생초 보금자리론 잔금보다 초과하여 대출할 시, 은행 거절 유무

Question

안녕하세요

이번에 생초 보금자리론으로 아파트 매매를 하는데

중도금 중 일부를 부모님 차용증을 받아 잔금으로 즉시 상환하고자 합니다.

그래서 최종적으로 잔금보다 보금자리론 대출금액이 몇천 더 높은데요,

서류제출 완료한 주택금융공사 문의하였을 때는 문제없이 대출금 나온다는 답변을 받았는데요.

혹시나 잔금보다 대출금이 크다고 은행에서 거절할까 걱정되어 여기에 다시 여쭤봅니다.

매매금 4.2억

계악금+중도금 2.2억 (본인 자금 1.7억 + 부모님 차용증 5천)

대출금 2.6억 (이 중 5천 차용증 즉시 상환 예정)

감사합니다.

Answer 1

안녕하세요. 박형진 경제전문가입니다.

주택금융공사가 승인하면 이를 조건으로 은행은 대출 실행해주는 기관입니다.

주택금융공사에서 이미 매매계약서 상 총 매매가가 초과하지 않는 상황이라면 잔금보다 대출금이 크다고 거절하지는 않습니다.

대출은 2.6억이 실행이 되면 매도인에게 잔금 2억이 입금되고 6천만원은 본인 계좌로 차액이 입금될 겁니다.

이 차액으로 부모님 차용금 5천만원을 계좌로 상환하시면 됩니다.

대출 당일에 상환하시면 깔끔합니다.

참고 부탁드려요~

Answer 2

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.

보금자리론은 일반적으로 주택 매매대금과 담보가치, 대출한도 및 자금 용도 등을 기준으로 심사하므로 대출금이 잔금보다 많다는 이유만으로 은행에서 반드시 거절하는 것은 아닙니다. 다만 보금자리론은 주택 구입 목적의 대출이므로 실제 매매대금과 자금 지급 내역이 일치하는지 확인할 수 있으며, 부모님께 빌린 5천만 원을 대출 실행 직후 상환하는 구조라면 자금 사용 목적과 상환 계획을 은행에 미리 설명하는 것이 좋습니다. 주택금융공사에서 문제없다는 안내를 받았더라도 최종 실행 단계에서 은행의 서류 확인이나 자금 용도 검토가 있을 수 있으므로, 대출 실행 전에 담당 은행에 해당 자금 흐름을 구체적으로 알리고 가능 여부를 확인하시기 바랍니다.

Answer 3

안녕하세요. 박성훈 경제전문가입니다.

제가 아는 한도에서 간단히 말씀드려볼게요!

잔금보다 대출금이 더 많다고 해서 은행에서 대출 작성을 거절하거나 대출이 거부되지는 않습니다.

​주택금융공사(HF)의 승인 조건과 매매계약 내용이 부합하면 은행은 공사의 승인액대로 대출을 집행합니다.

​대출의 기준은 매매가(LTV)이지 남은 잔금이 아닙니다.

생애최초 보금자리론은 매매가 또는 감정가 및 소득 조건에 따른 LTV 최대 80% 기준에 따라 한도가 산출됩니다. 매매가 4.2억 원에 대출금 2.6억 원 LTV 약 62%은 한도 내 금액이므로 공사 승인 조건 그대로 은행에서 집행됩니다.

은행 입장에서는 대출금이 잔금 지급에 쓰이든, 매수인이 기존에 치른 중도금/차용금을 상환하는 데 쓰이든 담보가치와 공사 확약 승인이 핵심입니다.

은행 자진신고, 서류 작성 시 중도금을 많이 치러서 대출금이 잔금액보다 크니 잔금 치르고 남는 대출금 차액은 제 계좌로 입금해 달라고 담당 직원에게 미리 말씀해 두시면 실행 당일 차질 없이 진행됩니다.

대출 실행 당일 부모님께 5천만 원을 계좌 이체할 때 계좌 적요란에 차용금 원금 상환이라고 명시하시고, 이체확인증을 차용증과 함께 보관해 두시면 향후 증여세 관련 소명 시에도 깔끔합니다.