주담대 대신 신용대출&신생아 특례대출이 유리할까요?

Question

안녕하세요

최근 구축아파트 매수해서 5억 대출을 계획하고 있어요

저희는 올해 출산한 30대 신혼부부로 생애최초 매수예요 우선 9억 이내 경기도 토허제 아파트입니다

신생아특례대출 자산 소득 조건은 최대대출가능금액이 4억이라 나머지 1억은 신용대출이나 다른 대출을 알아보고 있어요

신생아대출은 dsr이 이닌 dti만 본다고 해서 신용대출 가능항것같아요

내년초 대출접수하려고 해요

실거주 2년만 채우고 갈아타기 계획일때

1. 생애최초 주담대 5억 (원리금 균등, 변동금리 계획)

2.신용대출1억&신생아특례대출 4억 원리금(또는 체증식상환)

제가 알아본 바로 1금융권 신용대출 금리는 5.2정도입니다

1. 2 중 매월 원리금 상환이자 측면에서 어느걸 더 추천하실까요?

Answer 1

안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.

2년 실거주 후 갈아타기를 계획하고 계신다면 매월 상환 부담을 최소화할 수 있는 '신용대출 1억과 신생아 특례대출 4억' 조합을 추천합니다. 최근 시중은행의 일반 주택담보대출 변동금리는 가산금리는 인상 영향으로 연 4.1%에서 4.3% 수준까지 올라와 있습니다. 일반 주담대 5억 원을 원리금 균등 방식으로 빌리면 매달 약 245만 원 안팎의 큰 원리금을 지출해야 합니다. 반면 신생아 특례대출은 부부 소득에 따라 연 1.6%에서 3.3% 수준의 매우 낮은 정부 정책 금리가 적용됩니다. 신용대출 1억 원에 대한 매달 이자는 약 43만 원이며 이는 주담대와 비교해 만기 시까지 고정적인 지출입니다. 여기에 신생아 특례대출 4억 원을 조합하면 금리가 낮아 두 대출의 합산 상환액이 일반 주담대보다 저렴해집니다.

Answer 2

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

보통의 경우라면 주택담보대출에서 신용대출 보다는 특례 대출이

이자율 등에서 더 유리한 것으로 알고 있습니다.

신생아 대출이 가능한 조건이라면 이것을 활용해 보셔야 합니다.

Answer 3

안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.

2번(신생아특례대출 4억 + 신용대출 1억) 조합을 선택하고,

신생아특례대출의 상환 방식을 체증식 상환으로 하는 것이 현금흐름과 총비용 면에서 유리하다봅니다.

이유는 체증식이 초기에는 이자만 내고 시간이 지날수록 원금 상환액이 늘어남.

2년만 거주하고 매도할 계획이라면, 집을 파는 시점에 대출 원금을 한 번에 상환하게 되므로 보유 기간 동안의 월 고정 지출을 낮출 수 있기 때문입니다.

Answer 4

안녕하세요. 박용준 경제전문가입니다.

말씀하신 1금융권 신용대출 금리가 현재 부부 합산 소득, 내부 신용평가, 총부채 등을 고려하여 산정된 금리라고 가정한다면 2번이 더 유리한 것 같습니다.

1번의 경우, 변동금리이고 향후 금리 인상의 가능성이 있기 때문에 이에 따라 상환부담이 증가할 수 있다고 생각합니다. 반면에, 2번의 경우 신용 대출 1억원의 경우, 금리 인상에 따른 영향이 클 수 있지만, 나머지 4억원을 신생아특례대출로 시중보다 낮은 고정금리로 받으실 수 있다는 점이 메리트가 있어 보입니다.

답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

Answer 5

안녕하세요. 김한 경제전문가입니다.

결과적으로 2번으로하시는 것이 이자를 더 줄이실 수 있으며 2번선택으로 어차피 1번은 사라집니다.

2번과 1번의 이자차이는 꽤큽니다.

신생아 대출로 이자자체가 낮기에 거의 합치면 2배가량 절약할 수 있습니다.