안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
Q. DC형 퇴직연금이 65세에 총 금액이 2억이라고 한다면, 월 실 수령 액은 얼마나 되나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.DC형 퇴직연금은 은퇴 시점에 일시금으로 받을 수도 있고, 연금 형태(정기분할 수령)로 받을 수도 있습니다. 연금 형태로 받는 경우, 수령 기간과 운용 수익률에 따라 달라집니다. 65세에 2억 원, 20년간 수령, 연 3% 수익률로 가정한다면 월 실수령액 = 약 110만 ~ 115만 원 수준입니다. 2억 원을 종신수령으로 한다면 (남자 65세 기준, 평균수명 85세) 약 105만원/월(예상치)입니다. 정확한 금액은 보험사/금융사에서 제공하는 연금계산기로 산정 가능하며, ISA나 IRP 상품과 연계되었는지에 따라도 차이가 있습니다.
Q. 실비보험 면책기간에 대해 알고싶어요??
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험사 측 설명은 일부 맞을 수도 있고, 일부 오해일 수도 있습니다. 핵심은 ‘해당 핀제거 수술이 이전 치료의 연속인지, 새로운 치료인지’ 여부입니다. 상해(사고)일 경우 일반적으로 가입 직후부터 보장합니다. (면책기간 없음)질병일 경우 (예: 암, 무릎 퇴행성) 보통 가입 후 90일 이내 진단 시 보장 제외될 수 ㅇㅆ습니다. 그런데 질문자님은 1년 전에 수술(무릎 내 고정핀 삽입) 후 최근에 그 고정핀 제거수술을 받은 경우입니다. 보험사는 동일한 부위, 동일한 원인의 치료라면 이를 “동일 질병 또는 재치료”로 간주합니다.초기 수술 후 90일 이내 재수술일 경우 보통 “연속 치료”로 인정하며 보장 가능 또는 제한 없습니다. 다만 초기 수술 후 90일 경과 후 재수술인 경우 보험사에 따라 보장 대상에서 제외하는 경우 발생 가능성이 있습니다. (단, 이는 특정 조건이 있을 때만 적용됩니다) 중요한 포인트는 “고정핀 제거 수술”은 별도 질병/치료로 볼 수 있느냐입니다. 우선 병원에 진단서 또는 수술 소견서 요청하시되 “이번 수술이 새로운 의학적 필요에 의한 것”임을 의사 소견으로 명시해달라고 요청하시고 보험사에 소명서 또는 이의신청서 제출하시되 “기존 수술과 별개의 의학적 필요로 진행된 치료”라는 근거를 함께 제출하시고 그럼에도 보험사 판단이 과도하다고 느껴지면 금감원 소비자포털에 민원 제기가 가능합니다. 단순한 "보험사 거절"에 그대로 따르기보다, 의료소견서와 함께 이의제기 하시면 지급 가능성이 달라질 수 있습니다.
Q. 유방결절소견있으면 보험들기전에 말해야하나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.네, 보험 가입 시 건강고지 항목에 해당된다면 반드시 고지하셔야 합니다.유방결절은 대부분 “비정형 이상소견”이지만, 검사 이력 또는 병명 진단이 존재할 경우에는 고지 의무가 발생할 수 있습니다. 고지 의무를 위반하면, 나중에 보험금 지급 거절 또는 계약 해지될 수 있습니다. 유방결절이 있어도 보험 가입은 충분히 가능합니다. 요즘 보험사들은 유방결절을 경미한 이상소견으로 분류하는 경우도 많습니다. 양성(benign) 결절, C2, C3등급 등은 조건부 인수(보장제한)로 가입 허용됩니다. 단, 유방 관련 담보(암, 질환수술특약 등)은 유방 제외 조건이 붙을 수 있습니다.
Q. 보험 메인내용과 특약내용이 충돌하는 경우도 있나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.특약(특별약관)이 기본계약보다 우선 적용되는 경우가 많습니다. 단, 해석의 기준은 약관상 우선순위 규정과 전체 문맥에 따라 달라집니다.일반적으로 특약은 ‘기본계약의 예외 또는 확장’의 개념입니다. 즉, 특약이 있는 경우, 그 특약이 우선 적용됩니다.“본 특별약관의 내용은 기본계약에 우선하며, 특별약관에서 정하지 아니한 사항은 기본계약의 내용을 따른다.” 즉, 특약은 우선 적용되되, 기본계약이 보충적 역할을 합니다. 다만, 주의해야 할 점은 약관 해석의 모호성이 있을 경우 보험사 유리하게 해석될 가능성이 있고 이럴 때는 금융감독원 민원 또는 분쟁조정 절차가 유효합니다.또한 중복 보장 여부 확인 필요한데 중복 보장이 안될 수도 있고 특약만 해지되는 경우도 있습니다.
Q. 23살에 치아 보험 들면 손해일까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.23살에 치아보험 드는 건 절대 손해가 아닙니다. 오히려 “가장 저렴한 시기”입니다. 하지만 이미 치료받았던 치아(신경치료한 어금니)는 대부분 보장에서 제외됩니다. 다만, 다른 치아에 문제가 생긴 경우에는 충분히 보장받을 수 있습니다. 또한, 보장 제외된 치아도 명시된 조건(3년 이후 등)으로 보장하는 특약형 보험도 일부 존재합니다. 치아보험 가입 전 반드시 확인할 사항으로는 면책기간(일반적으로 가입 후 90일간 보장 없음 (임플란트 등)), 보장 범위(임플란트, 브릿지, 보철, 크라운, 충전, 스케일링 등 구분 보장)등입니다.