변액보험의 적립금에 대해 문의합니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

1. 적립금을 찾을 수 있나요?

: 적확한 표현은 "해지환급금" 입니다. 해지해야 받을 수 있는 돈입니다!

다만!!

가입한 상품이 유니버셜 기능이 있다면 해지하지 않고서 "중도인출"을 통해 일부금액을 찾아 쓸수는 있습니다.

* 계약을 담보로 약관대출도 가능하죠!(대출은 이자발생됨)

2. 적립금을 찾는다면 내가 가입한 보험내용이 변동되나요? 예를들면 해약환급금이 적어지거나 사망보험금이 적어지거나 하나요?

:

- 해지한다면 보험은 종료 되는거구요! 끝임!!

- 유니버셜기능이 있어서 인출을 하게 된다면 --> 사망보험금은 그대로임! 해지환급금은 인출한 만큼 줄어듬!

- 약관대출을 이용한다면 따로 대출을 한거기 때문에 해지환급금/사망보험금은 그대로죠! 이자는 내야 되지만.. ^^;

3. 추가납입이라는것을 하면 적립금이 계속 늘어나나요?

: 그럼요! 추가납입하면 해지환급금은 늘어나죠!

다만!

추가납입할때도 사업비(수수료)가 발생됩니다.

정확한건 확인해 보시구요~

통상 2~3%정도가 많습니다.

4. 고객 입장에서 찾는게 좋은가요? 유지하는게 좋은가요?

: 종신보험을 가입하신거구요!

종신보험은 사망보장을 주된목적으로 가입하시는 거잖아요!

일단,

자녀분들이 어리다면 "절대 해지하지 마시구요"

아이들이 성인될때까지는 사망보장을 받으시길 바랍니다!

이 계약을 유지하면서 저는 왠만하면

인출 / 약관대출 등의 서비스는 사용하지 않길 권합니다.

해지환급금이 이제 원금살짝 넘어갔잖아요!

변액상품이라 펀드및 채권에 투자가 되고 있는데,

보험료 납입할때는 사업비가 많이 빠지기 때문에 해지환급금이 더디게 늘어 나지만,

봏머료 납입이 끝났거나, 지금처럼 목돈이 적립이 된 상황에서는

펀드나 채권에서 수익이 날때 내돈이 금방 불어 나는 효과가 있거든요!

종신보험을 통한 간접적이지만, 800만원돈을 펀드와 채권에 투자 하고 계시다 생각하시구요!

이돈은 은퇴자금에 합산해서 사용하세요!

자녀가 성인이 되고 출가하면, 사망보장의 필요성이 떨어지니까

그 시점에서 요 상품의 해지환급금을 은퇴자금/노후자금으로 활용하면 좋습니다.

살다보면

따로 노후준비하기 정말 어렵습니다.

지금 이걸 찾아서 다른 투자도 하고 싶겠지만,

너무 욕심 부리지 마시구요!

충분히 활용가치 있는 상품이니 잘 유지하셔서 요긴하게 활용하시기 바랍니다!

(펀드/채권 관리는 좀 하시구요^^)

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최해숙 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

납입보험료 780만원 적립금817만원

질문1.적립금은 찾을 수 있습니다. 다만 전액이 아닌 최저 유지금액(회사별,상품별로 차이가있음)을 제외하고 찾을 수 있습니다

질문2.적립금을 찾게 되면 2기지의 변동사항이 발생합니다.

첫번째 해약환급금이 인출한 금액만큼 줄어듭니다.

두번째 사망보험금도 인출한 금애만큼 줄어듭니다

질문3. 추갑납입을 하면 적립금은 늘어납니다. 변액이다보니 수익률에 따라 적립금은 계속 변동은 되지요.

질문4. 보험료 납입금액과 적립금액을 보니 인출하지 않고 유지하는것을 권합니다.

이유. 일반적으로 보장기간이 종신인데 보험료 납입은 보통 10년 에서 30년입니다.

그런데 실질적으로 보험의 보장을 위한 위험보험료는 우리 눈에 보이지 않지만 보장기간,즉 종신토록 납입을 하는 것인데 20년 30년으로 미리 내는 것이지요.

보험회사는 평생받을 보험료를 미리 받아 상품의 예정이율 이상으로 투자수익을 내서 평생보장을 약속한것인데 인출로 인해 투자원금이 줄어들면 노년에 보장을 위한 위험보험료가 증가해 적립금이 없어지면 보험료를 추가로 납입해야 할 수 있는데 그때는 인출한 금액보다 더 많은 보험료를 납부해야 할 수도 있습니다.

위험보험료 산출방식을 글로 설명하는게 쉽지 않네요. 도움이 되었길 바랍니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

1. 적립금을 찾을 수 있나요?

=> 찾을 수 있습니다. 2가지 방법이 있습니다.

해약 해서 모두 찾거나,

필요한 만큼만 인출을 하거나.. 둘중 하나 입니다.

유니버셜 기능이 있기 때문에 약관 대출이 아닌 인출 기능이 들어있을 겁니다.

그러면 별도의 이자 없이 인출이 가능합니다.

그래서 해약 보다는 인출을 권장합니다.

대부분의 상품은 1년에 12회, 해약환급금의 최대 90%까지 인출이 가능하고,

한번에 인출 가능한 금액은 대부분 50%로 정해져 있습니다.

인출은 해당 보험사의 어플을 설치하고, 통장계좌 인증만 하면

공동인증서 로그인을 하면 쉽게 인출 가능합니다.

2. 적립금을 찾는다면 내가 가입한 보험내용이 변동되나요? 예를들면 해약환급금이 적어지거나 사망보험금이 적어지거나 하나요?

=> 당연히 적립금을 인출하면 해약환급금과 사망보험금이 인출한 금액만큼 차감됩니다.

3. 추가납입이라는것을 하면 적립금이 계속 늘어나나요?

=> 추가납입을 하면 적립금 및 사망보험금 또한 그 금액만큼 증액됩니다.

참고로 추가납입한 금액에 대해서는 사업비(부가보험료)의 비율이 거의 없기 때문에

추가납입을 활용하는 것이 적금드는 것보다 훨씬 좋은 수익률을 기대할 수 있습니다.

하지만 추가납입 금액의 한도가 정해져 있기 때문에(10년전이면 대부분 원금의 200%) 확인하시고,

되도록이면 최대한 활용하시는 것이 좋습니다.

4. 고객 입장에서 찾는게 좋은가요? 유지하는게 좋은가요?

=> 10년째 유지중이시라면, 계속 유지하는 것이 좋습니다.

10년전의 상품이라면, 그만큼 최저보증이율도 현재보다는 높고(연복리 2.5%~3% 예상),

이미 환급률 100%를 넘은 시점이기 때문에 지금부터는 추가납입을 적극적으로 활용해서

높은 이율의 통장을 하나 가진것처럼 활용하심이 현명합니다.

또한 이 상품 안에서 불어나는 이자에 대해서는 비과세가 적용되기 때문에 15.4%의 이자소득세 또한 떼이지 않습니다.

★ 추가 활용법.

변액보험은 주식이나 펀드, 채권에 고객의 보험료의 일부를 투자하는 방식이기 때문에

보험료가 어떤 그릇에 담겨 있느냐가 사망보험금 수익률에 차이를 보입니다.

그래서 주식이나 펀드 시장에 대해 조금 이해도가 있는 분이시라면, 본인이 직접 주식이나 펀드 채권 등의 바구니를

옮겨주면서 잘 운용한다면, 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

보험상품 특성상 최저보증이율 이라는 것이 있기 때문에 직접 주식이나 펀드 투자를 하는 것보다는 훨씬

안정적으로 운용할 수 있습니다.

참고로 저같은 경우도 17살때(약20년전) 어머니께서 가입해두신 유니버셜 종신보험이 하나 있는데,

(20년납, 월보험료 약15만원, 최저보증이율 연복리6.5%) 상품입니다. (변액은 아닙니다)

이 상품은 20년납 상품이고 워낙 예전 상품이라 추가납입의 한도 또한 높아서,

계약자를 저로 변경한 후, 저는 은행 대출까지 받아서 이 상품에 추가납입 최대치로 넣어놓은 상태입니다.

(원금+추가납입 총 1억정도)

당시 신용대출 이율 2.3% 갚는중인데, 저 보험상품 안에서는 연복리 6.5%로 돈이 불어나는 중이니까.

1억이라는 돈이 단리도 아니고 복리6.5%로 불어난다 생각해보세요^^

이자놀이 치고는 매우 괜찮죠? 3년만 놔둬도 이자만 약 2천만원 정도 됩니다. (복리의 마법)

물론 중도인출이 가능하기 때문에

저는 불어나는 이자만 인출해서도 다른곳에 소액투자 하거나 여행을 하는 등 여러가지로 활용하고 있습니다.

제 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

추가 문의 사항 있으시면 연락주세요.

감사합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정요섭 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

1. 적립금을 찾을 수 있나요?

—> 일반적으로 변액보험은 “중도 인출”이라는 기능이 있습니다! 보험을 해지 하지 않고 적립금 내에서 일부 비율(상품에 따라 조금씩 다름) 로 인출이 가능합니다!

2. 적립금을 찾는다면 내가 가입한 보험내용이 변동되나요? 예를들면 해약환급금이 적어지거나 사망보험금이 적어지거나 하나요?

—> 변액보험에서 사망보험금은 최저보장사망보험금 + 적립금 이고 , 해지환급금 또한 적립금이 포함되어 있으므로 적립금을 중도 인출한 만큼 금액은 줄어 듭니다! 단, 보장 내용은 변경 없음!

(최저보장사망보험금: 변액보험의 수익률이 마이너스가 되어도 최소로 보장해 주는 사망보험금 가입금액으로 예를 들어 가입금액 1억에 펀드 수익이 1억이 나면 2억을 받을 수 있음. 단 펀드 손실이 1억이 날 경우에도 가입 시 가입금액 1억은 보장 가능(가입금액 1억 - 손실 1억 = 0원 인 경우도)

3. 추가납입이라는것을 하면 적립금이 계속 늘어나나요?

—> 추가 납입을 하면 추가납입 + 수익(손실) 만큼의 적립금 변동이 생깁니다!

4. 고객 입장에서 찾는게 좋은가요? 유지하는게 좋은가요?

—> 이 부분이 가장 어려운데요ㅠ 만약 이 보험사의 운용 능력을 믿을 수 있어 계속 보유시 결국 수익이 난다면 유지이고 그렇지 않으면 중도 인출을 하는편이 나을것 같습니다!

감사합니다!

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한경민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

적립금은 해약환급금과 동일하게 생각하시면 됩니다. 실제 해약시에는 날짜별로 해약환급금이 아주 약간 다를수 있겠지만

1.적립금을 찾으시는것은 변액 유니버셜 종신 보험이기때문에 중도인출이 가능합니다.

다만 종신보험이라 주계약이 사망일텐데요 사망시 유니버셜 기능으로 인출한 금액을 차감하고 지급합니다.

2.적립금은 가용 한도 내에서 앞서말씀드린 유니버셜 기능을 이용해서 찾을수 있구요 해약환급금이나 마찬가지라고 말씀드렸기때문에 해약환급금에서 차감된다고 생각하시면 됩니다.

사망보험금이 예를들어 1억이라면 1억에서 적립금을 차감하고 지급합니다.

3.변액보험은 추가납입을 하시는게 무조건 좋고 시작하실때부터 하셨다면 훨씬 많이 적립되셨을껍니다.

4.고객님이 납입하신 보험료 780만원을 변액계정에 투입하여 이자를발생포함 금액이 817만원 입니다. 이미 납입보험료 대비 100%가 넘기때문에 유니버셜 기능을 이용하여 해약하지 않고 출금 가능한 부분을 다 찾는다면 현재 시점에서는 손해가 전혀 없죠 0원으로 사망보장을 볼수 있는거니까요 하지만 납입기간이 많이 남아있다면 0원에서 다시 납입보험료 대비 100%의 수준을 볼때까지는 무척 긴시간이 필요할것입니다. 이점은 알고 진행하셔야 합니다.

종신보험으로 가입한것인만큼 해약은 하지마시고 유니버셜 기능으로 급할때 찾아 쓰시더라도 너무 큰 돈을 빼서 변액계정에 투자하는 시드머니를 너무 감소시키지 않았으면 좋겠습니다.

감사합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이창민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

정확히 안내드리려 노력하고 있습니다. 꼭 잘 읽어주시기 바랍니다.

금융소비자보호법 시행으로, 특정 보험사 혹은 상품명은 언급하지 못하는 점 양해바랍니다.

보험모집종사자 등록번호 20150686070012호

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1. 적립금을 찾는 방법은 중도인출 or 해지입니다.

적립금 전액을 찾기 위해서라면 해지하는 방법밖에 없고, 일정금액을 찾고 싶으시면 중도인출을 이용하시면 됩니다.

다만 중도인출을 하게 될 경우 적립금의 일부를 빼내는 것이기 때문에 남아있는 금액으로는 수익이 잘 나지 않겠죠.

2. 해지하는 방법이라면 당연히 보험은 소멸이고, 중도인출을 하게 되는 경우 사망보험금의 변동이 발생할 수 있습니다.

3. 추가납입을 하면 적립금이 당연히 늘어납니다. (추가납입은 사망보험금으로 투입되지 않아요.)

수익은 날수도 안날수도 있겠죠. 펀드니까요.

4. 목표하는 금액, 금액을 사용하려는 시기, 그리고 이 상품을 정말 '저축' 혹은 '목표자금'을 마련하기 위한 목적이었는지

묻고 싶네요.

현답이 되었길 바랍니다.

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안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

결론으로 말씀드리면

적립금을 찾으시면 보장이 줄어들게 되고 상품에 따라 보장기간이 줄어드는 상품도 있습니다.

변액 종신보험은 둘중하나 선택하셔야 합니다. 사망보장으로 끝까지 유지 또는 빠르게 해지.

2-30대에 가입한 변액종신에 추가납입없이 60대가 넘어가면 환급율은 줄어드는 구조를 가지고 있습니다. 거의 제로로 수렴합니다.

예정이율을 수익율이 넘어서야 하는데 장기적으로 그렇지 못한 구조를 가지고 있어 그렇습니다. 다만 10년이상 된 상품은 보험료가 저렴했었기 때문에 사망보장을 위해서는 유지하는 것이 유리하긴 합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김완수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

네 맞습니다 .변액보험을 가입을 하셨는데 중간에 해지하거나 돈을 찾거나 하면은 사망보험금이 적어지거나 해약환급금이 적어질수 있습니다 . 급하게 돈이 필요하다면 돈을 찾고 나중에 돈을 적게 받는게 좋을듯 싶습니다