지금 당장 혜택을 받지 않는 보험, 해지해야 할까요?
한달에 보험료만 30만원 정도 나가는 30대 초반 남성입니다.
실비 보험하고 종신보험, 다른 보장성 보험들이 가입된 상태인데요.
보험료 납입 기간이 거의 7~8년 정도 되어가는데 실질적으로 혜택을 받은 적이 거의 없습니다.
남들은 그래도 보험은 유지하는게 장기적으로 유리하다는데 크게 와닿지가 않습니다..
그래도 유지하는게 실질적으로 이득일까요..?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다."개인의 선택입니다"
보험이라는 상품을 놓고 봤을때!
그 상품의 가치를 크게 느낀다면 분은 보험을 많이 가입할것 이구요.
그상품의 가치를 못느끼신다면, 보험을 가입하지 않을것입니다.
아직 질문자님께서는 보험상품의 가치를 못느끼셨으니, 필요없다 생각하실겁니다.
저는 이를 맞다 틀리다로 보지 않습니다.
상품을 보는 시각이 다를 뿐이죠!
제가 생각하는 보험에 대해 간단히 말씀을 드릴께요!
읽어보시고, 다시한번 보험이라는 상품을 생각해 보시면 좋을것 같습니다.
==>> 국민건강보험(의료보험)으로 되는것과 되지 않는것.
병원비 영수증을 보면 "급여" 와 "비급여"로 금액이 나뉩니다.
급여 : 건강보험적용을 받는 부분이라 비용이 작게 나옵니다.
비급여 : 건강보험적용을 받지 못해 오롯이 내가 내야 하는 비용입니다.
아파서 치료받게 됐을때 비급여 항목도 무시못합니다.
특히!! 희귀질환 또는 중증 질환일때는 이런, 비급여 항목의 병원비가 수천만원씩 나오게 됩니다.
(비급여부분은 그렇게 좋은 제도인 본인부담상한제 적용도 못받습니다)
따라서 개인보험의 입문인 "실손의료비보험"을 준비하면
건강보험에서 되지 않는 이런 비급여 병원비를 보장받을수 있습니다!
==>> 은퇴후 3~40년간의 병원비는 미리 준비해야 합니다.
건강보험이 있더라도 본인이 내야 하는 병원비가 발생합니다.
그래서 병원을 자주가게 되는 중년이후부터는 개인보험을 찾는 경우가 많습니다.
중년에 가입하면 몇배로 비싼 보험료를 내야 합니다.
젋을때 미리 가입하면 저렴할뿐만 아니라, 총납입하는 금액도 몇배로 아낄수 있습니다.
그래서 젊을때 미리 준비해서 총비용을 아낄수 있습니다.
(결론)
보험은 노후를 위한 저축입니다!
노후에 병원다니면서 쓸돈을 (교통비/병원비/생활비/간병비)
저축이든, 투자든 따로 모아가셔도 됩니다.
하지만, 보험만큼 확실한게 있을까요?
저축과 투자는 노후의료비저축으로는 맞지 않습니다.
보험으로 하셔야 진짜 노후까지 유지하고 쓰실 수 있다 생각합니다!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험의 필수는 없다고 생각하지만 대부분 사람들이 많이 가입하는 보험을 살펴보자면 아래와 같은 보험은 기본적으로 가입하였다고 생각합니다.
1. 실손의료비
: 질병, 상해로 인한 병원비를 보상
실손보험만 구성한다면 금액도 저렴하고 평소 병원비 출혈에 대한 대비도 가능합니다. 또한 보장범위도 가장 넓기 때문에 가장많은 사람들이 가입하고 유지하는 보험입니다.
2. 건강보험
: 암, 뇌혈관, 심혈관 및 수술을 보장하는 보험
종신보험을 유지하고 계신다면 부족한 진단에 대한 담보를 구성하는것이 좋습니다.
3. 자동차보험
: 자동차를 소유하고 운전을 하신다면 의무로 가입하셔되는 보험( 대인 + 대물 )
4. 운전자보험
: 역시 운전하신다면 운전으로 인한 사고시 변호사선임비용, 민형사 합의 및 벌금을 보장하는 보험
보험이라는거 자체가 미래의 위험을 대비하여 불확실성에 대한 금전적인 안정장치를 만들어 두는것으로 반드시 필요한 담보는 없습니다. 오히려 가족력이나 본인 건강상태를 참고하여 담보를 적절하게 가입하시는게 좋습니다.
각 특약마다 필요성을 따져본뒤 필요없다고 생각하는 담보는 해지하셔도 좋습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험해약 할 때 고려해야 하는 사항
가족력이 있는가?
가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다. 또한 암, 뇌혈관질환, 허혈성심장 질환의 경우 면책기간이 있기 때문에 다시 가입한다고 해서 바로 보장이 되지 않으니 유의 바랍니다.
2. 질병별 면책기간.
면책기간이란 보험가입을 한 날짜(보험료를 입금한 날)로부터 일정 기간까지는 보험금을 주지 않는 다는 의미입니다.
예를 들어 암의 경우 가입 후 90일까지는 발병하여도 진단금을 주지 않으면 발병 1년 이내의 경우 50%만 지급합니다.
그러므로 면책 기간에 대한 고민이 필요합니다.
3. 납입 여력
현재 빚이 많고 생계가 어렵다고 하셨는데, 꼭 해지를 하지 않더라도 아래와 같은 제도들이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
- 감액완납제도 : 현재까지 납입한 보험료에 해당하는 보장규모로계약을 변경, 보험계약을 완납 처리하는 제도, 보장규모는축소되지만, 보장기간이 유지되며 추가 보험료 부담은 없어짐.(더이상 보험료를 납입하지 않는 방법. 보장(보험금)수준을 낮추고 감액으로 발생한 해지환급금으로 남음 보험료를 완납합니다. 주의 사항은 감액제도든 감액완납제도든 월 납입하는 보험료가 줄거나 없어지게 되어 부담을 덜수있지만 그에 따른 보장 축소는 생각보다 클수있음. 또한 이 2가지 제도는 손해보험사에서 안되는 경우가 많음. 생명보험사에 종신보험이나 저축성 보험등에많이 사용됨. 보험사 문의 필수.
- 연장정기: 현재까지 납입한 보험료를 기준으로 보험기간을 산출하여 종신보험을 정기보험으로 전환하는 방법. 보장기간은 축소되지만, 보장규모는유지되며 추가 보험료 부담은 없어짐.
- 약관대출 : 해약환급금범위 내에서 약관대출을 통해 자금을 인출하여 보험을 유지하는 것.
결론을 말씀드리자면 정말 어려우셔서 해지를 하셔야 한다면 다른 것은 다 하더라고 실비 보험은 꼭! 남겨두시기 바랍니다. 감사합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험의 경우 현재 보다는 미래를 위해 가입하는 상품입니다.
또한 중도 해지시 상당한 경제적 피해가 있기 때문에 해지시에는 더욱더 신중해야 합니다.
장기로 보시고 계속 유지가 가능할 정도의 보험료라면 유지하시는 것이 좋을 듯 합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님 종신보험은 신중하게 생각하셔야 할 것 같습니다. 아래는 종신보험을 정리해드리고 두번째는 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리해드리니 질문자님의 현재 보험과 비교해보시고 판단하시기를 바랍니다. 또한 질문자님 실손보험이 오래된 실손보험인듯 하여 실손보험 전환에 대하여 정리해드리니 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 잘 준비하시기 바랍니다.
1. 종신보험 정리
질문자님 생명보험(종신보험)은 필요하기도 하고 필요하지 않기도 합니다.
가장 중요한 것은 건강보험입니다. 건강보험이 다 준비되고 경제적으로 여유가 있으시다면 생명보험을 준비하시면 가장 좋습니다. 그러나 건강보험을 준비하지 않은 상태에서 생명보험만 가입하는 것은 무모한 일입니다.
우리는 살아가면서 건강보험에서 더 많은 보장을 받게 됩니다. 몸이 아프거나 상해를 당하면 생명보험에서는 보상이 없습니다. 건강보험에서만 보상을 받을 수 있습니다.
따라서 생명보험이 필요한가 아닌가를 이야기하기보다는 건강보험을 든든히 가입했는가를 먼저 생각하셔야 합니다. 그후 생명보험을 가입하시되, 왜 생명보험이 필요한가에 대한 진지한 고민이 필요합니다.
요즘은 생명보험을 활용하는 다양한 방법들이 있습니다. 과거에는 내가 사망하면 자식들이 받는 보험으로 인식하였지만 요즘은 노후 준비를 위해 생명보험을 가입하는 추세입니다. 생명보험은 납입기간을 모두 납부하면 이자가 늘어가는 방식으로 설계됩니다. 이 이자는 현재의 은행이자보다 훨씬 좋기 때문에 경제적인 여유만 된다면 생명보험에 가입해두시면 노년의 어느시점에서 연금으로 전환하여 사용할 수도 있고, 해약하여 목돈으로 노후 생활을 준비할 수도 있습니다.
그러나
생명보험을 가입하실때 아주 중요한 것이 있습니다. 그것은 생명보험 안에 건강보험 특약을 함께 넣지 않는 것입니다. 생명보험은 종신보험이라고 하는데, 가입하실때는 딱 "주계약" 한개만 가입하셔야 합니다. 그래야 보험을 활용하는데 있어서 제약이 없습니다. 이것은 아주 중요합니다. 꼭 기억해두셔야 합니다.
2. 가장 기본적이도고 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용 정리
질문자님 아래는 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리하여 드립니다. 아래 정리해드리는 내용은 누구나 꼭 반듯이 필수적으로 가입해야 하는 특약들을 정리한것입니다. 어느 회사의 보험을 가입하시든 적어도 제가 정리해드리는 내용은 모두 포함되어있어야 합니다. 그래야 보장을 든든하게 받으실 수 있습니다. 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 잘 준비하시기 바랍니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
3. 실손보험 전환에 대한 정리
질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.
또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.
따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.
질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.
아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 고두봉 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.먼저 보험은 혜택이 아닙니다.
확률이자 도박입니다.
어떠한 상황이 생길지는 자신조차도 알 지 못합니다.
이 때문에 보험을 가입하는 것이지요.
30대 초반에 30만원 정도가 보험료라면 리모델링이나 상담을 받으보시는 것이 좋겠습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김종형 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험은 실질적인 이득을 위해 가입하셔선 안되구요
혹시라도 모르는 경제적 어려움 발생을 위한 안전벨트라고 생각하시는게 맞습니다
실제로 30만원씩 은행에 위험대비를 위해 저축해서 모아둘수도 있지만
당장에 무슨일이 생긴다고 해서 은행에서 저축한금액외에 목돈을 땡겨서 주진 않기 때문입니다.
그리고 종신 보험은 자산이라고 봐도 무관합니다
예를 들어 1억정도 주계약의 종신보험을 가지고 계시다면 누구나 언젠가 사망을 하기 때문에 1억이란 돈은 무조건 나오게 되있습니다
다만 내가 죽어서 나오는게 무슨소용이냐 라는 생각때문에
요즘 보험들은 아플땐 사망보험금 선지급해주는 종신보험과 추후 보장이 필요없을때 저축이나 연금으로 돌려받는 혼합종신보험이 출시되고 잇습니다
실제로 보험료로만 봐도 1억짜리 사망보험금(무조건나오는돈)을 가입하는데 실제 납입금액은 개인마다 차이가 있겠지만
적게는 2000만원 많게는 5천만원정도의 총 납입금액을 확인할수 있습니다
이자로 보면 은행이 따라올수 있는거죠~~
보험은 집과 같다고 보시면 이해하기 편하세요
집에 월세 전세 매매가 있듯이
보험도 사라지는 월세개념은 소멸성 추후에 돌려받는개념은 만기 환급형 집값이 오르는 매매 형태의 종신보험이 있습니다
지금 내고계신 보험료의 포션이 종신보험쪽에 있다면 자산이라 생각하시고 유지하셔도 될것같습니다
보험료가 부담되신다고 하시면 주계약이나 보장금액 감액을 통해 보험료를 낮추는걸 권해드려요
보험은 매년매년 이률이 낮아져서 똑같은 보장대비 보험료가 올라갔고 보장범위가 줄어들었기때문에
기존보험을 유지하시대 말씀드린 감액을 통해 보험료를 줄여보시는건 어떨까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최영란 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험은 미래의 일어날 일들이나 사고 질병
노후와 생후를 대비하는 등등 보장받기 위해
가입하고 유지하는 것입니다.
현재 들고있는 보험들이 본인에게
정민 필요하고 보장을 받으실 수 있는 것들인지
고심해보시고 필요치 않는 보험들은
해지하시는게 좋을 수도 있습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 서순자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험혜택을 받지 않았다면 건강하다는 뜻인데요. 보험은 부적같다고 해서 가입을 해놓으면 병원 갈일이 잘 생기지 않는다고 하시거든요. 보험혜택보다 건강하다면 너무 좋은일 이고요. 보험료중에 적립보험료가 많이 있을거에요. 보험은 재산이고 사랑입니다. 앞으로도 든든한 버팀목이 될거에요.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김민성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험이나 암보험, 사망보장보험은
지금 당장 보장 받기 위한 용도가 아니라 나중에 혹시 일어날
위험을 대비해서 준비하는겁니다.
보장이 지금 당장 안나온다고 하더라도 유지하는게 맞구요.^^
보장성보험만으로 월 보험료가 30만원이라면 보험료가 높은건 맞아요.
기존 가입한 보험의 보장내역과 함께 상담받아보시고 불필요한 부분만
조금씩 줄이는 방법으로 진행해보세요.
좋은 결과 있길 바랍니다.
추가적으로 문의사항 있으시면 프로필을 통해 질문 남겨주세요.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김인섭 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.30대 초반 연령이신데 보험료가 과도해보입니다
기존보험납입기간이 길었기 때문에 해지와 유지중 고민이 많아 보여집니다 질문자님의 정확한 보험내용을 알지 못해 자세한 답변은 못드리나 보험료감액,담보해지,감액완납등 여러방법이 있습니다 좀더 정확한 상담을 원하시면 제프로필 참고하세요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김봉수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.30대에 30이면 좀 많네요...
7ㅡ8년간 그돈으로 삼성전자 주식을 샀다면 인생이 많이 바뀌었을듯 합니다.....
종신이 비용이좀 비쌀듯하고요....
일단 종신은 완납이후 65세쯤 연금전환되는지
적립금이 얼마나 쌓여있는지 수익부분을 확인후
유지할지 해지할지 결정하는게 좋을듯합니다.
물가상승에 따라 금전적 가치가 계속 떨어지기에
내가 사회생활하는동안 큰금액들어가는 병원비정도만
보험으로 준비하면 되겠습니다.
기본적으로 실비 ㅡ암or3대질병
이렇게 추천드리며
동일 가격대비
진단자금을 좀 적게줘도 보장이다양한게 좋다하시면
종합보장형종신보험을 가입하셔서
암을 포함한 3대 혹은 5대 질병 진단시 사망자금에서
선지급해주는 보험가입하시는게
금전적으로 저렴할듯합니다
암ㅡ5천 30년납 100세만기 30세기준 7~9만원
65세시점 환급금 50~70프로수준
종신형종합ㅡ23가지 질병 5천보장
30년납 만기는 종신ㅡ30세기준 11~15만.
65세시점 해지환급금 백프로 이상
저같은경우는 실비와 종합보험 딱 2개 가지고있고
자잘한 입원비 같은건 일부러넣지않았습니다.
월보험료 15만원내고 나머지 저축,연금보험안들고
주식투자하고있습니다.
안녕하세요
아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전태욱AFPK입니다.
보험료는 연령이 높아질수록, 아픈 사람일수록
높게 산출됩니다.
그렇기에 나중에 준비하는 보험이 지금보다 더 비쌀 수 밖에 없고,
그 중간 기간의 상병이력에 따라 준비가 어려울 수 도 있습니다.
보험은 유사시에 발생한 사고에 대해서
보장을 받기 때문에 현재 혜택이 없는 시점에 아깝다는 생각이 들 수 있습니다.
하지만, 그 시기가 언제 올지 아무도 알 수 없고,
상황이 발생하면 준비하실 수 없기 때문에
미리 잘 준비하신거에요!
물론 보험금 청구 사유가 없는 건강한 상태가 가장 축하드릴 일이지만,
향후 보험 준비의 만족을 느끼실때가 오실거라 유지에 더욱 의견을 두시면 좋겠습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험은 만일의 경우 대비해서
가입하신겁니다
만약에 보험료가 부담되신다면
아직도 젊으시니깐요
종신보험은 구지 유지할 필요가
있을까요
부담되지않으시면
유지하는게 좋아요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님의 부모님은 보험이 필요없을까요? 라는 질문을 드리고 싶습니다.
아마도 질문자님의 보장과 부모님의 보장을 동일하게 비교하면 2배에 가까운 보험료가 나오지 않을 까 싶습니다.
유지하시면 추후 다행이다 라는 생각이 드실날이 있으실 겁니다^^;;;
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.납입기간이 7~8년이시라면... 유지하시는 편이 좋습니다.
보험은 경제 능력이 활발할때 최대한 빨리 가입하시는게 좋습니다.
보험 필수 1 : 실비 보험
보험 필수 2 : 3대질병 (암,뇌,심장) 진단비, 수술비 (유사암 보함)
보험 선택 1 : 질병수술비, 상해수술비, 각종 질병 진단비
보험 선택 2 : 연금보험, 퇴직연금, 저축보험
보험 선택 3 : 종신보험 (사망보험)
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한경민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험가입 후 혜택을 받지 못하셨다는것은 축복받으신겁니다.
좀 아까운 생각이 드실수도 있지만 알수없는 미래의 위험에 대한 대비책이기 때문에 해지하시라고는 말씀드릴수 없을것 같습니다.
고객님들 청구를 해드리다보면 매우 어린 나이부터 청구를 많이 하시는 분도 계시지만 대부분은 40대 후반분들부터 청구가 좀 많습니다.
납입기간이 7~8년이면 보통 많이하시는 20년납기준으로는 절반정도 왔다고 생각되는데요 만약 해지하시면 지금까지 납입한 보험료는 물론, 나중에 다시 시작한다고 했을때 손실 비용이 더 커질것으로 예상됩니다. 현재의 보험료의 수준보다 더 높고 더 낮은 보장을 가져가실수도 있습니다. 잘 생각해보시고 결정하시기 바랍니다.
감사합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 권용철 보험전문가(계리사)입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험상품을 13년 이상 만든 사람으로서 보험은 어떠한 경우에도 해지는 비추입니다. TT
보험을 해지하면 계약자에게만 해롭습니다. 그 이유는 다음과 같이 3가지가 있어요.
1. 해지환급금은 항상 적다
해지환급금은 보험회사가 향후 고객에게 지급해야 할 의무(사고보험금, 만기보험금)를 위해 따로 쌓고 있는 금액에서 설계사에게 지급한 수수료 부분을 제외한 금액을 말합니다.
보험회사가 따로 쌓고 있는 금액을 준비금(적립금)이라고 표현하며 용어는 약간 다를 수 있으나 그 개념은 동일해요.
그럼 설계사에게 지급한 수수료란 무엇일까요?
보험사는 보통 보험 계약을 체결하면 계약을 체결한 설계사에게 그 대가로 수수료를 지급합니다.
보험상품은 무형의 상품으로 전자제품처럼 당장 가치를 느끼지 못해 고객이 자발적으로 가입하는 상품이 아니에요. 즉, 설계사(FC 컨설턴트)의 권유로 보장 니즈를 느껴 고객이 가입합니다.
그리하여 보험사는 설계사에게 그 수고에 대하여 수수료를 지급하는데 해지하는 경우에 이 수수료를 공제하다 보니 환급금이 적다는 것입니다.
그럼에도 불구하고 꼭 해지를 해야 하는 경우 유용한 팁을 드리자면 가입 후 7년 이후에 하세요. 그나마 공제하는 수수료는 7년 이후에는 없기 때문입니다.
2. 보험은 시간이 지날수록 보험금 발생 확률이 높다
보험을 가입하는 진짜 이유는 무엇일까요? 향후 발생할 사고에 대비하여 경제적 보상을 미리 준비하는 것이죠.
보험은 가입 직후에는 보통 사고 발생 확률이 낮아요. 그 이유는 가입하면서 보험사에서 고객의 건강 상태를 심사하는 언더라이팅이라는 과정을 거치면서 그 위험이 감소하기 때문이죠.
그러나 나이가 들면 질병을 포함하여 발생하는 사고의 가능성은 높아집니다. 보험료의 수준을 결정하는 주요 요인인 위험률만 보더라도 보통 나이가 들수록 그 발생률은 가파르게 증가해요.
그런데 그 사고에 대비하여 보험을 가입했는데 사고 발생 전에 해지를 한다면 이 얼마나 안타까운 상황인가요?
보험은 된장처럼 숙성이 되어야 그 가치를 느끼게 된다는 점, 꼭 잊지 마세요.
3. 대부분 과거 보험의 보장 수준 및 금리가 좋다
전자제품은 최신 것일수록 좋으나 보험은 앞서 말씀드린 것처럼 숙성이 될수록 좋습니다. 즉, 옛날 것일수록 더욱 좋아요.
알기 쉽도록 2개의 과거 상품을 예로 들어 설명드리겠습니다.
암보험
과거 초창기 암보험은 일반암(한국질병사인코드가 C코드) 뿐만 아니라 소액암(경계성종양, 기타피부암, 제자리암)까지도 일반암과 동일한 금액을 보장했어요. 하지만 국가에서 시행한 국가암정복사업을 통해 암 건강검진 확대로 암 진단 발생률이 증가했죠.
결국 그게 손해율의 확대로 이어지면서 보험사들은 이후에 소액암은 일반암과 달리 소액암으로 분류하면서 보장금액을 축소했습니다.
또한, 이제는 암 최고 한도도 과거보다는 줄었죠.
연금보험
과거에는 고금리 6% 이상 확정금리 연금 상품이 판매되었어요. 제가 아시는 임원분은 그 보험을 가입하고 이제 곧 연금을 받을 시기가 되는데 절대 해지를 하지 않습니다.
왜냐하면 지금은 금리가 1~2% 대지만 여전히 확정금리이므로 6% 이상의 이율을 적용하기 때문이죠. 완전 효자상품입니다.
질문자님이 가입하신 종신보험은 저축성 상품이 아니고 가족을 위한 보장성 보험으로 알고 유지하시는 게 좋을 듯 합니다. TT
그럼에도 불구하고 위와 같은 이유로 개인적인 생각에 해지는 비추입니다!!!
보험은 가입보다 보험금 청구가 더 중요해요. 이제 보험금 받을 확률이 높아지니 해지는 절대 하지 마세요TT
더 궁금하신 사항이 있으시거나 자세한 답변이 필요하시면 언제든지 질문을 주세요.
감사합니다.
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