즉시연금 일시납은 연금 수령액이 어떻게 결정되나요?

Question

즉시연금 일시납의 연금 수령액 결정 방식이 궁금합니다. 공시이율, 납입 보험료, 수령 개시, 종신형과 확정형도 알려주세요. 최저보증이율, 사업비 차감, 상속형, 세금 비과세, 중도 해지도 궁금합니다. 이율 변동, 원금 보장, 수령 방식, 연금 계산, 가입 조건, 금융 상품 비교, 보증 기간, 수익자, 월 수령액, 물가 반영, 보험사 선택도 알고 싶습니다.

Answer 1

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

즉시연금 일시납은 목돈을 한 번에 납입한 뒤 다음 달부터 곧바로 매월 연금을 받는 상품으로 실제 수령액은 납입한 원금 전체가 아니라 일정 수준의 초기 사업비를 뗀 순적립금에 매월 변동하는 공시이율이 붙어 계산됩니다

이때 시중 금리가 급락하더라도 보험사가 약속한 최저보증이율 밑으로는 떨어지지 않아 안전장치 역할을 하지만 물가 상승률이 자동으로 반영되지는 않으므로 장기적으로 실질 구매력이 낮아질 수 있다는 점을 고려해야 합니다

매달 손에 쥐는 월 수령액의 크기는 선택하는 수령 방식에 따라 크게 갈립니다~

종신형은 평생 동안 원금과 이자를 함께 쪼개서 받는 구조로 가입자가 오래 살수록 유리하지만 중도 해지가 절대 불가능하며 조기 사망에 대비해 10년 20년 100세 등 보증 기간을 설정해 두어야 남은 연금이 남은 유족에게 지급됩니다

반면 10년이나 20년처럼 기간을 정해두고 원리금을 나누어 받는 확정기간형은 짧은 기간 동안 집중적으로 돈을 수령하므로 매월 받는 금액이 가장 크지만 기간이 끝나면 지급도 종료됩니다

상속형은 원금을 건드리지 않고 나오는 이자만 매달 연금으로 받다가 만기나 사망 시 원금을 상속인에게 온전히 물려주는 방식이기 때문에 원금 보장과 중도 해지가 가능한 대신 매월 손에 쥐는 수령액 자체는 가장 적을 수 있습니다~

세금 측면에서는 비과세 요건이 핵심인데 상속형이나 확정형은 1인당 일시납 1억 원 한도 내에서 10년 이상 유지할 때 비과세가 적용되는 반면 종신형은 만 55세 이후 수령을 개시하고 중도 해지가 불가한 조건 등을 맞추면 한도 제한 없이 이자소득세를 면제받을 수 있습니다~

통상 만 45세 이상부터 가입할 수 있고 정기예금이나 채권 대비 장기적인 절세와 리스크 방어에 강점이 있지만 계약자,피보험자,수익자를 다르게 지정하면 증여세 문제가 발생할 수 있으며 보험사마다 사업비 차감률과 최저보증이율 재무건전성이 다르므로 이를 종합적으로 비교해보고 마음에 드는 것으로 선택하면 됩니다~

Answer 2

안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.

즉시연금 일시납 수령액은 납입 원금에서 사업비를 뺀 순적립금에 공시이율을 적용해 정해집니다.

종신형은 평생 수령,확정기간형은 월 수령액이 가장 크고, 상송혁은 이자만 받고 원금은 상속됩니다. 비과세,해지 조건은 상품별로 다르니 실제 수령액을 비교해 선택하시기 바랍니다.

Answer 3

안녕하세요. 정형철 보험전문가입니다.

질문 범위가 너무 광범위하네요.

연금 수령맥은 결국 연금 수령 개시 시점의 적립금(환급금)을 기준으로 결정됩니다.

회사마다 공시이율 및 사업비 등이 다르고 정보가 공개되지 않은것도 있습니다.

따라서 사업비 등을 고려하기 보다는 동일한 기간, 금액 등을 납입하고 실제 연금 개시할때 실수령액을 비교해 보시는게 효과적입니다.