스타일에 따라 업무처리의 방법이 다른듯 합니다. 일반적으로 대출 연장은, 연장신청서를 작성하고 연장에 대한 심사를 진행하고 연장조건 확인(은행 내부 연장심사 완료)후 연장계약서를 작성하는 순서입니다. 그 동안은 대출연장 방법은 연장에 대한 사전 심사 없이 먼저 연장계약서를 작성한 상태에서 연장 심사를 받아 완료되면 고객에게 통지하는 방법으로 업무프로세스를 진행한듯 합니다. 내용을 보건데 승인이 결정 나면 연락 주기로 은행직원이 말한 것 같은데 일반적으로 연장의 경우는 대출에 대한 연체사실만 없다는 연장하는 문제가 없을 것으로 보입니다.
대출
Q. 매매시, 매매가보다 융자금액이높은경우?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.충분히 리스크가 있습니다. 문제되는 매매계약시 계약금(10% 수준일 것으로 볼 때 약 1.1억원 )이 매도인에게 넘어간다는 점입니다. 그리고 잔금지급시 매도인이 근저당권을 전부 말소해 줘야 하는데 만일 못한다면 또 문제가 될 수 있습니다. 매도인이 매매 대금(11억원)으로 대출액(16억원)을 상환하려면 추가로 5억원 더 만들어야 하는데 잔금일까지 대출을 상환한다는 보장은 없습니다. 그래서 다음과 같은 해결방안을 제안드립니다. 매매계약을 하되 계약금 없는 매매계약을 진행하는 것입니다. 만일 꼭 계약금을 걸어야 한다면 100만원 정도 걸고 매매계약을 하고 잔금 처리일에 등기상의 매도인 대출금 말소를 동시에 진행하는 것입니다. 동시에 처리할 수 있다면 그 때 잔금을 지급하면 됩니다. 만일 잔금처리시 등기상의 대출근저당권 말소가 불가능하면 계약금 100만원을 돌려받으면 됩니다. (믈론 위약벌도 받아야 하고요) 만일 계약금 100만원에 대한 리스크도 염려가 된다면 중개인에게도 대출금 미변제에 한정하여 매도인의 계약불 이행시 책임을 전가시키는 계약을 처음부터 진행하는 것도 방법일 듯 합니다.
대출
Q. 비상금대출에 대해궁금합니다~~~
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.모든 경우에 해당되는 것은 아니지만 대구은행 대출금을 상환하고 타 대출이 없다면 신용점수가 하락할 수도 있습니다. 이유는 신용점수를 산정하는 기준에 1)상환이력 2)부채수준 3)신용거래기간 4)신용거래형태 등의 4가지 항목을 크게 보는데 대부분의 항목이 대출과 관련있는 항목인데 평가항목(대출)이 없다면 신용 점수를 높일 수 있는 조건이 사라지는 것이기 때문입니다. 다만 대출이 많다고 신용점수가 올라가는 것은 아닙니다. 소득대비 적정한 수준을 유지하는 것이 좋습니다.
대출
Q. 친구집으로 전입신고할 경우 전세 대출
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.전세자금대출을 받기 위해서 전세계약의 주소지에 전입이 완료해야 합니다. 전입이 완료되지 않는다면 전세대출이 불가능합니다.내용을 보건데, 친구집에 전입하고 해당 주소지(친구 전세집)가 아닌 거주 예정인 주소지로 전세 계약을 할 것으로 보여지는데 잔금 처리시에 전입 신고 하고 대출 신청 하시면 됩니다. 물론, 사전에 대출 신청하고 잔금 처리일(전세대출 받을 때)에 전입신고해도 대출 받는데 문제는 없습니다.
주식·가상화폐
Q. 일본엔화에 따라 왜 금융시장이 출렁이나요
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네 그렇습니다. 오늘 BOJ(일본은행)에서 추가 금리 인상을 하지 않겠다고 발표했지만 일본의 금리 인상의 영향은 환율의 영향을 주는데 그 원인에는 엔 캐리 트레이드 자금과 관련이 있습니다. 엔 캐리 트레이드는 일본의 낮은 금리를 이용하여 높은 금리를 주는 투자 국가에 투자하는 자금을 말합니다. 현재 일본의 기준금리가 0.25%이고, 미국의 기준금리가 5.5%임으로 양국간의 이자율 차이가 5% 이상 발생함으로 투자자라면 누구나 일본에 가서 자금을 빌려 달러로 교환하여 미국에 가서 예금해야겠다고 생각할 것입니다. 실제적으로 이런 엔 캐리 트레이드를 기관 투자자들이 하고 있습니다. 저금리 통화인 엔화로 자금을 차입하면 대략 1% ~ 2% 내에서 조달할 수 있습니다. 이렇게 조달한 엔화를 팔고 고금리 통화나 고수익 자산에 투자합니다. 대표적으로 금리를 많이 주고 있는 미국의 국채, 주식, 부동산등에 투자하는 것이지요.문제는 일본의 저금리 정책을 활용한 엔케리 트레이드가 일본의 기준금리 인상(더하여 미국의 기준금리 인하)이라는 악재로 수익성이 악화되고 있다는 것입니다. 그러면 투자자들은 미 달러를 대량으로 팔고(달러가치 하락, 환율하락) 다시 엔화를 사서(엔화가치 상승, 환율상승) 엔화 대출을 상환해야 하고 이 때 이를 엔케리 청산이 발생하게 됩니다.이로 인해 엔화의 가치가 폭등하고 환율시장이 불안해진 것입니다.
예금·적금
Q. 지폐 훼손 어느 정도 까지 은행에서 100% 받을 수 있나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.지폐의 면적을 기준으로 남아있는 면적이 원래 크기의 3/4 이상이면 액면 금액의 전액을 교환 받을 수 있습니다. 다만 해당 면적이 모두 훼손된 면적이 없어야 합니다. 그리고 3/4 이하의 경우(그리고 2/5 이상 인 경우)는 금액의 절반만 교환을 가능합니다. 그러나 남아있는 면적이 원래 크기의 2/5 미만이면 교환이 불가능합니다. 불에 탄 지폐의 경우도 동일하게 적용됩니다.( 재 부분도 남아있는 면적으로 인정하여 면적 크기에 따라 교환합니다. 따라서 당황하여 재를 털어내지 않도록 주의해야 합니다.)지폐의 훼손으로 이어 붙인 경우(3~5개로 찢어진 경우)에도 은행권의 일부인 것으로 볼 수 있다면 조각들의 면적의 합의 크기로 교환금액을 결정하여 받을 수 있습니다. 그러나 지질 및 채색의 변화, 기타 원인으로 진짜 은행권인지를 판별하기 곤란한 은행권은 교환할 수 없습니다.
주식·가상화폐
Q. 이번 널뛰기 증시가 어느정도 일본에 책임이 있다고 하는데 그 이유가 무엇인지 궁금합니다.
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.일본의 책임 문제가 나오는 이유는 아마 엔 캐리 트레이드 때문인 것으로 예상됩니다. 일본의 낮은 기준금리(0.25%)와 미국과 같은 높은 기준금리(5.5%)를 주는 국가간의 투자자금의 이동이 세계적으로 문제가 되고 있기 때문입니다. 즉, 낮은 대출이자를 지불하여 일본의 엔화를 빌려서 이를 다시 달러로 교환하여 높은 이자를 주는 미국의 주식시장, 채권시장, 부동산 등에 투자한 자금을 엔캐리 트레이드 자금이라고 합니다.문제는 이 자금이 최근 미국의 기준금리 인하, 반대로 일본의 기준금리 인상이라는 악재로 청산이 이루어진다는 점입니다. 즉 낮은 일본의 기준금리가 올라가고 높은 미국의 기준금리가 인하됨으로 인한 이자율 차익을 통한 수익이 감소하게 되거 오히려 마이너스가 될 수 있기 때문에 급하게 달러를 팔고 다시 엔화를 사려고 하다보니 시장이 반응하고 있습니다.달러의 가치는 떨어지고 엔화의 가치는 올라가는 현상이 발생하여 세계적으로 환율 불안을 발생시키고 있다는 것입니다. 그러나 시장의 일부 전문가의 입장은 엔캐리 트레이드 자금이 시장에 크게 영향이 없을 것이라는 의견도 있습니다. 이유는 일본이 기준금리를 인상한다고 하지만 0.25%에서 1% 이상 올리기 힘들다는 의견입니다. 1% 이상 올려도 미국과의 금리차이는 최소 2~3%이상 금리차 발생하여 청산이 많이 발생하지 않을 것이라는 의견입니다.그러나, 어쨌든 시장은 환율이 반응하고 있습니다. 엔화 환율이 급상승 했다는 점은 엔캐리 청산에 대하여 무시할 수 없다는 시그널을 주고 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 업비트는 출금 수수료가 왜 이렇게 세나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.개인적으로 생각해도 우리나라 암호화폐 거래소의 은행송금 수수료는 너무 비싸다고 봅니다. 업비트, 빗썸, 코인원 모두 은행으로 현금을 송금할 때 1000원의 수수료가 발생합니다. 한편으로 보면 수수료를 높게 하여 투자 현금이 거래소에 계속 유지되게 하는 목적도 있다고 봅니다.
주식·가상화폐
Q. 최근 코스피, 코스닥이 급락하는 현상은 왜 그런가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.미국의 경제상황과 미국 주식시장의 영향을 받았습니다. 미국의 실업률 발표와 함께 경기침체의 가능성이 높아지자 미국 주식시장이 이에 반응하여 폭락했고, 우리나라 주식시장도 영향을 받아 코스픽 코스닥 양 시장 모두 큰 폭으로 하락했습니다.수출주도국인 우리나라의 입장에서 대 미 수출의 감소가 예상 돼 기업의 실적 악화로 이어질 것이라는 불안감이 주가를 더욱 하락시킨 것 같습니다.
경제동향
Q. 새마을금고 파산 가능성은 일단락되었나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, 현재로는 새마을금고를 파산 가능성은 매우 낮습니다. 예금하셔도 됩니다.^^일반적으로 새마을금고가 부실화 되면 파산 대신 다른 금고와 합병하는 방식을 진행됩니다. 또한 지역 금고가 부실화되면 새마을금고 중앙회가 위기 시 지역 금고의 부실화를 막아줍니다. 또한 새마을금고도 기본적으로 5천만원까지 예금자 보호를 받을 수 있습니다.사실 지난의및 연초의 새마을금고 부실화 우려에 따른 일부 금고의 뱅크런 현상은 금고의 수익성을 높여주는 상황이 만들어졌습니다. 예금의 경우 4%~5%의 만기 이자를 줘야 하지만 고객들이 중도 해지함에 따라 1~2%의 중도해지 이자를 지급함으로 금고는 앉아서 3%~4% 이자수익을 얻은 것입니다.