안녕하세요. 이새 전문가입니다.
자산관리
Q. S&P 500 어떻게 시작 하나요?.
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.미국 s&p 500, 나스닥 등 지수에 투자 시 이용할 수 있는 대표적인 방법으로는 지수 추종 etf를 매매하시는 것입니다.당장 사용하실 자금이 아니라면 ISA(개인종합자산관리계좌)를 개설하셔서 국내에 상장된(tiger, kodex, ace 등)s&p500 etf를 매수해보시면 됩니다.자산운용사 브랜드에 따라 네이밍이 다른데요, 총수수료율을 검색하셔서 가장 낮은 것으로 고르시면 좋을 것 같습니다!왜냐하면, 국내 상장 해외 etf 거래 시 양도차익과 배당에 대해 15.4%의 세금이 부과되는데, 이를 ISA 계좌에서 거래 시 200만원 한도로 비과세해주며, 200만원 초과분에 대해서는 저세율(9.9%)로 분리과세해주기 때문입니다.다만, ISA 계좌는 3년의 의무가입기간이 있고, 해당 조건 충족 시 세금 혜택을 주기 때문에 그 점 고려하셔서 적절한 금액 투자해보시면 좋을 것 같습니다.거시 경제를 공부하더라도 단기적인 미래를 예측하는 것은 일반 투자자의 관점에서 매우 어려우니, 보통 저점을 기다려 잡는 투자 보다는 중장기적인 관점으로 일정 기간마다 일정 금액을 적립식으로 매수해나가는 방식을 추천드립니다.
자산관리
Q. Isa계좌의 납입한도는 이월되나요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.ISA(종합자산관리계좌)의 납입한도는 연 2천만원으로, 미불입한도는 다음 연도로 이월이 가능합니다.
자산관리
Q. 요즘 부자가 되는 재테크에 열광하는데요. 자기 소득의 몇 % 정도를 저축하는게 맞을까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.일반적으로 재무설계 플랜을 짜드릴 때에, 최소 저축률을 50%이상 잡곤 합니다. 중요한 것은 '최소'라는 점입니다. 소득의 절반 이상은 저축을 하셔야, 유의미한 플랜을 세우고 재무목표를 달성해 나갈 수가 있습니다.또한, 30대 중반이 지나가는데 저축해둔 돈이 없다면, 지금부터라도 체계를 잡아나가며 저축과 투자를 시작하시는 것을 추천드립니다. 중요한 것은 생각나셨을 때 당장 시작하는 것입니다.급여가 통장에 들어오면, 고정비/변동지출(생활비)/비상금/투자용 의 네가지 통장으로 자동이체해서 불필요한 지출을 막아야 합니다.추가적으로, 신용카드 사용을 아예 배척하기 보다는 고정지출 부문에 사용하는 것으로 한정하면 될 것 같습니다. 변동지출은 체크카드를 이용하고, 비상금 같은 경우는 넉넉히 생활비의 3배 정도 준비해두시면 좋을 것 같습니다. 비상금은 단기에 한 번에 마련하기 보다는, 기간과 목표금액을 설정해두고 다달이 조금씩 파이를 떼서 모아가시면 됩니다.현재 투자를 전혀 하지 않고 계시다면, 생애주기별 목적자금을 마련하기 위해 isa계좌와 연금계좌 정도는 개설을 하셔서 소액으로라도 투자를 접해보시며 경제/금융에 대한 인사이트를 키워 나가시기를 추천드립니다. 적금에만 돈을 넣어둬도 몇 년이 지나면 원금이 두 배가 되던 2-30년 전과는 환경이 많이 달라졌기 때문에 한계가 명확합니다.또한 유튜브/서적 등 매체를 통해 금융 및 재테크 관련 자료를 시간 날 때 마다 찾아보거나 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법이 될 수 있겠습니다.
예금·적금
Q. 채권이랑 정기예금이랑 뭐가 다른건지 잘 모르겠어요.
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.채권은 간단하게만 살펴보면 원금을 납입해 만기에 원금에 이자를 합한 원리금을 되돌려받는다는 점에서는 예금과 유사합니다. 그러나 예금과 채권은 큰 차이가 있는데요, 채권은 시장에 유통되어 거래될 수 있다는 점입니다.유통이 가능하다는 것은 어떤 의미를 가질까요? 바로 가치, 즉 가격이 달라질 수 있다는 것입니다. 기본적으로 수요와 공급에 대해 영향을 받겠죠. 이때 그 수요와 공급은 금리에 따라 결정이 될텐데요, 10%짜리 채권을 보유한 사람이 있을 때 시장금리가 5% 수준으로 하락한다면, 그 채권의 가치는 어떻게 될까요? 당연히 상승을 하게 됩니다. 따라서 채권가격은 금리에 반비례한다는 것을 알 수 있습니다. 이렇듯 정리하면, 채권은 예금과 달리 시장에서 유통이 가능하며 가치가 변동하게 됩니다. 이에 따라 만기까지 보유해 이자를 수취하는 전략과 금리 인하기에 가격 상승을 통한 시세차익을 꾀하는 두 가지 전략이 있겠습니다.
저축성 보험
Q. 부모님이 CI보험을 가입했는데 이를 유지해야할까요?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.먼저 ci 보험은 critical illness의 약자로, 중대한 질병(일상생활에 상당한 제약)에 한정해 보장해주는 보험을 의미합니다. 해당 보험은 '중대한' 질병 한정이라 재검사 등의 절차와 조건이 매우 까다로워 보험금을 거의 못 받는 수준이라고 생각하시면 될 것 같습니다.암과 관련해서는 일반 보험과 차이가 없지만, 뇌/심장 질환에 대한 경우는 거의 보장받을 수 없다고 보시면 됩니다.
저축성 보험
Q. ISA 계좌 의무기간에 대해서 여쭤보고 싶습니다.
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.연차 기준은 아니고, 3년을 정확히 채우신다고 생각하시면 될 것 같습니다!3년 만기 시점에서 계좌수익이 200만원 정도를 달성하셨다면 비과세 혜택을 극대화하기 위해 해지 후 재가입을 추천드립니다.
저축성 보험
Q. 예금자 보호 한도 상향, 저축자들에게 어떤 변화가...?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.소액 예금자분들에게는 큰 영향이 없을 것으로 보입니다.다만 거시적으로 보았을 때는 금융시장 내에서 자금의 이동이 일어날 수는 있겠네요.나라에서 보호해주는 부분이 늘어났다는 점에서 비교적 덜 안전하지만 고금리를 약속하는 저축은행으로의 자금이 있을 수 있겠습니다.
저축성 보험
Q. 연금저축 펀드 계좌내에서는 매수 매도가 가능한가요?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.연금저축펀드 계좌 내에서 일반 주식 계좌와 같이 매수&매도 가능합니다.이러한 매매를 통해서 마련된 자금도 계좌해지 없이 자유로운 입출금이 가능합니다.다만, 납입 시에 세액공제를 받았던 부분을 출금하게 될 경우에는 16.5%(지방세 포함)의 기타소득세를 부과하는 식으로 세액공제 받았던 부분을 반환하게 됩니다.따라서 현실적으로는 입출금에 있어 메리트가 없는 것으로 보시면 됩니다.한편, 개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 준비하실 수 있는데요,먼저 세제적격연금은 말씀해주신 것처럼 상품명에 ‘연금저축’이 들어가는 연금으로, 납입분에 대해 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 그러나 연금 수령 시에는 연금소득세를 부과하고, 중도인출 시에는 기타소득세 (16.5%)를 부과하는 단점이 있습니다. 또한, 사적연금 소득이 연 1500만원을 초과하게 될 경우, 종합소득세로 과세 or 16.5%의 세금을 부과합니다. 따라서 장기로 가져가셔서 원금이 크게 불어날 경우에는 적합하지 않은 상품이라 볼 수 있습니다.반면, 세제비적격연금은 생명사에서만 판매하는 연금으로, 세액공제 혜택은 따로 없지만 연금 수령 시에 원금이 몇 배가 되든 전액 비과세가 됩니다.(월 150만 납입한도, 5년 의무납입/10년 유지 시) 투자기간이 길면 길수록, 수익률이 크면 클수록 복리효과에 의해 원금이 드라마틱하게 불어날 것이기에, 이러한 경우에 유리한 상품이라고 보실 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 저축보험 과 정기예금중 어디다 돈을 넣는게 이득이라고 생각 하나요?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.저축성보험과 정기예금은 서로 비교해 보았을 때 명확한 장단점이 있습니다. 우선 정기예금이 조금 더 친숙하게 다가오실 것 같은데요, 목돈을 은행에 거치하여 만기에 이자와 원금을 함께 수령하는 상품으로, 은행의 도산이 아니라면 원금 손실의 가능성이 없는 안전함이 장점인 상품입니다. 그러나 만기에 수령하는 이자에 세금(15.4%)을 부과하고 단리로 굴러간다는 단점이 있습니다. 따라서 단기간 자금을 예치해서 이자를 발생시킬 때에는 정기예금이 유리합니다. 다음으로 저축성보험은 저축기능에 더하여 보장기능도 추가되어 있는데, 우리의 삶에서 예상치 못하게 발생하게 되는 이슈를 보장해주는 것에 따라 보험사에서는 비용을 차감하고 난 후에 적립을 해주게 됩니다. 이러한 점은 단점이라면 단점일 수 있겠는데요, 반대로 저축과 보장기능이 함께 필요하신 분들에게는 유의미한 기능일 수 있겠습니다. 이에 더해 복리로 굴러가고, 일정 조건을 충족하면 세금도 부과하지 않는 비과세 상품이라는 점에서 비교적 긴 시간 동안 저축하실 분들에게 유리한 상품이라 말씀드릴 수 있습니다.