안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
의료 보험
Q. 1세대 실비 면책기간인데 보험금 들어왔을 때?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.1세대 실손보험의 경우 면책기간에는 보험금 보장이 적용되지 않습니다. 그런데 병원에서 제공하는 자동 청구 링크를 통해 청구를 했더니 보험금이 지급된 상황이 발생할 수 있습니다. 이는 보험사 시스템상 즉시 면책 여부가 걸러지지 않아 일시적으로 지급된 것일 가능성이 큽니다. 그러나 면책기간 중 발생한 진료비는 원칙적으로 보장 대상이 아니기 때문에, 추후 보험사가 내부 심사 과정에서 해당 사실을 확인하면 잘못 지급된 보험금으로 판단하여 환수를 요구할 수 있습니다. 따라서 현재 들어온 보험금이 있다 하더라도 최종 확정된 금액이라고 보기는 어렵고, 나중에 돌려줘야 할 가능성이 있다는 점을 염두에 두어야 합니다.
재산 보험
Q. 민사소송 법률 비용 보험에 대해서 궁금합니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.민사소송 법률비용 보험은 이름만 보면 모든 민사소송에 대한 비용을 보장해줄 것 같지만, 실제로는 보장 범위가 제한적입니다. 이 보험은 주로 운전자보험이나 자동차보험의 특약으로 포함되어 있으며, ‘법률비용손해 담보’ 또는 ‘민형사소송 비용 담보’라는 이름으로 제공됩니다.보장되는 범위는 교통사고와 직접적으로 관련된 법적 분쟁에서 발생하는 변호사 비용, 소송 비용, 조정 비용 등입니다. 예를 들어 교통사고로 인해 형사재판을 받게 되거나 손해배상 청구 소송에 휘말렸을 때, 또는 합의와 조정 과정에서 발생하는 법률 비용을 일정 한도 내에서 보장받을 수 있습니다. 한도는 상품에 따라 보통 300만 원에서 많게는 1천만 원까지 다양합니다.그러나 부동산 분쟁, 채권·채무 다툼, 상속이나 이혼 소송, 계약 문제와 같은 일반적인 민사소송 비용은 대부분 보장되지 않습니다. 일부 보험사에서 일상생활에서 발생할 수 있는 민사소송까지 보장하는 상품을 내놓은 경우도 있지만 아직 흔치 않고, 적용 조건도 까다로운 편입니다.따라서 현재 판매되는 민사소송 법률비용 특약은 대부분 자동차 관련 분쟁에 국한된다고 이해하는 것이 맞습니다. 만약 일반적인 민사소송 비용까지 대비하고 싶다면, 해외에서 보편적으로 운영되는 ‘리걸 인슈어런스(legal expense insurance)’와 같은 형태의 상품을 국내 보험사에서 출시했는지를 확인해보는 것이 필요합니다.
재산 보험
Q. 자동차보험은 어떠한 약관들을 잘 보아야 하나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.자동차보험에 가입할 때는 단순히 보험료만 비교하기보다는 약관 속 세부 보장 내용과 예외 사항을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다. 먼저 대인·대물 보상 한도를 확인해야 합니다. 대인배상Ⅰ은 의무적으로 가입해야 하지만 보장 한도가 낮기 때문에 대인배상Ⅱ를 함께 설정하는 것이 좋습니다. 또한 대물배상의 경우 최근 차량 가격이 높아지고 있어 최소 2억 원 이상으로 설정하는 것이 일반적입니다.자기 신체와 차량 보장도 중요한 부분입니다. 자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상) 특약 중 선택할 수 있는데, 단순 치료비 보장에 그치는 자손보다는 위자료와 휴업손해까지 보장하는 자동차상해가 더 유리한 경우가 많습니다. 신차라면 자기차량손해(자차) 보장도 반드시 가입하는 것이 좋으며, 이때 자기부담금 조건을 함께 확인해야 합니다.상대방이 무보험 차량일 경우 내 신체 피해를 보상해주는 무보험차 상해 보장도 꼭 챙겨야 할 항목입니다. 특약 부분에서는 긴급출동 서비스 범위, 견인 가능 거리, 신차 전손 시 신차가액으로 보상해주는 신차 특약, 운전자 범위를 제한하는 한정 특약(부부·가족·연령), 사고 시 대체 차량을 제공하는 렌트 특약 등을 확인하면 좋습니다.또한 보상에서 제외되는 면책 조항도 반드시 살펴봐야 합니다. 음주, 무면허, 뺑소니 사고는 대부분 보상에서 제외되며, 영업용으로 차량을 사용할 경우에도 보장이 되지 않는 경우가 많습니다. 더불어 고가 수입차나 튜닝 차량은 자차 보장이 제한될 수 있으니 유의해야 합니다.정리하자면, 신차 보험에 가입할 때는 대인·대물 보상 한도, 자상·자손 선택, 자차 보장 조건, 무보험차 상해, 특약 서비스, 그리고 면책 조항을 중심으로 확인하는 것이 필요합니다. 특히 신차의 경우에는 전손 사고 시 신차 가격 그대로 보상받을 수 있는 신차가액 보상 특약을 반드시 고려하는 것이 현명합니다.
의료 보험
Q. 본인부담상한액 초과금 지급신청하면..
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.국민건강보험에는 본인부담상한액 제도가 있어서, 1년 동안 환자가 부담한 법정 본인부담금이 일정 금액을 초과하면 그 초과분을 환급해 주도록 되어 있습니다. 그래서 최근 건강보험공단에서 본인부담상한액 초과금 지급신청 안내가 오고, 약 20만 원 정도 환급받을 수 있다는 통지를 받게 된 것입니다.그런데 이 제도와 실손보험(실비보험)과의 관계가 헷갈릴 수 있습니다. 실손보험은 환자가 실제로 부담한 진료비를 보장해 주는데, 공단에서 본인부담상한액을 돌려받게 되면 결과적으로 환자가 실제로 부담한 금액이 줄어들게 됩니다. 따라서 이미 실비보험에서 그 부분까지 보상을 받은 경우에는 이중 보상이 되는 셈이어서, 보험사가 환수 절차를 진행할 수 있습니다.다만, 본인이 환급을 신청했다고 해서 바로 실손보험금까지 다시 돌려줘야 하는 것은 아닙니다. 공단에서 환급금을 지급하면 이후 보험사에서 확인 과정을 거치고, 해당 부분이 겹치는 경우 보험사가 환급이나 정산을 요청하게 됩니다. 이때는 보험사 안내에 따라 정산을 하면 되고, 가입자가 먼저 보험사에 연락하거나 자진해서 돌려줄 필요는 없습니다.결론적으로, 본인부담상한액 초과금은 반드시 신청해서 돌려받는 것이 맞고, 만약 실손보험과 겹치는 부분이 있다면 보험사에서 사후 정산을 요청할 수 있으므로 그때 대응하면 됩니다
의료 보험
Q. 신장결석 로봇수술은 1~5종 수술 중 몇 종에 해당하나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.신장결석 치료에서 수술 급수는 수술 방법과 진입 경로에 따라 1종부터 5종까지 나뉘게 됩니다. 일반적으로 요관내시경 수술은 요도를 통해 내시경을 삽입해 결석을 제거하는 방식으로 진행되며, 절개가 필요 없는 비교적 간단한 비침습적 수술에 해당하기 때문에 대부분 1종 수술로 분류됩니다.로봇수술의 경우에도 본질적으로는 요관내시경과 동일한 방법으로 이루어집니다. 차이가 있다면 의사가 직접 기구를 조작하는 대신 로봇 장비를 통해 내시경을 제어한다는 점일 뿐, 절개 범위나 수술 난이도 자체가 달라지지는 않습니다. 따라서 일반적으로는 로봇을 이용한 요관내시경 수술 역시 1종 수술로 인정되는 경우가 많습니다.다만 보험사마다 로봇수술에 대해 별도의 규정을 두고 있는 경우가 있어, 일부 특약에서는 로봇수술을 제외하거나 단순히 수술 코드 기준으로만 판단하기도 합니다. 결국 보상 여부는 실제로 부여되는 수술 코드와 보험사 내부의 수술 급수 매칭표에 따라 확정되므로, 수술 후 병원에서 발급받은 수술확인서와 수술행위 코드를 보험사에 제출하는 것이 가장 확실한 방법입니다.즉, 자메닉스 로봇을 사용해 요도를 통한 내시경 수술을 받는 경우라면 통상적으로 1종 수술로 인정될 가능성이 높으나, 최종적인 보상 여부는 수술 코드 확인을 통해 보험사에서 확정하게 됩니다.
상해 보험
Q. 보험계약 사항에서 피보험자 급수는 어떤 영향을 주나?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험 계약에서 피보험자의 직업 급수는 보험료에 직접적인 영향을 주는 중요한 요소입니다. 보험사는 직업의 특성에 따라 사고나 질병 발생 위험도를 평가하고, 그에 맞추어 등급을 나누어 보험료를 책정합니다. 예를 들어 사무직처럼 신체적 위험이 적은 직종은 1급 A등급으로 분류되어 보험료가 저렴한 반면, 현장에서 활동이 많거나 위험 요인이 높은 직종은 2급 C등급처럼 상대적으로 높은 등급으로 분류되어 보험료가 비싸게 책정됩니다.따라서 기존에 잘못 기재된 직업 정보가 수정되면서 낮은 위험 등급에서 더 높은 위험 등급으로 변경될 경우, 보험사는 그만큼 사고 가능성이 커졌다고 판단하여 보험료를 인상하게 됩니다. 이는 단순히 보험료를 더 받으려는 것이 아니라 실제 위험도를 반영해 공정하게 보험 제도를 운영하기 위한 과정입니다.만약 직업 정보를 제대로 반영하지 않고 그대로 두면, 추후 보험금 청구 시 보험사가 고지의무 위반을 이유로 지급을 거절하거나 감액할 수 있는 위험이 있습니다. 따라서 당장은 보험료가 상승하더라도, 직업 급수를 실제 상황에 맞게 수정하는 것이 장기적으로 안정적으로 보장을 받는 안전한 방법입니다.
저축성 보험
Q. 기존에 가입된 사망보험금을 연금식으로 전환이 가능할지 궁금합니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.기존에 가입해 둔 사망보험금도 일정한 조건을 충족한다면 앞으로는 연금 형식으로 전환해 받을 수 있게 됩니다. 정부가 추진 중인 ‘사망보험금 유동화 제도’는 원래 사망 시에만 지급되던 종신보험금을 생전에 연금처럼 나누어 수령할 수 있도록 허용하는 제도입니다. 이 제도는 은퇴 이후 국민연금을 받기 전까지 생길 수 있는 소득 공백을 메우는 데에 도움을 주기 위해 마련된 것입니다.우선 제도는 2025년 10월부터 시행되며, 처음에는 1년 단위로 연금을 받는 ‘연 지급형’ 방식으로 시작됩니다. 이후 전산 준비가 끝나는 대로 2026년 초부터는 매달 나누어 받는 ‘월 지급형’도 단계적으로 도입될 예정입니다. 시행 초기에는 한화생명, 삼성생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 주요 생명보험사가 참여하게 됩니다.다만 모든 계약이 해당되는 것은 아니고, 조건을 갖춘 종신보험 계약만 전환이 가능합니다. 만 55세 이상이어야 하고, 금리확정형 종신보험으로서 사망보험금이 9억 원 이하인 계약이어야 합니다. 또한 보험료 납입이 모두 끝났고, 계약기간과 납입기간이 10년 이상이어야 하며, 계약자와 피보험자가 동일해야 합니다. 보험계약대출이 남아 있으면 전환이 불가능하고, 변액형이나 금리연동형 종신보험, 단기납 상품 등은 대상에서 제외됩니다.유동화율은 사망보험금의 최대 90%까지 선택할 수 있으며, 연금은 연 단위 최소 2년 이상으로 나누어 받을 수 있습니다. 납입한 보험료보다 적게 지급되는 일이 없도록, 총 지급액은 반드시 납입보험료의 100% 이상이 되도록 설계되었습니다. 연금 수령 기간 동안에는 사망보험금이 줄어들게 되지만, 생전에 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있다는 장점이 있습니다.가입자에게는 문자나 카카오톡 등으로 개별 안내가 제공되며, 신청은 불완전판매를 막기 위해 처음에는 반드시 영업점에 직접 방문해야 합니다. 신청 후에는 일정 기간 철회할 수 있는 권리도 보장됩니다.결국 기존에 가입해 둔 종신보험도 위 조건을 만족한다면 연금 전환이 가능하며, 이는 은퇴 이후 생활자금 마련에 또 하나의 선택지가 될 수 있습니다.
의료 보험
Q. 수면무호흡증 치료 목적 양악전진술(MMA)
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.양악전진술을 수면무호흡증 치료 목적으로 진행하는 경우, 보험금 지급 여부는 주진단코드가 무엇으로 기재되는지에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 주진단이 수면무호흡증(G코드)으로 명확히 잡혀 있다면 치료 목적 수술로 인정되어 실손보험 보장이 가능할 가능성이 높습니다. 다만 부진단코드로 K계열 코드가 함께 기재될 경우, 보험사에서는 교정 목적 수술인지 여부를 판단하기 위해 수술기록지, 진단서, 세부내역서를 요청하며 심사를 진행합니다.이때 가장 중요한 점은 병원에서 발급받는 진단서와 수술기록에 “중증 수면무호흡증 치료 목적”, “기도 확보 및 호흡 개선을 위한 수술”이라는 표현이 반드시 명확히 기재되도록 하는 것입니다. 반대로 교합 개선이나 교정 목적과 같은 표현이 포함되면 보장이 거절될 수 있습니다. 따라서 수술 전 담당의사에게 이러한 목적을 진단서에 분명히 명시해 달라고 요청하는 것이 필요합니다.또한 실손보험 가입 시기가 2009년 11월이라면 2세대 실손보험에 해당하므로, 급여·비급여 모두 보장 범위에 포함됩니다. 다만 치과치료나 교정 목적은 제외되기 때문에, 치료 목적임을 분명히 하는 기록이 핵심적인 역할을 합니다.결론적으로, 보험금을 원활하게 지급받기 위해서는 ▲주진단코드를 G코드로 유지할 것, ▲진단서와 수술기록지에 치료 목적을 명확히 기재할 것, ▲보험사 제출 시 해당 부분을 강조할 것, 이 세 가지를 철저히 준비하는 것이 해결책이 됩니다.
의료 보험
Q. 실손보험을 최근에 가입했는데 실제로 어떤 진료 항목이 보험 보장이 되나요??
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손의료보험은 병원에서 실제로 발생한 의료비를 일정 부분 보장해주는 보험이지만, 모든 진료가 해당되는 것은 아닙니다.보장이 되는 항목은 의사의 진료와 치료를 직접 목적으로 하는 경우입니다. 예를 들어, 내과나 외과에서의 일반 진료비, 의사가 필요하다고 판단해 시행한 각종 검사비(MRI, CT, X-ray, 혈액검사 등), 입원 시 발생하는 진료비와 병실료, 수술비와 치료비, 그리고 외래 진료 시 필요한 검사나 주사·치료 비용 등이 이에 해당됩니다. 또한 의사의 처방에 따라 약을 구입할 때 드는 약제비도 일정 부분 보장됩니다.반대로 보장이 되지 않는 대표적인 항목도 있습니다. 국가검진이나 종합검진 같은 건강검진, 라식·라섹이나 쌍꺼풀 수술 등 미용 목적의 시술은 보장 대상이 아닙니다. 또 마늘주사·고농도 비타민 주사와 같은 영양 주사, 건강보조식품이나 의약외품도 제외됩니다. 불임 치료나 출산 비용처럼 비의학적 목적의 진료 역시 보장되지 않으며, 치과 진료(임플란트, 크라운, 교정 등)나 한방 비급여 치료(약침, 추나요법 등)는 특약이 없는 경우 보장받기 어렵습니다.정리하면, 실손보험은 의사의 진단과 치료에 직접적으로 필요한 비용은 대부분 보장하지만, 검진·미용·편의 목적의 치료나 일부 비급여 항목은 보장에서 제외된다고 이해할 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 여행자보험 연간가입 상품도 나왔는데 이게 더 좋은건가요>?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.최근 일부 보험사에서 출시한 연간 여행자보험은 1년에 여러 번 해외를 나가는 사람들에게 특히 유리한 상품입니다. 질문 주신 상황처럼 개인 여행을 두 번, 업무 출장을 두 번 정도 계획하고 있다면 이 상품이 적합할 수 있습니다. 연간 보험은 한 번만 가입하면 1년 동안 별도로 가입 절차를 반복할 필요가 없기 때문에 편리하고, 일정 횟수 이상 해외를 나가면 비용적으로도 단기 여행자보험을 매번 가입하는 것보다 경제적일 수 있습니다.다만 상품마다 차이가 있어 주의할 점도 있습니다. 대부분 연간 여행자보험은 한 번의 여행에 대해 최대 체류 기간이 30일 정도로 제한되어 있어 장기 체류 시에는 보장이 되지 않습니다. 또한 보장 범위와 한도가 보험사별로 다르기 때문에 해외 의료비, 휴대품 손해, 배상책임, 긴급 구조 이송 같은 항목이 어떤 조건으로 보장되는지를 확인해야 합니다. 기존 질병이나 위험 활동과 관련된 보장은 면책되거나 별도의 특약이 필요한 경우도 있으므로 약관을 꼼꼼히 살펴보는 것이 필요합니다.정리하면, 연간 여행자보험은 일정 횟수 이상 짧은 해외 여행이나 출장이 예정되어 있는 경우 경제성과 편의성을 동시에 얻을 수 있는 장점이 있습니다. 그러나 여행 기간이 길거나 특정 활동을 계획하고 있다면 단기 여행자보험이 더 유연할 수 있고, 어떤 상품이든 보장 항목과 한도를 비교해 자신에게 맞는 조건을 선택하는 것이 중요합니다.