비갱신 암보험 관련하여 문의드립니다.

Question

다들 20년납 비갱신 보험을 많이 가입하는 것으로 보여지는데

비갱신은 결국 나이가 엄청 늦게 들었을 때 암 진단을 받아야 빛을 보는 것 아닌가요?

가령 10년 정도 뒤에 암 진단을 받게 되는 경우

진단비는 1회성이라 사라지게 되는데

그럼 갱신 보다 더 높은 금액을 납부하다가 사라지게 되는 것 아닌지 문의드립니다.

저런 관점에서 보면 갱신으로 저렴하게 내다가 10~20년 사이 암 진단을 받았을 경우

진단비를 받는게 합리적으로 보여서요

그런 관점에서 보면 비갱신도 20년 보다 30년 납입이 나을 수 있겠군요

추가로 비갱신 암보험 가입 시 해지환급금을 받으려면 가입한 암 보험 항목들 모두 해지해야 하는지

아니면 항목 단위로 해지할때마다 환급금이 들어오는 것인지 궁금합니다.

마지막으로 환급금이 있는 비갱신 가입 시

10년째 되던 때 암 진단을 받게 되는 경우

기존 누적되어 있던 해지환급금은 사라지게 되는 것인지 궁금합니다.

Answer 1

안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.

비갱신형은 20-30대에 20년납으로 경제적으로 돈이 많이 들어가는 40-50대 진입전에 위험리스크를 최소화 하기 위함입니다. 암뇌심같은 치료비와 생활비가 필요한 담보를 보상하는 겁니다. 나머지 살면서 잘 생기는 고혈압 당뇨병 고지혈증 지방간 위염 디스크 장트러블 오십견 무릎 관절증 등은 생활질환으로 실비로 일부 헷지하는겁니다.

그 외 본인의 선택에 따른 위험노출 운전사고 운동사고 주택보유로 인한 사고 등은 그에 따른 보험 가입하시면 됩니다.

반대로 젊을 때 보험니즈가 없으시다가 40-50대 생기신 분들에게 70세 기점으로 재갱신되는 갱신보험이 유리합니다. 70세이상 수술 중 깨어나지 못하는 경우 체력등으로 수술을 잘 권하지 않고 암도 수술보단 항암방사선치료를 하는 경우가 많아서 그 시점 유지여부를 결정하시는게 낫다고 보입니다.

Answer 2

안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.

암보험은 진단받을 때를 대비하는 것도 중요하지만 가입 시점과 보험 기간, 환급금 구조까지 꼼꼼히 따져보셔야 합니다. 20년, 30년 납입 기간과 해지환급금 관련 내용은 꼭 확인하시기 바랍니다.

Answer 3

안녕하세요. 박준규 보험전문가입니다.

보험 가입시 대부분 자동으로 가입되는 특약이 있는데 납입면제 특약이 있습니다. 암과 같이 중대한 질병진단시 보험료 납입면제를 받으면서 보험만기까지 보장은 계속 받는 특약입니다. 물론 암진단시 진단금을 수령하고 해당특약은 소멸되지만 나머지 특약들은 계속유효 합니다. 비갱신은 보장이 보험 만기까지 보장되지고, 갱신형은 납입면제 특약이 적용되다가 다음번 갱신때 효력이 소멸되어 신규갱신때 정해진 보험 기간 동안 보험료를 납부해야 됩니다. 따라서 비갱신형이 총납입보험료는 갱신형 보다 적습니다.

Answer 4

안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.

맞습니다. 갱신형의 장점은 비갱신형보다 짧은 일정기간만 계산하여 산출하기에 보험료가 저렴합니다.

그렇기에 가입하고 초기에 발견한다면 비갱신형보단 갱신형특약이 더 빛을 볼 수 있습니다.

다만 질병이 언제 발병할지 아무도 모른다는것입니다.

갱신형의 단점으로는 유지하는 기간동안은 계속하여 보험료를 납부해야하기에

가입 초기에 진단되지않고 장기간 유지시 비갱신형보다 더 높은 보험료를 납부하게 될 수 있습니다.

이렇듯 둘 다 장단점이 있어 어느게 정답이라고는 말씀드리기 어렵지만

내가 언제 진단받을지도 모르고, 언제까지 경제생활을 할 수 있을지 모르기에

비갱신형 상품으로 뼈대를 만들고 갱신형 특약들로 보완하시는것이 제일 좋습니다.

보험 전체 삭제가 아닌 특약을 항목마다 삭제하셔도 해지환급금이 지급됩니다.

다만 연계조건 및 상품 최소보험료가 설정되어 있어 삭제 및 감액에 한계가 있을 수 있습니다.

Answer 5

안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.

비갱신형 암봏머은 보험료가 고정이고 정기적으로 암 발병 가능성이 높을수록 유리합니다. 다만 10 ~ 20년 내에 암진단을 받아도 진단금은 동일하게 지급되고 이후에도 보장이 유지됩니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 건강상태에 따라 갱신이 거절되기도 합니다. 암진단 시점이 빠르면 갱신형이 유리, 늦으면 비갱신형이 유리하겠습니다.

보험료를 장기간 내는 관점에서 보면 나중에는 갱신형이 결과적으로 더 많이 내게 됩니다. 암보험이 진단비가 일회성이기는 하지만 재진단암 특약을 추가시에 재발시에도 보장이 가능하고요.

납입기간이 길수록 월 보험료는 낮아지지만 총 납입액은 많아지고요. 20년 납은 짧은 기간에 집중 납입하고 이후 보장만 받는 구조이고 30년 납은 부담은 덜하지만 더 오래 납입해야 하는 구조인데요.

대부분의 보험은 특약 단위로 해지 가능하고요. 해지환급금이 있다면 부분환급이 가능하고요. 주계약을 해지하면 전체 보험이 종료되므로 주계약 해지여부에 따라 환급방식이 달라집니다.

암 진단으로 약정된 보험금이 지급되더라도 해지환급금이 사라지는 것은 아닙니다. 다만 무환급형이면 해지환급금 자체는 없습니다.

Answer 6

안녕하세요. 이형석 보험전문가입니다.

비갱신 암보험은 보험료가 처음부터 높지만 갱신형처럼 인상 걱정 없이 계속 보장받을 수 있습니다. 암 진단 시 진단비는 1회 지급되고, 이후 납입 의무가 면제되나, 조기 진단이면 총납입액 대비 효용이 다를 수 있습니다. 20년납보다 30년납은 월 보험료가 저렴하지만 총 지출액이 더 많아질 수 있어 신중히 고민해야 합니다. 해지환급금은 보통 전체 계약 해지 시 발생하며, 특약 단위로 해지할 때 별도 환급금은 없는 경우가 많습니다. 암 진단 시 해지환급금은 상품 약관에 따라 지급 여부가 달라지니 반드시 확인이 필요합니다.

Answer 7

안녕하세요. 김해진 보험전문가입니다.

말씀하시것처럼 내는 비용은 많은데 진단을 늦게 받게되면 아깝다는 생각이 저도 많이 듭니다. 

하지만 그럴수도 있고

또 막상 넣자마자 걸릴수도 있고..

알 수 있다면 좋을텐데 그런부분은 아쉽죠. 

하지만 통계적으로 볼때 나이별. 성별에 따라 많이 걸리는 암들이 있죠?!

특히 젊은 분들도 요즘은 발병률이 생각보다 높아지고 있어요. 

갱신형같은 경우는 10년마다 갱신시 위험률이 올라서 갱신 비용이 올라가는 경우가 많아요. 

또 질문처럼 늦게 걸린다면 20-30년 납이면 끝났을 납입기한이 남아서 납입여력이 힘들 수도 있구요!!

30년납 비갱신 납입면제를 선호하시는 분들도 계십니다. 일찍 걸린다면 보험료 납입이 면제되고

또 진단금을 받았다고 해지시 해지환급금이 없지는 않습니다. 

이미 진단이 났는데 단순 진단금만 있다면 환급금을 받겠지만

다른 담보가 있다면 놔두고 보장을 받으십니다. 

앞으로 추가 가입이 몇년간 어렵기 때문입니다!!