안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
재산 보험
Q. 누수는 보험처리를 어떻게 해야 하나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.집에서 누수가 발생했을 때 보험 처리 방식은 누수로 인해 피해를 입은 대상이 누구냐에 따라 달라집니다. 만약 내 집에서 발생한 누수로 인해 아랫집과 같은 제3자가 피해를 입었다면, 이때는 일상생활배상책임보험을 통해 보상받을 수 있습니다. 일상생활배상책임보험은 내가 과실로 타인에게 손해를 끼쳤을 때 그 손해를 대신 보상해주는 보험으로, 아랫집의 벽지, 장판, 가구나 전자제품 피해 등을 보상하는 역할을 합니다. 다만 이 보험은 어디까지나 타인에 대한 손해를 보장하는 것이므로, 내 집 내부의 피해는 보상하지 않습니다.반대로 누수로 인해 피해가 내 집 내부에만 국한된다면, 이때는 화재보험의 급배수 누출손해 특약을 통해 보상을 받을 수 있습니다. 이 특약은 급수관이나 배수관의 누수로 인해 발생한 자기 집의 손해를 보상하는 것으로, 도배, 장판, 가구나 가전제품이 망가진 경우에 해당됩니다. 다만 배관 자체의 노후화나 시공 불량처럼 구조적 결함으로 인한 누수는 보상에서 제외될 수 있습니다.특히 1층에 거주하는 경우에는 아랫집이 존재하지 않기 때문에 누수 피해가 타인에게 전가되지 않습니다. 따라서 일상생활배상책임보험은 적용되지 않고, 오로지 내 집 내부 피해에 대해서만 급배수 누출손해 특약으로 보상을 받을 수 있습니다.정리하자면, 아랫집 피해가 발생했을 때는 일상생활배상책임보험으로, 내 집 내부 피해가 발생했을 때는 화재보험의 급배수 누출손해 특약으로 보상받을 수 있습니다. 1층 거주자의 경우에는 아랫집 피해가 없으므로 일상생활배상책임보험은 적용되지 않으며, 오직 급배수 누출손해 특약을 통해서만 자기 집 피해를 보상받을 수 있습니다.
의료 보험
Q. 실비 보험 청구 계산 문의드립니다. [4세대]
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.현재 상황을 4세대 실손보험 기준으로 설명드리면 다음과 같습니다.먼저 종합병원에서 급여 항목으로 76만 원이 발생했고, 이 가운데 건강보험공단이 36만 원을 부담하고 본인이 40만 원을 납부하셨습니다. 4세대 실손보험은 급여 항목에 대해서 본인부담금의 80%를 보장하기 때문에, 실제로는 40만 원 중 약 32만 원을 보험금으로 받을 수 있습니다. 다만 진료비 세부내역에 비급여 항목이 포함되어 있다면 해당 부분은 별도의 기준에 따라 보장 여부가 달라집니다.또한 앞으로 예정된 다빈치 로봇을 이용한 자궁근종 수술은 전액 비급여 항목에 해당합니다. 4세대 실손보험에서는 비급여 항목에 대해 본인부담률이 30% 적용되므로, 수술비가 1,100만 원일 경우 약 770만 원 정도가 보장되고, 나머지 330만 원은 본인이 부담해야 합니다.정리하면, 현재 진료에서는 약 32만 원을 보험금으로 받을 수 있고, 앞으로 예정된 수술에서는 약 770만 원 정도가 보장되며 본인 부담은 약 330만 원이 될 것으로 예상됩니다. 4세대 실손보험은 급여는 본인부담 20%, 비급여는 본인부담 30%가 적용되는 구조라는 점을 염두에 두시면 도움이 될 것입니다.
재산 보험
Q. 아버지 차명의인데 자동차보험은 제 명의로 되어있습니다. 제명의로 차를 사면 보험료가 오를까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.자동차보험에서 보험료는 차량의 명의보다는 보험 가입자의 경력과 이력에 따라 산정됩니다. 따라서 현재 아버지 차량을 사용하면서 본인 명의로 7년간 무사고 보험을 유지해 오셨다면, 그동안 쌓인 경력은 그대로 인정됩니다. 차량 명의를 아버지에서 본인으로 변경한다고 해서 보험료가 다시 처음 수준인 130만 원대로 올라가는 것은 아니며, 지금까지 누적된 무사고 할인 이력이 반영되어 현재 낮아진 금액대에서 이어가실 수 있습니다.다만 보험사를 변경할 경우에는 반드시 무사고 경력이 인정될 수 있도록 가입 경력 증명서 등을 제출해야 하고, 명의 변경에 따라 특약 조건이나 보장 범위에 차이가 있을 수 있으므로 세부 약관을 꼼꼼히 확인하는 것이 필요합니다. 결국 보험 계약자가 누구인지, 즉 실제 운전자가 누구인지를 기준으로 보험료가 산정되기 때문에 본인 명의로 차를 구입하더라도 무사고 경력은 유지되어 현재 할인된 보험료 수준에서 새로 가입할 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 퇴직연금 연금지급은 언제 연금으로 받는것이 유리할까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.퇴직연금을 언제부터 연금으로 수령하는 것이 유리한지는 개인의 상황에 따라 크게 달라집니다. 단순히 빨리 받을지, 늦게 받을지를 따지는 것보다 본인의 건강 상태, 생활비 필요 시점, 세금 문제, 그리고 투자 수익률 등을 종합적으로 고려해야 합니다.우선 연금을 빨리 받는 경우에는 생활비를 당장 확보할 수 있다는 장점이 있습니다. 은퇴 이후 현금흐름이 부족하다면 하루라도 빨리 수령하는 것이 유리할 수 있고, 특히 건강이 좋지 않거나 기대수명이 짧다고 생각된다면 조기에 연금을 활용하는 편이 실질적인 이득이 될 수 있습니다. 또한 운용수익률이 불확실하거나 자산의 안정성이 걱정된다면 안정적인 연금으로 전환해 두는 것도 하나의 방법입니다.반대로 연금 수령을 늦추면 적립금이 더 오래 운용되면서 수익이 쌓이고, 수령 기간이 짧아져 매월 받는 금액이 늘어나는 효과가 있습니다. 세금 측면에서도 유리할 수 있는데, 퇴직연금은 연금으로 나누어 받을 경우 분리과세(3.3~5.5%)가 적용되므로 세부담을 줄일 수 있고 소득세율 구간에도 긍정적으로 작용합니다. 특히 장수할 경우 다른 자산이 고갈될 위험이 있는데, 연금 수령 시기를 늦추면 더 긴 노후 기간 동안 안정적인 생활자금으로 활용할 수 있다는 장점이 있습니다.결국 생활자금 여유, 세금 구조, 건강과 기대수명, 그리고 운용 수익률이 핵심 변수라 할 수 있습니다. 생활비가 급하지 않고 건강에 자신이 있으며 세금 효율까지 고려한다면 연금을 늦게 개시하는 것이 유리할 수 있습니다. 그러나 당장 생활비가 필요하거나 건강이 좋지 않아 장기간 수령이 어려울 것으로 예상된다면 빨리 수령하는 편이 더 낫습니다.즉, 연금 수령 시기는 개인의 상황과 노후 자금 계획에 따라 달라질 수 있으며, 본인의 필요와 조건에 맞추어 신중하게 결정하는 것이 바람직합니다.
재산 보험
Q. 개인회생 시 보험은 어떻게 되는 건가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.개인회생을 신청하게 되면 보험의 처리 여부는 보험의 성격과 납입 규모에 따라 달라집니다. 일반적으로 실손의료보험과 같은 보장성 보험은 갑작스러운 병원비 지출을 막아주는 필수 생활비 성격으로 인정되기 때문에 유지가 가능한 경우가 많습니다. 월 납입액이 1~2만 원 수준이라면 변제 계획에 큰 부담이 되지 않아 법원에서도 허용하는 편입니다. 다만, 보험사 측에서 압류나 해지를 요구하는 경우도 있을 수 있어, 회생위원이나 변호사에게 해당 보험이 생활에 꼭 필요하다는 점을 설명하는 것이 중요합니다.반면, 휴대폰 보험이나 일상생활에서 반드시 필요하지 않은 소액 단기성 보험은 생계 유지와 직접적인 관련이 적다고 판단되어 해지를 권고받을 수 있습니다. 다만 보험료가 몇 천 원에서 1만 원 정도로 크지 않다면 큰 문제 없이 넘어가는 사례도 있습니다.결국 보험의 유지 여부는 월 납입액이 과도한지, 생활에 필수적인 성격인지, 그리고 회생위원이 이를 어떻게 판단하는지에 따라 결정됩니다. 따라서 개인회생을 준비할 때는 불필요한 보험은 미리 정리하고, 꼭 유지하고 싶은 보험은 생활에 필수적이라는 점을 강조하는 것이 좋습니다. 특히 저축성 보험은 해약환급금이 회수될 수 있어 조심해야 하며, 실손보험이나 운전자보험처럼 생활에 직접적으로 필요한 보장성 보험 위주로 가져가는 것이 안전합니다.정리하자면, 개인회생 시 실비보험은 유지되는 경우가 많지만, 휴대폰 보험 같은 소액 보험은 상황에 따라 유지가 어렵거나 해지를 요구받을 수 있다는 점을 기억해 두는 것이 좋습니다.
의료 보험
Q. 보험은 무슨 보험 드는게 좋나요?(알려주세요(
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험은 종류가 워낙 많아 처음 선택할 때 혼란스럽지만, 우선적으로 꼭 필요한 보장부터 갖추는 것이 중요합니다. 기본적으로 국민건강보험, 실손의료보험, 그리고 상해나 생명과 관련된 보험을 중심으로 시작하는 것이 좋습니다.먼저 국민건강보험은 대한민국 국민이라면 누구나 가입되어 있는 사회보장제도로, 병원 진료 시 본인 부담금을 줄여주는 역할을 합니다. 이는 사실상 의무적으로 가입되어 있으며, 가장 기본적인 안전망이라 할 수 있습니다.두 번째로는 실손의료보험, 흔히 ‘실비보험’이라고 불리는 상품입니다. 실제로 병원에서 지출한 의료비의 일부를 보장해 주기 때문에, 국민건강보험에서 커버되지 않는 본인 부담금 부분을 메워줍니다. 입원, 수술, 통원치료, 약제비 등 다양한 상황에서 보장이 가능하므로, 평생 가져가는 가장 실용적인 보험이라 할 수 있습니다.마지막으로는 상해보험이나 생명보험 같은 보장성 보험입니다. 본인의 상황에 따라 선택이 달라지는데, 사회초년생이나 아직 부양가족이 없는 경우라면 사고에 대비할 수 있는 상해보험이 적절합니다. 반면 가족이나 부양해야 할 사람이 있다면, 만약의 상황에 대비해 유가족 생활자금을 보장해 줄 수 있는 정기보험이나 종신보험을 준비하는 것이 현명합니다.이 세 가지 보험만 잘 준비해도 기본적인 생활 안전망은 확보할 수 있습니다. 이후 여유가 된다면 자동차보험이나 화재보험 같은 재산보험, 혹은 치아보험, 암보험, 치매·간병보험 등 상황과 나이에 맞춘 상품을 추가로 고려하면 보다 든든한 보장이 완성됩니다.
상해 보험
Q. 애가 태권도에서 손가락골절이 됐는데 태권도 보험이랑 개인실비 중복 청구 가능한가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.결론부터 말씀드리면, 두 보험의 성격이 다르기 때문에 중복 청구가 가능합니다.태권도장에서 가입해 둔 단체보험은 대체로 상해보험이나 단체 배상책임보험 성격을 띠고 있으며, 골절 진단비나 수술비, 위로금 등 약관에 정해진 금액을 정액으로 지급하는 방식입니다. 반면, 개인 실손보험은 실제 발생한 의료비에서 본인 부담금을 제외한 금액을 보상하는 구조이기 때문에, 같은 실손보험끼리는 중복 청구가 불가능하지만, 정액형 보험과 실손형 보험을 함께 청구하는 것은 문제가 되지 않습니다.따라서 아이가 손가락 골절로 진료를 받았다면, 태권도 보험에서 정해진 골절 위로금을 받을 수 있고, 동시에 개인 실손보험을 통해 실제 발생한 병원비와 약제비를 청구할 수 있습니다. 다만 청구 시에는 각 보험사에서 요구하는 서류를 정확히 준비해야 하며, 실손보험의 경우 진단서, 진료비 세부내역서, 영수증 등이 필요하고, 태권도 보험은 진단서와 진료비 영수증, 보험금 청구서 등을 요구할 수 있습니다.또한 보험금을 청구할 때는 어느 쪽을 먼저 청구해야 하는 특별한 순서는 없지만, 실손보험사에서 다른 보험금 수령 여부를 확인할 수 있으므로 투명하게 고지하는 것이 바람직합니다. 무엇보다 중요한 점은, 실손보험에서 태권도 보험에서 받은 정액 위로금을 차감하지 않기 때문에 두 가지를 모두 청구하는 것이 유리하다는 사실입니다.정리하면, 태권도 보험과 개인 실손보험은 보장 방식이 달라 중복 청구가 가능하므로 두 보험을 모두 활용해 보상을 받으시는 것이 가장 합리적인 방법입니다.
재산 보험
Q. 화재보험가입시 제3자보험료납입 갠찮나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.화재보험에 가입한 뒤 보험료를 본인이 아닌 가족이나 제3자가 대신 납부해도 보장에는 전혀 문제가 없습니다. 보험계약에서 중요한 것은 보험계약자와 피보험자의 관계이며, 실제로 누가 보험료를 납부했는지는 보험금 지급과 무관합니다. 따라서 제3자가 대신 내더라도 보험금은 계약자가 지정한 수익자에게 정상적으로 지급됩니다.다만 몇 가지 유의할 점은 있습니다. 먼저, 제3자가 납부하는 경우에도 보험료가 연체되면 계약이 해지될 수 있으므로 꾸준히 관리가 필요합니다. 또, 보험료를 대신 냈다고 해서 보험금 청구 시 권리를 주장할 수 있는 것은 아니며, 보험금은 오직 계약에서 정한 수익자에게 지급됩니다. 마지막으로 세제 혜택과 관련해서는 납입자가 아닌 계약자나 피보험자 기준으로 적용되므로, 제3자가 단순히 보험료를 냈다고 해서 소득공제를 받을 수는 없습니다.결론적으로, 보험료를 제3자가 납부하는 것은 보장이나 보험금 수령에 아무런 불이익이 없으며 안전합니다. 다만 세제 혜택이나 납입 관리의 편의성을 고려한다면 본인 명의 계좌에서 자동이체를 설정하는 것이 더 깔끔한 방법일 수 있습니다.
의료 보험
Q. 암진단비를 받은경우 이보험에서 추가받을수있는게있나요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.암 진단비를 이미 한 번 수령한 경우, 이후 보장을 받을 수 있는지 여부는 가입한 보험 상품의 구조와 약관에 따라 달라집니다. 일반적으로 정액 지급형 암보험은 최초 진단 시 진단금을 지급하면 해당 담보가 종료되는 경우가 많습니다. 그러나 일부 상품은 다른 부위에서 새롭게 발생한 암이나 재발·전이된 암에 대해 조건부로 추가 보장을 해주는 경우도 있어 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다.또한 만기 시 환급 여부 역시 상품의 성격에 따라 달라집니다. 순수보장형 상품이라면 만기 때 환급금이 전혀 없거나 일부만 돌려받을 수 있습니다. 반대로 만기환급형 암보험이라면 계약을 끝까지 유지할 경우 그동안 납입한 보험료의 전부 또는 일부를 환급받을 수 있습니다. 다만, 이 경우에도 총 납입보험료 그대로 반환되는 것이 아니라 사업비 등을 제외한 금액이 환급되므로, 실제 환급액은 약관에 기재된 방식에 따라 산정됩니다.따라서 암 진단비를 이미 수령했다 하더라도, 추가 보장이 남아 있는지와 만기 시 환급 여부는 각 상품의 약관과 보험사 안내를 반드시 확인해야 합니다. 특히 보험사 고객센터를 통해 현재 계약 기준으로 예상 환급금과 보장 내역을 확인하는 것이 가장 확실한 방법입니다.
의료 보험
Q. 과로로 인한 실신으로 상급종합병원 응급실 방문시 실비 청구
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.과로로 인한 실신으로 상급종합병원 응급실을 방문하여 X-ray, CT, 피검사, 소변검사 등을 받은 경우에는 일반적으로 실손의료보험 청구가 가능합니다. 응급실 내원은 의료적으로 긴급한 상황으로 인정되며, 진찰료와 각종 검사비 역시 진단과 치료를 위한 목적이므로 보장 범위에 해당합니다. 다만, 검사 과정에서 단순 건강검진 목적이나 미용 목적 등 보장 제외 항목이 포함되어 있다면 해당 부분은 지급 대상에서 제외될 수 있습니다.실비 청구를 위해서는 진료비 영수증과 세부내역서가 반드시 필요하며, 보험사에 따라 진단서나 응급실 소견서 제출을 요구하는 경우도 있습니다. 또한 본인 확인을 위한 신분증과 보험금 수령 계좌의 통장 사본을 준비해야 청구 절차가 원활하게 진행됩니다.정리하면, 과로로 인해 발생한 실신은 응급 상황으로 인정되며 상급종합병원 응급실에서 받은 각종 검사는 실손보험 청구가 가능한 항목에 해당합니다. 따라서 필요한 서류를 준비하여 보험사에 제출하면 보장을 받을 수 있습니다.