보험
실손 청구를 자주 하면 다음 갱신 때 보험료가 많이 오를 수 있나요?
아픈데도 괜히 실손 청구를 망설이는 사람들이 많던데, 개인 청구 이력과 전체 손해율이 보험료에 어떤 방식으로 반영되게 되는지 알고 싶습니다.
4개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 장옥춘 손해사정사입니다.
아픈데도 괜히 실손 청구를 망설이는 사람들이 많던데, 개인 청구 이력과 전체 손해율이 보험료에 어떤 방식으로 반영되게 되는지 알고 싶습니다.
: 우선 기본적으로 개인 실손보험의 경우 개인별 청구현황에 따라 할증이되지는 않아 관련이 없습니다.
즉, 개개인의 청구현황에 따른 것이 아닌, 전체 고객의 손해율 및 가입자의 갱신시 나이에 따라 할증이 반영됩니다.
다만, 2021. 07월 이후에 가입한 4세대 실손보험의 경우에는 개인별 보험금 청구중 비급여 청구금액이 년간 100만원 이상인 경우에 보험료가 할증이 되어,
본인이 가입한 실손보험이 몇세대인지, 비급여 항목인지를 체크해 보시기 바랍니다.
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
보험은 질병이나 사고로 병원 진료 치료에 대한 의료비를 보장받기위해서 가입하고 유지를 하고 있습니다 간혹 소소한 치료비는 청구를 포기하기도 합니다 보상금액이 없거나 적을 수도 있지만 나중에 다른 보험 가입시에 고지내용이 될까봐 그러는 경우도 있으나 이것은 어차피 알려고 하면 병원력은 국민건강공단 심평원 기록으로 불러올 수 있습니다 실비의 갱신시 개인할증은 비급여치료의 과다청구일때입니다
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
결론부터 명확히 말씀드리면, 가입하신 실손보험의 '세대(가입 시기)'에 따라 개인 청구 이력이 보험료에 미치는 영향이 완전히 다릅니다. 전체 손해율과 개인 이력이 어떻게 반영되는지 이해하기 쉽게 정리해 드립니다.
1. 1세대 ~ 3세대 실손 (2021년 6월 이전 가입자)
내가 청구를 많이 한다고 해서 '내 보험료만' 따로 오르지 않습니다.이 시기에 가입하신 분들은 병원에 매일 가서 청구를 하든, 10년 동안 한 번도 청구를 안 하든 개인적인 페널티나 할인이 전혀 없습니다.
보험료 갱신 시, 가입자 본인의 '연령 증가'와 가입한 보험회사의 '전체 가입자 손해율'이 반영됩니다. 즉, 나와 같은 연령대/성별을 가진 가입자 그룹 전체가 병원비를 얼마나 청구했는지에 따라 기본 보험료가 일괄적으로 오르는 구조입니다.
2. 4세대 ~ 5세대 실손 (2021년 7월 이후 가입자)
'비급여' 항목을 많이 청구하면 '내 보험료'가 오를 수 있습니다.
1~3세대와 마찬가지로 물가 상승과 전체 가입자의 기본 손해율을 반영하여 '기본 보험료'가 조정됩니다.
다만, 여기에 추가로, 가입자 개인이 1년 동안 청구한 '비급여(건강보험 미적용 항목)' 병원비 총액에 따라 이듬해 보험료가 할인되거나 최대 300%까지 할증됩니다.
여기서 말하는 100%, 300% 할증은 실손보험료 전체(총액)가 3배, 4배로 오르는 것이 아닙니다. 전체 보험료 중 '비급여 특약'에 해당하는 보험료 부분만 할증된다는 뜻입니다. 또한, 이 할증은 평생 가는 것이 아니라 매년 초기화되어 새롭게 산정됩니다.
이처럼 가입하신 실손보험의 시기에 따라 병원 이용과 청구 전략이 완전히 달라져야 합니다. 혹시 질문자님께서는 현재 가입되어 있는 실손보험이 몇 년도에 가입하신 것인지(혹은 몇 세대인지) 확인해 보신 적이 있으신가요?
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
4세대 5세대 실손가입자라면 전체가입자 손해도 보지만 추가로 개인이 사용한 비급여를 연 100만원 이상 사용하였을 때 보험료가 비급여병원비기준 100만원단위로 2배 3배 4배까지 오를 수 있습니다
3세대까지는 전체가입자 기준으로 손해율로 책정이 됩니다
보험을 추가가입할 의사가 없거나 충분하다면 실손청구 많이 했다고해서 문제될것이 없습니다
다만, 보험을 다시 갈아타거나 새로가입 또는 추가가입을 할때 이력이 너무 많으면 손해율이 높다고해서 보험사에서 가입거절을 하는경우가 있습니다
그때 실손청구이력숫자가 많으면 보험사에서 거절가능성이 있을 수 있다는거지 청구가 많다고해서 갱신이될때 보험료가 모두 오르지는 않습니다
보험사마다 보험료가 매년 손해율에 따라 상승 또는 하락을 하는거라 복불복이라고 생각하시면 됩니다