안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 자동차 보험 마일리지 환급은 어떤식으로 진행되나요?!
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.자동차 보험의 마일리지 환급은 차량 운행 거리가 적을 경우 보험료 일부를 돌려받을 수 있는 제도입니다. 보험 가입 시점에 마일리지 특약을 선택하면 예상 주행거리를 설정하게 되고, 보험 만기 시점에는 계기판 사진을 촬영해 제출해야 합니다. 보험사는 이를 확인한 후 실제 주행거리가 약속한 거리 이하라면 일정 금액을 환급해 줍니다.만약 보험 기간 중도에 다른 보험으로 갈아타거나 해지하게 되더라도, 이미 주행한 거리를 기준으로 환급 신청이 가능합니다. 이 경우 고객센터나 보험사 앱을 통해 중도 환급을 요청하고 계기판 사진을 제출하면 되며, 환급액은 보험 기간과 주행거리 비율에 따라 산정됩니다.마일리지 특약은 특히 차량 운행이 많지 않은 경우 유리합니다. 출퇴근 거리가 짧거나 대중교통을 주로 이용해 연간 주행거리가 5천 킬로미터 이하로 꾸준히 유지되는 사람이라면 매년 안정적으로 환급 혜택을 받을 수 있습니다. 그러나 장거리 운행이 잦아 주행거리가 특약 기준을 넘어서는 경우에는 환급을 받지 못하기 때문에 실질적인 이득이 줄어들 수 있습니다.즉, 마일리지 환급은 운행이 적은 운전자에게 보험료를 절감할 수 있는 좋은 제도이며, 중도 해지 시에도 환급을 받을 수 있다는 점에서 활용 가치가 있습니다.
재산 보험
Q. 아랫집 누수 보험처리 세입자와 집주인 가족관계
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.현재 상황에서 가장 먼저 해야 할 일은 누수 피해에 대한 보험 적용 가능성을 명확히 확인하는 것입니다. 질문자님의 일상생활배상책임보험은 실제로 해당 집에 거주하지 않고 있기 때문에 보장이 어렵다는 보험사의 설명은 맞습니다. 따라서 이 보험으로는 아랫집 피해를 처리할 수 없습니다.그러나 현재 그 집에 거주 중인 오빠와 배우자의 보험은 다시 확인할 필요가 있습니다. 보험사는 단순히 ‘집주인이 아니라서 불가능하다’는 답변을 했다고 하지만, 실제로 일상생활배상책임보험은 소유주 여부가 아니라 실제 거주자와 피보험자의 일치 여부가 더 중요한 기준이 됩니다. 즉, 오빠 또는 오빠 배우자가 해당 주소지를 거주지로 두고 있고, 그 보험의 피보험자 범위에 해당된다면 보상을 받을 수 있는 여지가 충분히 있습니다.따라서 가장 실질적인 해결책은 오빠와 배우자의 보험증권을 확인해 피보험자 범위와 가입 주소지가 현 거주지와 일치하는지를 먼저 검토하는 것입니다. 만약 주소지가 다르거나 보장 범위가 불명확하다면, 보험사에 정식으로 재문의하여 “실제 거주자의 과실에 따른 누수 피해도 보상 대상이 되는지”를 명확히 확인하는 절차가 필요합니다.만약 이러한 확인 절차 후에도 보험 적용이 어렵다는 답변이 나온다면, 결국 아랫집 피해는 오빠 측에서 직접 배상해야 합니다. 이 경우를 대비해 향후에는 주택화재보험에 일상생활배상책임 특약을 추가하거나, 임대인배상책임보험과 같은 별도의 보험에 가입해 두는 것이 가장 안전한 방법입니다. 이렇게 해두면 앞으로 유사한 누수 사고가 발생하더라도 가족 간 부담이나 분쟁 없이 보험으로 원만하게 해결할 수 있습니다.정리하자면, 지금 상황의 해결책은 ① 오빠 가족 보험의 보장 범위와 주소지 일치 여부 확인, ② 보험사에 정식 질의, ③ 보상이 불가하다면 직접 배상 후 향후 적절한 보험 가입으로 대비라는 세 단계로 진행하는 것이 바람직합니다.
저축성 보험
Q. 30초반에 치아보험 들었는데 10년 만기가 다가오는데..보험료?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.치아보험의 만기가 다가오면서 걱정이 많으실 것 같습니다. 보통 치아보험은 10년 만기형으로 가입하는 경우가 많은데, 이 경우 만기 후 재가입이나 재갱신을 하게 되면 보험료는 가입 당시 나이가 아니라 재가입 시점의 나이를 기준으로 책정됩니다. 따라서 단순히 두 배로 오른다고 보기는 어렵지만, 나이가 들수록 치과 치료의 발생 가능성이 높아지기 때문에 실제로 보험료가 상당히 인상되는 경우가 많습니다. 특히 30대 초반에 가입했던 보험과 40대 이후 재가입하는 보험의 보험료 차이는 꽤 크게 체감될 수 있습니다.치료를 받는 시점과 관련해서는, 만기 전에 꼭 필요한 치료가 있다면 지금 진행하는 것이 유리합니다. 다만 보험 때문에 억지로 치아를 미리 치료할 필요는 없습니다. 치아는 불필요하게 손대면 오히려 장기적으로 더 불리할 수 있기 때문에, 치료 여부는 치아 상태와 필요성에 따라 판단하는 것이 좋습니다.또한 재갱신 여부에 대해서는 앞으로 치과 치료 가능성이 높다고 예상된다면 재갱신이나 새로운 치아보험 가입을 고려하는 것이 일반적입니다. 다만 이때는 보험료뿐만 아니라 보장 범위도 꼼꼼히 확인해야 합니다. 어떤 상품은 재가입 시 보장 범위가 줄어들기도 하고, 이미 치료한 치아는 보장에서 제외되는 경우도 있기 때문입니다.정리하면, 치아보험은 만기가 되면 보험료가 크게 오를 수 있고, 불필요하게 치료를 앞당길 필요는 없지만 필요한 치료는 만기 전에 진행하는 것이 유리할 수 있습니다. 그리고 앞으로 치료 가능성이 크다면 재갱신을 고려하되, 반드시 보험료와 보장 범위를 비교해보고 결정하는 것이 현명합니다.
저축성 보험
Q. 40대 실비보험 추천좀 해주세요~~
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.40대 초반에 실손보험 가입을 고려하신다면, 어떤 보험사가 좋은지보다는 본인 상황에 맞는 보장 구조를 어떻게 설계하느냐가 더 중요합니다. 40대는 질병 발생률이 점차 높아지는 시기이기 때문에, 단순히 실손만 가입하기보다는 진단비나 수술비 같은 정액 보장 특약을 함께 고려하는 것이 도움이 됩니다. 실제 치료비 부담을 덜어주고, 예상치 못한 의료비에도 대비할 수 있기 때문입니다.현재 판매되는 4세대 실손보험은 대부분 갱신형 구조로, 병원 이용 빈도와 비급여 진료 청구 이력에 따라 보험료가 크게 오를 수 있습니다. 특히 자주 병원을 찾는 경우에는 갱신 때마다 보험료가 두세 배 이상 오를 수도 있어 장기적인 부담을 반드시 고려해야 합니다. 또, 4세대 실손은 비급여 항목을 기본적으로 보장하지 않고 특약으로 분리해 선택해야 하기 때문에, 무턱대고 비급여 특약을 많이 추가하면 오히려 보험료가 빠르게 불어날 수 있습니다. 따라서 꼭 필요한 부분만 선별해서 구성하는 것이 현명합니다.보험사를 선택할 때는 어디가 특별히 더 좋다기보다는, 대형 보험사 위주로 안정성과 서비스 편의성을 확인하는 것이 우선입니다. 삼성화재, 현대해상, KB손해보험, 한화손보 같은 곳은 청구 시스템이나 모바일 앱이 잘 갖춰져 있어 편리합니다. 무엇보다 중요한 것은 설계 단계에서 불필요한 특약을 덜어내고 본인 의료 이용 패턴에 맞는 구조로 가입하는 것입니다.정리하면, 40대 실손보험은 “갱신형 구조에 따른 장기 보험료 부담”, “비급여 특약 선택의 신중함”, “진단비·수술비 특약의 필요성”을 중심으로 판단하는 것이 좋습니다. 보험사 자체보다는 본인 상황에 맞는 설계와 장기적인 보험료 변동까지 고려하는 것이 현명한 선택이 될 것입니다.
저축성 보험
Q. 자동차 이용 빈도가 적을 경우, 어떤식으로 보험 가입하는게 유리할까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.자동차 이용 빈도가 줄어들었을 때는 일반적인 자동차보험에 그대로 가입하기보다는, 운행 거리와 습관에 맞는 특약이나 상품을 활용하는 것이 더 유리합니다. 가장 대표적인 것이 마일리지 특약입니다. 이는 1년 동안 주행한 거리가 일정 기준 이하일 경우 보험료 일부를 환급해 주는 제도로, 보통 3천km, 5천km, 7천km 등 여러 구간이 마련되어 있습니다. 차량을 자주 사용하지 않는 사람이라면 이 특약을 통해 상당한 절약 효과를 볼 수 있습니다. 계기판 사진을 제출하거나 보험사 앱을 통해 간단히 주행거리를 인증할 수 있기 때문에 활용하기 쉽습니다.또 다른 방법은 UBI(Usage Based Insurance) 특약입니다. 이는 차량에 장착된 블랙박스나 OBD 단말기, 혹은 모바일 앱을 통해 운전 습관을 분석하여 보험료를 책정하는 방식입니다. 운전 빈도가 적고 급가속이나 급정지가 거의 없는 안정적인 운전 습관을 가진 경우라면 마일리지 특약보다 더 큰 폭의 할인을 받을 수도 있습니다.만약 차량을 장기간 거의 사용하지 않는다면, 정식 종합보험 대신 필요할 때만 가입할 수 있는 단기·기간제 자동차보험을 고려해 볼 수도 있습니다. 하루, 일주일, 한 달 단위로 가입할 수 있어, 세컨드카처럼 주행이 거의 없는 차량에 특히 유리합니다. 다만 자동차를 소유하고 있다면 법적으로 의무보험인 책임보험은 반드시 유지해야 한다는 점은 주의해야 합니다.이 외에도 블랙박스를 장착하면 소정의 할인 혜택을 받을 수 있고, 운전자 범위를 제한하거나 자녀할인, 무사고 할인 등을 활용하는 것도 보험료를 줄이는 방법입니다. 일부 보험사에서는 대중교통 이용이 많은 가입자에게 추가 할인 혜택을 주기도 하며, 장기 계약으로 갱신 시 안정적으로 보험료를 절감할 수도 있습니다.결국 자동차를 잘 사용하지 않는다면 마일리지 특약과 UBI 특약을 적극적으로 활용하는 것이 가장 기본적인 절약 방법이며, 운행 자체가 거의 없는 경우라면 단기 보험을 활용하는 것이 현명합니다. 여기에 블랙박스 할인이나 운전자 범위 제한과 같은 추가 특약을 더하면 더욱 경제적으로 자동차보험을 유지할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 1세대 실손 보험 갱신 문의 재가입 필수인가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.1세대 실손보험을 사용하고 계신 경우, 보험사에서 4세대 상품으로 전환을 권유하더라도 반드시 재가입해야 하는 것은 아닙니다. 1세대 실손보험은 기본적으로 갱신형 상품이기 때문에, 약관에 갱신 가능 조건이 명시되어 있다면 별도의 해지 의사를 밝히지 않는 한 자동으로 갱신이 이루어집니다. 계약서에 만기가 30년으로 표시되어 있더라도 실제 운영은 1년 또는 3년 단위로 갱신되는 구조입니다.보험사에서 4세대 전환을 권유하는 이유는 손해율이 높은 1·2세대 가입자를 줄이고자 하는 경영적 판단에 따른 것이지, 가입자가 반드시 따라야 하는 의무 사항은 아닙니다. 따라서 본인이 원하지 않는다면 기존의 1세대 실손보험을 그대로 유지할 수 있습니다.다만 선택을 고민할 때 고려해야 할 부분이 있습니다. 1세대 실손보험은 입원 시 본인부담률이 낮고 보장 범위가 넓다는 장점이 있지만, 보험료가 해마다 크게 오르고 특히 60세 이후에는 부담이 커진다는 단점이 있습니다. 반면 4세대로 전환하면 초기 보험료는 줄어들 수 있고 경증 질환 위주의 진료를 자주 받지 않는 분들에게는 합리적일 수 있으나, 중증 치료나 장기 입원 시에는 본인부담률이 커지고 보장 폭이 줄어든다는 점을 감안해야 합니다.결론적으로, 1세대 실손보험을 유지할지 4세대로 전환할지는 개인의 의료 이용 패턴과 보험료 부담 여력을 종합적으로 고려해 결정하는 문제입니다. 중요한 것은, 재가입은 강제되지 않으며 별다른 의사표시가 없더라도 기존 계약은 갱신을 통해 계속 유지된다는 사실입니다.
재산 보험
Q. 개인이 반드시 가입해둬야하는 보험은요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험은 모두가 다 들어야 하는 것이 아니라, 꼭 필요한 기본적인 보험을 우선으로 하고, 여유가 된다면 추가로 가입하는 것이 좋습니다.가장 먼저 반드시 가입해야 하는 보험은 실손의료보험(실비보험)입니다. 병원 진료비, 입원비, 검사비, 수술비 등을 실제 발생한 금액 기준으로 보장해주기 때문에 생활에서 가장 유용한 보험이라고 할 수 있습니다. 실손보험은 평생 하나만 유지할 수 있기 때문에 젊고 건강할 때 가입해두는 것이 특히 중요합니다.그다음으로 고려해야 할 보험은 사망 보장을 해주는 정기보험이나 종신보험입니다. 본인에게 부양가족이 있다면 꼭 필요합니다. 갑작스러운 사고로 사망할 경우 남은 가족의 생활비나 대출 상환, 자녀 교육비를 대비할 수 있기 때문입니다. 다만, 가족을 부양할 상황이 아니라면 필수적이지는 않습니다.또 하나 중요한 보험은 암보험입니다. 한국인에게 가장 흔한 질환이 암이기 때문에 실손보험 다음으로 준비해야 하는 보험으로 꼽힙니다. 암보험은 암 진단 시 일시금으로 진단비가 지급되어 치료비뿐만 아니라 생활비까지 충당할 수 있습니다. 특히 폐암이나 췌장암처럼 치료비가 많이 드는 고액암 보장 여부도 확인하는 것이 좋습니다.만약 보험료에 여유가 있다면 수술·입원비 보험을 추가하는 것이 도움이 됩니다. 실손보험은 실제 병원비를 보장하지만 생활비나 간병비는 부족할 수 있는데, 정액으로 지급되는 수술·입원비 보험은 이러한 부분을 보완해줍니다. 또한 치과 치료는 비급여 항목이 많아 본인 부담이 크므로 치아보험을 고려하는 것도 좋습니다. 자녀가 있다면 어린이보험을 통해 상해나 질병, 입원 등 다양한 위험을 대비하는 것도 효과적입니다.아파트에 거주할 경우에는 화재보험에 대한 고민도 필요합니다. 보통 아파트 관리사무소에서 단체로 화재보험을 가입해두지만, 이 보험은 건물 외벽이나 구조체 등 공용 부분 위주로 보장하는 경우가 많습니다. 따라서 실제로 중요한 집 안의 가전제품, 가구, 인테리어 비용은 보장이 되지 않을 수 있습니다. 또한 화재로 인해 옆집이나 윗집에 피해를 준 경우의 배상책임까지 포함되지 않는 경우가 많기 때문에, 개인 화재보험을 별도로 가입해 두는 것이 보다 안전합니다.정리하자면, 개인이 반드시 가입해야 할 보험은 실손보험, 암보험, 그리고 가족이 있다면 사망 보장 보험입니다. 여유가 된다면 수술·입원비 보험, 치아보험, 어린이보험을 추가로 고려할 수 있으며, 아파트에 거주하는 경우에도 개인 화재보험을 드는 것이 바람직합니다.
상해 보험
Q. 실비보상관련 질문이 있습니다. 조언 부탁드려요'
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.말씀해주신 내용을 보면, 총 병원비로 205만 원이 발생했고 보험사로부터는 실손보험금 110만 원과 함께 진단금, 수술비, 입원비 등이 각각 지급된 상황이군요. 여기서 헷갈리신 부분은 “실손보험 보상과 진단금·수술비·입원비가 별개로 지급되는 것인가?”라는 점인데요.정확히 말씀드리면, 실손보험(실비)은 실제 발생한 의료비를 기준으로 보장하는 구조라서 영수증에 나온 치료비 내역을 심사하여 지급됩니다. 반면, 진단금·수술비·입원비 같은 특약 보장은 실손과는 별개로 지급되는 정액 보장입니다. 즉, 일정 요건을 충족하면 실제 비용과 상관없이 약관에 정해진 금액을 그대로 받게 되는 구조입니다.따라서 지금 받으신 20만 원의 진단금, 20만 원의 골절수술비, 30만 원의 상해수술담보, 12만 원의 입원비는 모두 실손보험금 110만 원과는 별개로 지급된 것이 맞습니다. 쉽게 말해 실손보험은 실제 비용 보전용, 진단금·수술비·입원비는 추가 생활 보장용으로 성격이 다르기 때문에 중복으로 보장받을 수 있는 부분입니다.정리하면, 아버님께서 수령하신 진단금과 각종 수술·입원비 특약 보험금은 실손보험과 별도로 지급된 것이고, 전혀 잘못된 것이 아니라 약관에 따른 정상적인 지급 구조라고 보시면 됩니다.
저축성 보험
Q. 연금저축계좌와 연금저축보험이 어떻게 다른가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.연금저축에는 크게 연금저축계좌와 연금저축보험 두 가지가 있습니다. 이름은 비슷하지만 실제로는 성격이 많이 다릅니다.연금저축계좌는 주로 증권사나 은행에서 가입할 수 있으며, 펀드나 ETF, 리츠, 채권, 예금 등 다양한 금융상품에 직접 투자할 수 있는 방식입니다. 쉽게 말해 본인이 직접 운용을 주도하는 구조라서, 투자 성과에 따라 수익을 크게 올릴 수도 있고 반대로 손실을 볼 수도 있습니다. 장점은 운용의 자유도가 높고, 펀드 변경이나 리밸런싱이 자유롭다는 점, 그리고 수수료가 상대적으로 저렴하다는 점입니다. 다만 스스로 투자 판단을 내려야 하기 때문에 관리가 필요하고, 원금 손실의 가능성도 있다는 점은 단점으로 꼽힙니다.반면 연금저축보험은 보험사에서 판매하는 상품으로, 보험사가 정해놓은 방식에 따라 자금이 운용됩니다. 보통 금리연동형처럼 원금을 보장하는 구조가 많아 안정적이며, 투자에 신경을 쓰지 않아도 된다는 장점이 있습니다. 또한 일부 상품은 사망이나 재해 보장 같은 보험 기능이 포함되기도 합니다. 하지만 사업비 등 비용이 포함되어 실제 수익률은 낮은 편이고, 중도 해지 시 환급금 손실이 클 수 있으며, 운용의 자유도는 거의 없다는 단점이 있습니다.두 상품 모두 연간 납입액 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 만 55세 이후 최소 5년 이상 연금 형태로 수령해야 한다는 공통점이 있습니다. 중도 해지할 경우에는 세금이 붙기 때문에 장기 유지가 중요하다는 점도 같습니다.결국 선택의 기준은 본인이 투자에 얼마나 적극적으로 참여할 수 있는가에 달려 있습니다. 안정성을 최우선으로 하고 투자 경험이 적다면 연금저축보험이 더 적합할 수 있고, 세제 혜택에 더해 장기적인 투자 수익을 노리고 싶다면 연금저축계좌가 더 유리한 선택이 될 수 있습니다. 특히 요즘은 연금저축계좌를 활용해 안정적인 채권형이나 예금형 펀드에 투자하면 보험처럼 안전성을 챙기면서도 불필요한 사업비 부담을 줄일 수 있다는 점에서 많이 선택되고 있습니다.즉, 스스로 자금을 운용하고 관리할 자신이 있다면 연금저축계좌가 더 좋은 선택이고, 안정성을 중시하면서 관리에 신경 쓰기 어렵다면 연금저축보험이 적합하다고 정리할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 아파트 커뮤니티 헬스장사고 보상책임
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.아파트 커뮤니티 헬스장에서 운동기구의 이상으로 인해 다쳤을 경우, 누구에게 책임을 물어야 할지 혼란스러울 수 있습니다. 우선 기본적으로 헬스장 운영 주체는 기구를 점검하고 안전하게 관리할 의무가 있습니다. 따라서 기구의 결함으로 사고가 발생했다면 운영 주체의 과실이 인정될 가능성이 큽니다. 다만 아파트 커뮤니티 시설의 경우, 실질적으로는 아파트 관리사무소나 입주자대표회의가 관리 주체가 되며, 이들이 가입한 공용시설 배상책임보험이나 시설소유자·관리자 배상책임보험을 통해 보상이 이뤄지는 경우도 많습니다.관리사무소 측에서 헬스장 과실이라며 보험 접수를 거부한다면, 먼저 헬스장이 단지 내에서 어떻게 운영되는지 확인하는 것이 중요합니다. 만약 입주민 관리비로 운영된다면 관리사무소나 입주자대표회의가 책임을 져야 하며, 외부 업체에 위탁한 경우라면 해당 업체가 책임을 져야 합니다. 따라서 관리사무소에 보험 가입 여부를 확인하고, 가입이 되어 있다면 그 보험을 통해 보상을 요청할 수 있습니다.만약 보험 접수가 불가능하다고 하더라도 치료비와 손해배상 청구를 운영 주체에게 직접 요구할 수 있습니다. 이때 사고 당시 사진, 진단서, 사고 경위서 같은 증거를 확보해 두는 것이 필요합니다. 합의가 이뤄지지 않을 경우에는 소액민사소송이나 조정 절차를 통해 법적으로 해결할 수도 있습니다.정리하면, 아파트 커뮤니티 헬스장에서 발생한 사고는 운영 주체의 책임 범위에 따라 보상 절차가 달라지며, 공용보험이 있다면 보험을 통해, 없다면 민사 청구를 통해 보상을 받을 수 있습니다.