경제
신혼부부 디딤돌 + 생애최초 대출 80%
안녕하세요. 신혼부부 디딤돌 매매 대출 + 생애최초 대출 관련 질문드립니다.
부부 합산 소득은 약 7,000만원이고 한번도 주택을 소유한 적이 없고 재산도 각자 가진 것이 거의 없는 상황입니다 (나이도 만 30세)
수도권이 아닌 지방(규제지역 X)에 약 2억 5천만원 정도의 집을 올 하반기에 매매하려고 하는데요, 주위에서 LTV80%까지는 절대 안나온다고 단언을 하여
질문드립니다.
1. 방공제 관련 HF 생애최초 특례구입자금보증 가입하면 80%까지 받을 수 있을까요?
2. 요건에 모두 해당하는데 80%까지 안나오는 경우는 무엇인가요?
5개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 한영현 공인중개사입니다.
신혼부부 디딤돌 대출과 생애최초 특례를 모두 충족하면 지방 비규제지역에서 LTV 최대 80% 대출 가능합니다. 부부 합산 소득 7천만 원 만 30세 , 무주택, 순자산 부족 상황이면 자격 완벽하다 생각합니다.
HF생애최초보증 가입으로 2억 5천 주택 기준 2억 원 받을 수 있을 것입니다.
감사합니다.
안녕하세요. 최병옥 공인중개사입니다.
HF 생애최초 특례구입자금보증의 경우 생애최초로 하게 되면 LTV 80%까지 방공제 없이 한도를 보증 받을 수 있습니다.
다만 수도권 규제지역의 경우 LTV 70%, 그 외지역은 80%까지 대출을 받을 수 있습니다.
감사합니다.
안녕하세요. 공인중개사입니다.
신혼부부 디딤돌과 생애최초 보증을 활용하면 이론상 LTV 80%까지 가능하나, DSR·소득 인정 범위·감정가 산정에 따라 실제 대출 가능 금액이 줄어들 수 있습니다. 80%가 안 나오는 경우는 소득 대비 상환능력 부족, 주택 가격 산정이 낮게 나온 경우, 정책 한도 초과 등이 주요 원인입니다.
안녕하세요. 최천호 공인중개사입니다.
질문1 : 네 가능합니다 2024년 말부터 강화된 수도권 대출 규제와 달리 지방 주택은 방공제 의무 적용 대상에서 제외되었습니다. 주변에서 안된다고 하는 이유는 방공제(소액임차보증금 차감)이라는 변수 때문일 확률이 높은데 원래 디딤돌 대출은 LTV 80%를 적용하더라도 대출 한도에서 방공제를 빼지만 생애최초 특례구입자금보증을 활용하면 이 방공제만큼을 보증서로 대체하여 실제 매매가의 80%를 꽉 채워 받을 수 있습니다.
질문2: 모든 요건을 갖췄음에도 한도가 깎이는 이유는 디딤돌 대출은 DTI 60% 이내여야 합니다 부부합산 소득이 7000만원이면 충분하지만 만약 다른 기대출이 많다면 DTI에 걸려서 한도가 줄어들 수 있고 80%의 기준은 매매가와 KB시세 중에 가장 낮은 금액을 기준으로 하여 매매가는 2억 5천이지만 시세가 2억 3천으로 잡힌다면 2억 3천의 80% 만 나옵니다.
대출 심사와 한도 확인을 위해 가장 정확한 상담처는 주택도시보증공사 1566-9009(디딤돌 대출 주관 기관) , 한국주택금융공사 1688-8114 (생애최초 특례보증 주관 기관) , 질문자님의 주 은행에 상담하시는 것이 가장 정확합니다.
안녕하세요. 김도균 공인중개사입니다.
1. 신혼부부 디딤돌 대출 기본 요건
2026년 현재, 신혼부부를 위한 디딤돌 대출을 받으려면 부부 합산 연 소득이 8,500만 원 이하, 순자산은 5억 1,100만 원 이하여야 합니다. 주택 조건은 담보 평가액 6억 원 이하인 집에만 해당되며, 수도권 외 읍·면 지역은 전용면적 100㎡ 이하, 그 외에는 85㎡ 이하여야 해요. 예를 들어, 지방에서 2억 5천만 원짜리 주택이라면 이 부분은 충분히 충족됩니다.
2. 생애최초 LTV 80% 적용 가능 여부
생애최초로 집을 구매하는 경우라면 LTV 80% 적용이 가능합니다. 최근 정부가 디딤돌 대출 규제를 손봤지만, 수도권 아파트만 한도가 줄었고, 지방 주택이나 전국의 빌라·단독주택 같은 비아파트 주택에는 완화된 기준이 계속 적용되고 있어요. 그래서 지방에 집을 처음 구입하는 경우라면 80%까지 대출을 받을 수 있습니다.
3. 주변에서 안 된다고 하는 이유(방공제 이슈)
주변에서 “대출이 다 안 나온다”고 말하는 건 최근 ‘방공제(소액임차보증금 차감)’가 의무화됐기 때문일 가능성이 큽니다. 예전에는 ‘생애최초 특례구입자금보증’(HF)에 가입하면 방공제 금액을 빼지 않고 80%까지 빌려줬지만, 2024년 말부터 수도권 아파트는 방공제 면제 보증이 안 됩니다. 반면, 지방 주택을 구입한다면 여전히 방공제 면제가 돼서 대출 한도를 꽉 채울 수 있습니다.
4. 실제 대출 시 주의사항
LTV가 80%라고 해서 집값의 80%가 무조건 대출되는 건 아니에요. ‘주택 평가액의 80%’와 ‘최대 대출 한도(신혼부부 기준 4억 원)’ 중 더 적은 금액이 실제로 대출되는 액수입니다. 그리고 소득 대비 부채 상환 능력을 따지는 DTI(60% 이내) 조건도 지켜야 하니까 이것도 확인하셔야 합니다. 부부 합산 소득이 7,000만 원 정도고 다른 큰 대출이 없다면 DTI는 무리 없이 통과할 수 있을 거예요.