안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
Q. 연금저축과 IRP차이가 어떻게 다른가요??
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)는 모두 노후 준비를 위한 대표적인 연금 상품이며, 세액공제 혜택이 공통적으로 제공됩니다. 하지만 구조와 활용 방법에서는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.먼저 가입 대상은 두 상품 모두 직장인, 자영업자, 주부 등 누구나 가입이 가능합니다. 다만 세액공제 한도는 차이가 있는데, 연금저축 단독으로는 연간 400만 원까지 세액공제가 되고,IRP는 연금저축 포함 최대 700만 원까지 세액공제가 가능합니다. 예를 들어 연금저축에 400만 원, IRP에 300만 원을 불입하면 총 700만 원까지 절세 혜택을 받을 수 있습니다. 세액공제율은 소득 수준에 따라 13.2%에서 최대 16.5%까지 적용되며, 연말정산 시 환급 효과를 기대할 수 있습니다.운용 상품 측면에서 보면, 연금저축은 ETF, 펀드, 예금 등 다양한 상품에 자유롭게 투자할 수 있어 투자 유연성이 뛰어난 편입니다. 반면 IRP도 펀드나 예금 등에 투자할 수 있지만, 일부 금융사에서는 선택 가능한 상품이 다소 제한적일 수 있습니다.두 상품 모두 만 55세 이후부터 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 하지만 중도 인출에는 차이가 있는데, 연금저축은 일정 조건(해외이주, 장기요양 등)에서 인출이 가능하며, 인출 시 과세가 발생합니다. 반면 IRP는 퇴직이나 사망, 질병 같은 특별한 사유가 아니면 원칙적으로 중도인출이 불가능합니다.연금저축은 일반적으로 증권사 기준 수수료가 거의 없거나 매우 저렴합니다. IRP는 금융사에 따라 소액의 수수료가 발생할 수 있습니다. 그리고 연금저축은 퇴직금 이체가 불가능하지만, IRP는 퇴직금을 계좌에 이체해서 함께 운용할 수 있는 장점이 있어 퇴직자에게 유리한 구조입니다. 쉽게 요약하자면 연금저축은 일반 투자자나 자영업자, 주부 등 누구에게나 적합한 유연한 상품입니다. 특히 ETF나 펀드 등으로 적극적인 투자 운용이 가능해 재테크를 병행하려는 분들에게 좋습니다. IRP는 주로 퇴직금을 운용하려는 직장인에게 유리하며, 추가 납입을 통해 절세 효과를 더 극대화할 수 있습니다. 연금저축과 IRP를 함께 활용하면 세액공제 한도를 700만 원까지 확대할 수 있어 절세 측면에서 큰 장점이 있습니다. 재테크 초보자라면 먼저 연금저축부터 가입해서 ETF나 펀드 등에 투자하면서 연간 400만 원 세액공제를 챙겨보세요. 그 후 자금 여유가 생긴다면, IRP도 추가로 가입해 연간 300만 원 더 넣고 총 700만 원까지 절세 효과를 누릴 수 있습니다. 단, 두 상품 모두 만 55세 이전에 중도 해지할 경우 16.5% 기타소득세가 부과되므로, 반드시 연금 수령 목적으로 장기 운용하는 것이 유리합니다.
Q. 검사 후 산정특례 확정되면 보험사 실비보험?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.산정특례가 확정되면, 기존에 받았던 검사 항목 중 일부는 "특례 적용"으로 변경되어 재정산됩니다. 병원에서는 보통 기존 청구를 부분 취소 및 정정하고 산정특례 적용 가격으로 재결제하거나 환자가 초과 납부한 비용은 환불 처리하는 방식으로 진행합니다.실손보험은 최종적으로 본인이 부담한 비용 기준으로 지급됩니다. 검진 당시 산정특례 전 가격으로 먼저 결제하였다면 산정특례 적용 후 특례 적용된 급여항목 정정 후 본인부담금 줄어듭니다. 실손보험 청구 가능 금액은 줄어든 최종 본인부담금 기준으로 실손보험 청구 가능합니다. 즉, 환자 부담이 줄어들면 실손보험 지급액도 줄어드는 게 맞습니다. 산정특례 확정 전 실손보험 청구 시 가능하면 산정특례 확정 후 병원비 최종 정산된 다음에 청구하는 게 가장 깔끔합니다.
Q. 보험 중에서 가장 필요한 보험은 어떤게 있을까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험을 고를 때는 "꼭 필요한 것 vs 과한 중복"을 잘 구분하는 게 핵심입니다. 지금 말씀하신 실비 + 종합보험 조합은 이미 기본 틀은 잘 갖춰진 상태입니다. 하지만 정말 "꼭 필요한 보험은 무엇이냐?"고 물으신다면, 실손의료보험, 종합보험(암/심장/뇌), 사망보장보험, 후유장해/장기요양보험, 치아보험, 운전자보험, 배상책임보험순으로 준비되면 좋습니다. 갱신형인지 비갱신형인지, 보험료 인상 가능성도 꼭 체크하셔야 부담도 최소화 할 수 있습니다.
Q. 비급여로 나와있으면 실손에서 제외 되는 건가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.비급여라고 해서 무조건 실손보험에서 제외되는 것은 아닙니다. 실손보험의 세대(1세대/2세대/3세대/4세대)와 가입한 특약 내용에 따라 비급여도 보상될 수 있습니다.세부내역서에 "비급여" 찍혀 있어도 실손 청구서 제출 시 보험사가 자동으로 항목별 급여/비급여 구분 후 심사합니다. 세부내역서에 "비급여"로 표시된 항목이라도 특약 보장범위 내면 보험금이 나올 수 있습니다. 보험사 고객센터에 “실손 가입 세대와 특약 포함 여부” 확인을 요청하시기 바랍니다.
Q. 보험점검센터(?)라는 곳은 뭔가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.“보험점검센터”는 실제 정부기관이나 공공기관이 아닙니다. 대부분은 보험설계사나 GA(법인대리점)의 마케팅 명칭일 뿐입니다. 대부분 리모델링 유도 목적의 상술입니다.보통 해당 센터는 불완전판매, 고객정보 수집 목적등을 가지고 있으므로 거절하시는 것이 좋습니다. 생명보험협회/손해보험협회 공시 사이트에서 본인이 직접 조회 가능하시고 객관적 진단이 필요하시면 주변에 있는 친분이 있는 설계사나 숨은보험금찾기 또는 내보험다보여등 검증된 곳에서 진단을 받아 보시길 추천드립니다.