1세대 실비보험, 4세대로 전환하는 게 무조건 이득인가요?
저는 예전에 가입한 '1세대 실비보험'을 가지고 있습니다. 주변에서 요즘 '4세대 실비보험'으로 전환하면 보험료가 훨씬 저렴해진다고 하던데, 보장 내용이 줄어들까 봐 걱정돼서 선뜻 바꾸지 못하고 있습니다. 무턱대고 바꿨다가 나중에 후회할까 봐 불안하기도 하고요.
전문가의 관점에서, 1세대 실비보험 가입자들이 4세대 실비로 전환했을 때 얻는 장점과 예상치 못한 단점은 무엇인가요? 특히 기존 1세대 실비의 장점을 포기하면서까지 4세대로 전환하는 것이 모든 사람에게 무조건 이득인지, 아니면 어떤 경우에만 유리한 선택인지 구체적인 전환 기준과 고려사항에 대한 조언을 듣고 싶습니다. 제게 가장 합리적인 선택은 무엇일까요?
안녕하세요. 김지용 보험전문가입니다.
서로 장단점이 있죠 본인부담금이 0원인 1세대에 반해 4세대는 30%이며. 자기부담금한도가 4세대는 없기에 비급여. 치료시 많은 금액을 부담할 소지가 있습니다.하지만 1세대가 비싸죠. 서로 장단점이 있어요.
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
1세대 실비보험 가입중
4세대로 전환은 보험료가 줄어듭니다,
보장내용과 자기부담금이 달라지는 점 충분히 이해하시고 검토하신 후에 결정이 좋습니다,
상해급여 입원 5천만원 80%보장 / 통원 20만원 한도 (부담금 2만원)
상해비급여 입원 5천만원 70%보장 / 통원 20만원 한도 (부담금 3만원)
질병급여 입원 5천만원 80% 보장 / 통원 20만원 한도(부담금 2만원)
질병비급여 입원 5천만원 70%보장/ 통원 20만원 한도(부담금 3만원)
비급여3종특약 350만원=70%보장
1,도수치료.체외충격파,증식치료 년간 350만원(50회한도)
2,비급여주사 년간 250만원(50회한도)
3,자기공명영상진단(MRI/CT 등) 년간 300만.
안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.
보장 내용이 줄어드는건 아닙니다.
오히려 보장영역은 1세대보다 4세대가 더 넓습니다.
다만 1세대의 경우 본인부담금이 없거나 극히 낮지만
4세대의 경우 급여 20% 비급여 30%를 공제하고 지급받기에 상대적으로 되돌려받는게 적습니다.
실손전환의 경우 본인의 병원 이용여부, 보험료 납입여력 등을 전체적으로 고려하신 뒤 결정하셔야합니다.
병원 이용이 거의 없다면 전환하시고 높아진 본인부담금은 매달 기존보다 저렴해진 보험료의 차이로 매꾸신다 생각하시면 됩니다.
안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.
처음엔 1세대에서 4세대로 전환을 한다면 보험료가 저렴해지는 것 맞습니다. 하지만 4세대 실손보험도 보험료가 올라가는 건 매한가지입니다. 오히려 1세대보다 더 오를수도 있구요. 현재 실소보험의 보험료가 얼마인지는 모르나 부담스럽다 하더라도 1세대 실손보험을 유지하셔야 합니다.
4세대 실손보험의 장점은 찾아보기 힘들지만 굳이 찾자면 처음 전환을 했을 때 보험료가 저렴해진다는 것 외엔 장점이 없는 것 같네요.
도움이 되셨길 바래요~
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
보험료가 저렴해지는 것은 맞습니다. 대신에 최소자부담이 늘어나고 1세대 실손에서 보장받았던 것을 4세대 실손에서는 보장받지 못할 수 있습니다. 보장범위가 4세대 실손이 1세대 실손보다는 좁기 때문입니다. 이는 과잉진료를 예방하기 위한 것으로 이번 연말에 나올 5세대는 더욱 그렇습니다. 1세대 실손이 비급여 이용시 집단별 손해율을 적용해서 성별 연령별 집단의 손해율을 토대로 보험료를 할증한다면 4세대 실손 비급여 특약은 개인별 차등제를 적용해서 직전 1년간 비급여 특약 이용이 0원이면 할인을 하고 99만원까지는 유지를 하고 100만원부터 100%인상 300만원부터는 300%인상 이런식으로 개인별로 비급여 특약 이용에 따라서 차등 적용을 합니다. 제가 생각할 때 4세대로 전환하면 보험료에서 저렴해진다는 것과 1세대에서 적용되었던 집단별 손해율에 따른 할증을 받지 않는다는 것입니다. 즉 1세대에서 비급여 이용이 없고 병원이용을 하지 않는 분들은 4세대로 전환하는 것이 맞습니다. 예상치 못할 단점이라면 갑작스럽게 병원이용이 많아지고 비급여이용이 많아져서 할증이 많이 올라갈 수 있다는 것입니다. 1세대에서보다 더 많아지고 자부담도 높아서 부담이 될 수 있다는 것입니다. 그래서 4세대로 전환한다면 특별히 건강관리에 유념하고 해야 합니다. 그러므로 무조건 이득이라고 할 수 없습니다. 사람의 건강이라는 것이 장담할 수 없기 때문에 보험을 들기 때문입니다. 4세대로 전환한다면 건강종합보험에서 진단비와 수술비 중심으로 부족한 것을 채워서 대비를 따로 해야 합니다.
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.
무조건적인 정답은 없습니다.
왜냐면 사람이 언제 아프고, 다칠지 모르거든요.
내가 안아프다면 굳이 비싼 1세대를 유지하는것보단
전환을 하는 것이 장기적으로 수백만원이상을 아끼겠지만
만약 전환후에 수백, 수천만원이 들어가는 큰 사고가 벌어진다면
내가 돌려받는 금액도 수백만원 차이가 나게되죠.
다만, 효율을 따져봐야하는데
1세대 실손을 유지하는게 4세대 전환보다 유리하려면
최소한 매년 2~300만원 이상의 의료비를 지출해야합니다.
그런데 대부분은 그정도 금액이 나갈일이 없죠.
현 4세대 실손도 보험료 할인(비급여 청구 0원) / 보험료 유지(비급여 청구 100만 미만)
비중만 전체 가입자의 80%가 넘습니다.
1, 2세대 옛날 실비의 경우
현재 4세대 처럼 개인 청구에 할증되는것이 아닌
동일 세대 가입자 전체가 보험사 손해를 분담하는
'연대 책임'의 형태입니다.
그래서 내가 청구를 안해도 갱신시 보험료 폭탄이 엄청난데
그와중에 전환실비로 건강하고, 보험금 청구가 적은 사람들이 다 빠져나가고 있어서
개개인의 할증 부담률은 계속 증가하고있습니다.
질문자님이 의료비를 많이 안쓰시는 편이라면
올해 연말에 4세대에서 더 하향조정된 5세대가 나올 예정이기 때문에
4세대가 아직 살아있을 때 전환하시는걸 추천드립니다.
+ 실손보험료 감소에 따른 여유 보험료로
줄어든 보장을 어느정도 충당을 해야 됩니다.
그냥 전환만하고 끝나면 안되세요!
안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.
전환할 경우에 장점은 보험료가 저렴하다는 점이고 현재 내는 보험료의 1/2정도로 줄어들 겁니다.
단점은 보상범위가 축소되고 보험금 받을 때 비급여 주사료 등 심사하는 절차가 상당히 까다로워진다는 점과 갱신시점의 다른 5세대실손의료비가 나온다면 그걸로 전환해야 합니다.
저의 사견은 현재 내는 보험료가 부담이 되지 않으신다면 유지하시는게 좋을 것 같습니다.안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.
너무나도 좋은 질문 주셔서 감사드립니다.
1세대 실손에서 4세대로 전환 하는건 무조건 이득은 아닙니다.
말씀주신거처럼 보장 내용이 줄어들기 때문에 신중히 고민해봐야할 주제라고 생각합니다.
전환 했을 때 장단점을 한번 말씀드릴게요!
장점
보험료가 저렴해집니다
보험료 차등제(할인, 할증 제도)를 통해 내가 청구를 하지 않는다면 보험료는 할인되거나 동결되는 제도
상해 입원 보상 한도가 늘어납니다
- 이부분은 선생님의 실비를 확인해봐야겠지만 1세대 실비의 상해입원 담보 한도가 1,000만원으로 설정 되어있는 경우가 꽤 있습니다. 4세대는 5천만원입니다.면책 기간이 없다는 장점이 있습니다. 1세대는 동일 질병에 대해서 1년 보장 후 180일의 면책기간이 존재함니다(상품마다 상이하므로 약관 참조 필요)
단점
보장 비율이 줄어듭니다
- 4세대 실손은 급여 80% 비급여 70% 보장재가입 주기가 생겨납니다.
- 4세대 실손의 재가입 주기는 5년입니다. 그 말은 결국 5년 마다 재가입해야하며 경우에 따라 가입이 불가능해질 수 있습니다. 그리고 재가입 시기가 도래했을 때의 판매되고 있는 실손으로 가입해야 합니다. 예를 들어 4세대 실손을 올해 가입하면 2030년도에 재가입 해야하는데 이 때 5세대 실손이 판매중이라면 5세대로 가입. 1세대 실손은 재가입 주기가 보통 만기까지여서 여유만 되신다면 끝까지 가져갈 수 있습니다.
크게 이정도 장단점이 있으며, 전환은 정말 잘 고려하셔야합니다.
당장 보험료가 떨어지는거에 현혹되어 이런 부분을 체크 못하신다면 추후에 예상치 못한 문제를 마주하실 수 있습니다.
1세대가 무조건 좋다는건 아닙니다. 보험은 결국 유지가 되어야 제 역할이 가능해지기에 저는 유지하실 수 있는만큼은 유지하시는걸 추천드리며, 정말 보험료가 너무 부담되신다면 전환도 좋은 방법이 될 수 있습니다!
제 실손전환에 대한 의견을 모두 전달 드렸습니다!
답변이 도움이 되셨으면 좋겠습니다 ㅎㅎ
안녕하세요. 김재철 보험전문가입니다.
무조건이득이라고 보기는어렵습니다.
보장범위나 공제측면에서 1세대실비보험의 장점이있기때문에 그부분도 고려하셔야합니다.
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
예전 1세대실비는 본인부담금이 없는 실제사용한 의료비를 전액 보상하는 장점이 있습니다 단점은 비싼 보험료로 전환을 고려하는 분들이 많습니다 4세대실비는 보험료는 저렴한반면 본인부담금이 많아 보상금액이 적거나 없을수도 있습니다 그리고 예전실비중 갱신형 세만기는 재가입주기가 없지만 이후세대실비는 만기재가입형으로 재가입때마다 그시점 실비로 재가입이 되어 본인부담금의 확대로 보상이 더 줄어들 수도 있습니다 웬만하면 유지하는것이 좋습니디
안녕하세요. 한승민 보험전문가입니다.
무조건 이득인 것은 아니며, 오히려 1세대 실비보험이 더 보장이 좋은 경우가 잦습니다.
보험료가 부담되실 경우 전환하시면 좋습니다.