2세대 실손보험을 최근실손보험으로 갈아타야할까요?

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가입하신 의료실손보험(실비)이 2009년 10월 실비 개정 전 상품이라면 전환을 신중하게 결정하시는 것을 권유 드립니다.

최근 실비보험은 매년 갱신상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나 실비보험의 가장 큰 장점인 보장 퍼센트 등 여러가지를 비교해 봤을 때 개정 전 실비보다 메리트가 있다고 보기 보통 어렵습니다.

새로운 실비 또한 전기간 갱신이 이루어지고 갱신주기는 1년입니다.

현재 유지중이신 실비의 보장 한도, 보장 퍼센트, 갱신 주기 등 꼼꼼하게 비교해보신 후 선택하시는 것을 추천드립니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

● 저는 2009년부터 12년째 보험을 하고 있는 설계사 입니다!

저역시 실손이 자꾸 변하면서 많은 고민을 했습니다.

양쪽 부모님 실손보험료만 합산 17만원(아버지 6만원대 어머니 5만원대 장인어른 6만원대)

거기에 제꺼 와이프꺼 애둘.. 실손만 합쳐 7만원정도

실손보험으로만 매달 25만원가량을 지출한다니.. 그것도 매달 소멸하는 실손인데.. ㅠㅠ

1년이면 300만원입니다.

결혼전은 계산에서 빼고

결혼후지난 10년동안 나와배우자 그리고 애들까지 실손청구 합산 한10만원이나 했을라나 모르겠네요.

장인어른도 단 1번도 청구한적 없구요.

친가부모님은 몇번 수술(백내장수술,디스크관련시술, 담석파쇄술) 받은적이 있지만,

그역시도 몇번 합산해 200정도 받은거 같습니다.

받은건 쥐꼬린데 솔직히 낸돈은..... 겁나 많죠..

솔직히 정말 많이 아깝습니다.

저역시 설계사지만, 이렇게 보험료 오를지 몰랐습니다.

앞으로 또 10년간 보험료를 낸다면.. 갱신반영안해도 3000만원입니다.

젊을때야 1만원대로 싸고..

내꺼만 내면 되니까 그냥 생각없이 유지하지만,

막상 내가 40이 넘어가고 부모님이 60대 70대가 되니 현실적으로 부담이 너무크네요!

아마 대부분이 그럴겁니다.

소액이라 생각하고 그냥 모르고 지내다가, 내꺼도 오르고.

특히 부모님께서 70대이상 가셔서 여력이 안되서 내가 내드려야 한다면?

그거 감당 할수 있을까요?

저는 항상 고객들에게 "실손은 70까지다~"

"분명히 노후에 해지하게 될것이다! " 라고 말하고 다닙니다!

지금 실손상품을 계속 손보면서 개정하고 있습니다.

이번 2021년 7월에 개정되는 실손은 2가지 포인트가 있더라구요!

1- 청구안하면 인상은 쪼금~ 반대로 청구 하는만큼 인상시킬거다!

2- 5년마다 규정을 바꿀것이다!

얼핏보면 맞는 말이죠! 일부 고객이 실손이 있다고 과한 진료를 받고

일부 병원이 과한 진료를 권하는 손해를 줄일수 있으니까요!

하지만, 그건 보험사의 손해를 줄이는 거고, 그렇다고 나한테 좋아지는 것일까요?

이말은,

1- 나이가 많은데 청구 몇번 했다고 매년 보험료 최대한도로 계속 올려버린다면??

결국 비싸져서 해지하는건 똑같음.

2- 보상청구 많이 하는건 어떻게든 손해를 줄이기 위해 기존 15년간격의 개정을

이젠 5년마다 짧게 바꾸겠다는 거잖아요!

저는 마음의 안정을 위해 실손은 유지하되,

절대 실손보험을 믿지 마시고!!

어느정도 연령에서 해지할 경우를 대비해서!

그러니 실손을 해지했을때를 대비해 [ 의료비 저축 ]을 하셔라 라고 말하고 다닙니다.

막상 내가족 보험에서 실제적인 계산을 해보니 살인적이더군요!

더 확신이 생겼습니다.

● 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.

보험료를 40%는 줄인거 같습니다! 부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!

(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)

기분같아선 걍 25만원씩 저축을 하고 싶지만, 마음이 불안해서 갈아탔습니다!

그리고 그 차액분은

- 10만원가량 낮아진 보험료로 차라리 저축을 하겠습니다.

가족중 누가 아프더라도 비상자금으로 쓸수 있겠죠!

물론 과거 실손이 더 좋을 수는 있습니다.

하지만, 현재실손과 과거 실손에서 보장해주는 차이가 실제 금액으로 얼마나 차이날까요?

100만원 받을꺼 조금덜받고 90만원 80만원 받아도 됩니다!

차라리 보험료 아끼면 그게 더 클수도 있으니까요!

실손보험은 정말 예민하고, 복잡해서 단순하게 설명할수는 없습니다.

확실한거는!

지금 실손보험 처음 가입하는 사람들은 과거 실손이 아닌 다 현재실손으로 가입합니다.

꼭 지금 실손은 X레기 같은 실손이라고 말하는 설계사분들이 있는데요.

절대 아닙니다.

만약 지금 실손이 그렇게 안좋은 실손이라면,

지금 태어나서 지금 가입하는 애기나, 보험없다가 이제 가입하는 사람들은 뭐가 되겠습니까?

지금 실손이 무지안좋다면, 이런사람들은 아예 실손가입안해야죠!

지금현재 과거실손의 보험료가 엄청 비쌉니다.

앞으로 더 비싸지면서 격차는 더 커질 것이구요!!

아플때 쪼금더 보장 받으려고 끌고 가다가 더 보장 받는 사람도 있겠지만,

대부분은 보험료적인 손해가 더 커질거라 생각합니다.

저는 차라리 일찍 갈아타고 돈을 아끼는게 더 좋다 판단합니다!

개인의 의견이니 참고 해주시구요!

선택은 질문자님께서 하시는겁니다!

많이 알아보시고 최선의 선택을 하시기 바랍니다!

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 16년 1월 이전 계약이라면 전환하는거에 대한 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.

올 7월 실손의료비 상품의 약관의 변경 예정에 있습니다.

이 상품은 매년 갱신 상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나

보장율이나 보장 한도 등 개정 전 실비보다 좋다고 볼수 어렵습니다.

보험약관은 크게 09년 10월 이후 16년 1월, 17년 4월 2회 개정이 되었고

앞으로 21년 7월 개정이 될 예정입니다.

개정시 마다 보장율은 이전 상품보다 떨어지고 있는 추세입니다.

기존 보험이 16년도 1월 이전 상품이라면 본인의 건강과 나이를 고려하여 판단하시는것이 좋다고 생각합니다.

지병이 있어 병원에 자주 가시거나 나이대가 있으시다면 유지하시는 것이 나은 선택인거 같습니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

구실손의 경우 현재 판매되고 있는 의료 실비에 비해 보장 범위가 상당히 넓습니다.

때문에 굳이 현재 실비로 변경을 하실 이유는 없으며 보험료 부담이 크지 않다면 유지하시는 것이 좋습니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가입되어있는 보장내용을 확인해봐야겠지만 기본적으로는 그당시 상품이 지금 가입하는것 보다는 보장면에서 나을겁니다. 단지 만기가 중도에 끝나는 상품이면 새로이 가입하는것도 고려해보세요.

7월이후 가입이후부터는 보험금청구이력에 따라 보험료인상폭이 더 커진다고 하네요.

자세한 내용은 전문가의 상담을 받아보길 권유드립니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이덕원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

지금 유지중인 보험이 갱신보험료가 부담되서 변경하실꺼라면 지금 하시는게 좋습니다. 7월부터 판매하는 실비는 재가입주기도 짧고 본인부담금도 늘어납니다. 그리고 청구이력에 따라 자동차보험처럼 할증도 되고 할인도 됩니다. 그리고 새로 가입하는것보다 전환을 하는게 유리할수있습니다. 이건 담당설계사 또는 가입회사에 문의 하시면 확인할수있습니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

●2세대실손(표준화 이후 실손)

-판매시기:

☆2009.8월2013.3월(3년갱신 80100세)

☆2013.4월~2017.3월(1년갱신15년재가입)

-장점:보장한도 최대5천만원,생선보 구분없이 표준화

-단점:급여/비급여 자기부담율10%(90%보장)

착한실손대비 보험료 인상폭 높음

●3세대실손(착한실손)

-판매시기:2017.4월~2021.6월

-장점:1,2세대실손에 비해 보험료 많이 저렴

특약형 선택 가입가능(mri/mra,비급여주사,비급여증식치료,도수치료등)

보상범위 넓어짐

-단점: 자기부담율 급여10%,비급여20%,선택특약(입통원상관없이)30%

●4세대실손

-판매시기: (2021.7월~)

-장점: 3세대보험료보다 더 저렴

보장확대(입통원 보장금액확대

-단점: 1년갱신 5년재가입, 보험금청구 다발자에겐 1년 최대300%까지 인상예정

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

요즘의 잇슈는 실손보험인가봅니다. 보험에 관한 질문중에 실손보험에 대한 질문이 차지하는 비중이 아주 높네요. 여러분들이 질문을 하시기에 제가 작성해놓은 답변을 올려드리겠습니다. 또한 맨 아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.

질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.

또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.

질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.

보험에 대한 다른 궁금증이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변해드리겠습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다