안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
의료 보험
Q. 보험 가입유무 및 보장 상담 도와주세요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.아버지께서 간농양 진단을 받으셨지만 직접 보험사에 전화를 하실 수 없는 상황이고, 면회가 가능한 시간이 보험사 상담 마감 이후라 확인이 어려운 경우에는 몇 가지 방법으로 가입 여부와 보장 가능성을 확인할 수 있습니다.우선 아버지가 어떤 보험에 가입되어 있는지를 확인하려면 금융감독원에서 운영하는 ‘내보험다보여’ 같은 통합 조회 서비스를 활용하는 것이 가장 빠릅니다. 본인 인증을 거치면 현재 가입된 보험 계약 내역을 한눈에 확인할 수 있습니다. 다만 가족이 대신 확인하려면 아버지의 동의와 인증 절차가 필요합니다. 또한 각 보험사 고객센터를 통해 확인하는 방법도 있는데, 이 경우 가족이 대신 상담을 진행하려면 위임장과 신분증 사본 등 필요한 서류를 준비해야 합니다.보장 여부는 가입한 상품의 종류에 따라 달라집니다. 실손보험이 있다면 간농양으로 인한 입원과 치료비는 보장 대상이 될 수 있고, 특정 질병 진단비가 포함된 보험이라면 조건에 따라 추가 보장도 가능합니다. 다만 세부적인 보장은 보험사에 등록된 계약 내용을 직접 확인해야 알 수 있습니다.따라서 현실적으로는 가족이 낮 시간에 ‘내보험다보여’ 같은 시스템을 통해 가입 내역을 먼저 확인한 뒤, 해당 보험사가 확인되면 상담 가능 시간에 고객센터로 문의하여 필요한 서류를 갖추고 대리 상담을 진행하는 것이 가장 확실한 방법입니다. 만약 주중에 시간을 내기 어렵다면, 보험사 앱이나 홈페이지를 통해 온라인으로 보장 내용을 조회하는 것도 대안이 될 수 있습니다.결국 가장 중요한 것은 아버지가 실제로 어떤 보험에 가입되어 있는지부터 확인하는 것이며, 이를 위해 공적 조회 서비스나 위임장을 통한 가족 대리 문의 절차를 활용하는 것이 필요합니다.
상해 보험
Q. 현재 보험 세대 기준으로 통원치료비는 통상적으로 얼마인가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험의 통원치료비 보장은 가입한 세대에 따라 한도가 다르게 적용됩니다. 먼저 1세대와 2세대 상품의 경우에는 외래 진료 시 하루 최대 30만 원까지 보장이 가능하며, 일정 금액은 정액으로 본인이 부담하게 됩니다. 그러나 2017년 이후 판매된 3세대 상품부터는 외래 진료 보장 한도가 하루 20만 원으로 줄었고, 급여와 비급여 항목에 따라 10%에서 30%까지 본인 부담금이 적용됩니다. 2021년 이후 출시된 4세대 상품도 마찬가지로 하루 20만 원까지만 보장이 되며, 급여는 20%, 비급여는 30%를 본인이 부담해야 하는 구조입니다.따라서 아이가 병원에서 통원치료를 받았는데 보험금이 20만 원까지만 지급된다고 들으셨다면, 현재 가입된 상품이 3세대나 4세대 실손보험일 가능성이 높습니다. 1세대와 2세대는 보장 한도가 30만 원까지였지만, 최근 세대에서는 보장 한도가 줄어들었기 때문에 실제 지급되는 금액이 제한되는 것입니다. 결국 통원치료비 보장 수준은 세대별로 다르며, 정확히 확인하기 위해서는 아이가 가입한 보험 세대를 확인하는 것이 필요합니다.
의료 보험
Q. 응급실 실손 의료비 관련 질문 드립니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.응급실 진료의 경우에도 실손의료비 청구는 가능합니다. 주말에 두통이 심해 응급실에 방문하여 CT 검사를 받고 뇌 쪽에는 특별한 이상이 없다는 결과를 들은 뒤 진통제 처방만 받은 상황이라 하더라도, 이는 분명 치료 목적의 진료에 해당합니다. 보통 이런 경우 진단명은 두통(R51) 등으로 기록되며, 구체적인 원인 질환이 밝혀지지 않았더라도 진료와 처방이 이루어진 이상 실손보험 보상 대상이 됩니다.청구를 위해서는 응급실 진료비 영수증, 진료비 세부내역서, 처방전이나 약제비 영수증 등의 서류가 필요합니다. CT 촬영 비용 가운데 비급여 항목이 포함되어 있다면 그 부분은 제외되지만, 급여 항목은 보험 보장이 가능합니다. 단순히 보호 차원에서 아무런 검사나 치료 없이 안정만 취한 경우라면 보상이 어려울 수 있으나, 이번처럼 검사를 시행하고 약을 처방받았다면 청구가 가능합니다.따라서 두통으로 응급실을 방문해 검사와 처방을 받은 경우라면, 진단명이 두통으로만 기재되었다 하더라도 실손의료비 청구는 가능하다고 보시면 됩니다.
저축성 보험
Q. 실비보험가입률이 각세대마다 얼마정도 되나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험은 세대별로 가입자 분포가 다소 차이를 보이고 있습니다. 2023년 기준으로 살펴보면, 1세대 가입자는 전체의 약 19% 정도를 차지하고 있고, 2세대 가입자가 가장 많아 약 45% 수준을 기록하고 있습니다. 3세대는 약 23%, 4세대는 약 10% 정도이며, 그 외 기타 형태가 소수 존재합니다. 즉, 현재 실손보험의 중심은 여전히 1세대와 2세대 가입자가 이끌고 있으며, 이들이 전체 가입자의 절반 이상을 구성하고 있는 상황입니다.보험회사 입장에서는 상대적으로 보험료가 높고 손해율이 큰 1세대와 2세대 가입자를 4세대나 앞으로 도입될 5세대로 전환시키는 것이 중요한 과제입니다. 이를 위해 보험사는 몇 가지 당근책을 활용합니다. 우선 보험료 절감 효과를 강조하는 전략이 대표적입니다. 4세대 실손보험은 기존 1세대와 2세대에 비해 보험료가 절반 이하로 낮게 책정되어 있어, 경제적 부담을 줄일 수 있다는 점을 적극 알립니다. 또한 4세대는 비급여 항목을 특약으로 분리하고, 진료 이용 패턴에 따라 보험료가 할인되거나 할증되는 구조를 도입했기 때문에 ‘합리적이고 공정한 보험료 체계’라는 장점을 부각시키고 있습니다.앞으로 새롭게 도입될 5세대 실손보험은 중증 질환 보장은 유지하거나 강화하면서, 경증 질환 보장은 축소하는 방향으로 설계될 예정입니다. 이에 따라 보험사는 전환을 유도하기 위해 일정 기간 내 신규 상품으로 갈아타면 보상금을 제공하는 전환 리워드 프로그램, 즉 일종의 재매입 방식도 활용할 가능성이 있습니다. 더불어 임신·출산 관련 보장처럼 사회적으로 필요성이 큰 항목을 새로 포함시키면서, 이러한 혜택을 원하는 소비자들이 자연스럽게 세대 전환을 선택하도록 유도할 수 있습니다.결국 보험회사는 절감 효과, 구조적 합리성, 사회적 필요성 등을 내세워 1세대와 2세대 가입자들이 자발적으로 4세대나 5세대로 전환할 수 있도록 다양한 당근책을 마련하고 있는 것입니다.
상해 보험
Q. 농기계로 인한 사고도 보험처리가 되나묘?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.농촌에서는 농기계를 이용하는 과정에서 사고가 자주 발생하는데, 이러한 사고가 보험 처리로 이어질 수 있는지 궁금해하는 경우가 많습니다. 결론부터 말씀드리면 농기계 사고도 보험 처리가 가능합니다. 다만 자동차와 달리 농기계는 의무적으로 자동차보험에 가입해야 하는 대상은 아니기 때문에, 사고 발생 시 보상을 받으려면 별도로 마련된 농기계 보험에 가입해 두어야 합니다.농기계 사고 보상은 보통 두 가지 형태로 이뤄집니다. 첫째, 농협이나 손해보험사에서 판매하는 농기계 종합보험이나 손해보험에 가입한 경우입니다. 이 보험은 농기계 자체의 손해뿐만 아니라 운전자의 상해, 그리고 대인·대물 배상까지 보장하기 때문에 가장 안전한 방법이라 할 수 있습니다. 둘째, 일부 사고는 일상생활배상책임보험이나 자동차보험의 특약을 통해 보상받을 수 있지만, 보장 범위가 제한적이라 모든 상황에 해당되지는 않습니다. 특히 농기계를 도로에서 운행하다가 사고가 발생한 경우에는 전용 보험이 없으면 보장이 어렵습니다.농기계는 법적으로 자동차보험처럼 의무 가입 대상은 아니지만, 실제 사고가 잦고 피해 규모가 크기 때문에 보험 가입이 권장됩니다. 정부나 지자체에서는 농기계 종합보험 가입 시 보험료의 상당 부분을 지원해 주는 제도도 마련해 두고 있어 농민들의 부담을 줄이고 있습니다. 따라서 농기계를 소유하거나 운행한다면 자동차보험처럼 별도의 농기계 보험에 가입하는 것이 안전하며, 만약 지원 제도가 있는 지역이라면 이를 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.
저축성 보험
Q. 기초연금 신청전에 미리 준비할것이 있나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.기초연금은 만 65세 이상이 되면 소득과 재산 수준에 따라 받을 수 있는 제도인데, 이미 국민연금을 받고 있는 경우에는 그 금액이 소득으로 반영되어 기초연금이 줄어들거나 지급이 제외될 수 있습니다. 다만, 국민연금을 받는다고 해서 무조건 기초연금을 못 받는 것은 아니고, 상황에 따라 일부라도 받을 수 있는 경우가 많습니다.기초연금을 신청하기 전에 가장 먼저 확인해야 할 것은 본인과 배우자의 소득인정액입니다. 소득인정액은 실제로 들어오는 소득뿐 아니라 주택, 자동차, 예금, 금융자산 같은 재산을 환산한 금액까지 합산해서 계산합니다. 따라서 국민연금 수령액뿐 아니라 예금이나 재산 규모가 큰 경우에도 수급이 어려워질 수 있습니다. 불필요하게 많은 금융자산이 있다면 소득인정액이 기준을 초과해 탈락할 가능성이 있으니, 사전에 재산 현황을 점검하는 것이 좋습니다.기초연금은 국민연금을 많이 받으면 그만큼 단계적으로 감액되는 방식이라, 최저 수준만 받게 되거나 제외될 수도 있지만, 기준 이하라면 국민연금과 함께 기초연금을 병행해 받을 수도 있습니다. 따라서 신청을 포기하기보다는 본인 상황을 정확히 확인하는 것이 필요합니다.신청을 준비할 때는 신분증, 통장사본, 주민등록등본, 가족관계증명서 같은 기본 서류 외에도 국민연금 수령 내역서나 재산 관련 자료가 요구될 수 있습니다. 주민센터나 국민연금공단, 보건복지부 상담센터(129번)를 통해 본인의 소득인정액을 미리 계산해 보는 서비스가 있으므로, 이를 활용해 사전 확인을 해두면 훨씬 수월하게 준비할 수 있습니다.결국 기초연금을 받기 위해서는 국민연금 수령액과 재산 규모가 어떤지에 따라 결정되므로, 신청 전에 소득과 재산 구조를 점검하고 필요하다면 금융자산을 정리하는 것이 도움이 됩니다.
저축성 보험
Q. 보험을 혜약하면 왜 혜약비용이 많은가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험을 중도에 해약했을 때 환급금이 적은 이유는 보험의 구조와 운영 방식에서 비롯됩니다. 우선 보험사는 상품을 판매할 때 설계사 수수료, 광고비, 행정비용 등 여러 가지 사업비를 지출하게 되는데, 이 비용은 가입 초기에 집중적으로 발생합니다. 그래서 초반에 납입한 보험료 상당 부분이 이미 사업비로 빠져나가 버리기 때문에, 고객이 중도에 해약하면 그동안 납입한 금액이 쌓이기도 전에 돌려받을 돈이 거의 없는 경우가 많습니다.또한 보험의 성격에 따라 차이가 있는데, 순수 보장성 보험은 만기 환급금이 거의 없거나 일부만 지급되도록 설계되어 있습니다. 보장성 보험료는 위험 보장, 즉 사망이나 질병, 사고에 대한 보장 비용으로 사용되기 때문에, 일정 기간 동안 보장을 받는 대신 그만큼의 비용이 소진된 셈입니다. 따라서 중도에 해지할 경우 환급금이 원금에 한참 못 미치게 됩니다.저축성 보험의 경우는 조금 다릅니다. 장기간 유지했을 때 복리 효과와 예정이율이 반영되어 원금 이상을 돌려받을 수 있도록 설계되어 있지만, 초반에는 이자 적립이 충분히 이루어지지 않았습니다. 게다가 앞서 설명한 사업비 차감분도 회수되지 않은 상태이기 때문에 중도 해약 시 환급금이 원금보다 적게 나오는 구조입니다.결국 보험은 장기간 유지해야 혜택을 볼 수 있도록 만들어진 상품이기 때문에, 해약환급금이 낮게 책정된 것도 고객이 단기간에 해지하지 않고 끝까지 유지하도록 유도하기 위한 장치라고 할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 점제거와 티눈제거를 동시에하면 실비보상가능한가요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.점 제거와 티눈 제거를 동시에 받았을 경우, 실비보험 보상 여부는 시술 목적에 따라 달라집니다. 일반적으로 티눈 제거는 의학적 치료 목적이기 때문에 실손보험 보상이 가능합니다. 반면 점 제거는 대체로 미용 목적에 해당하여 보상 대상에서 제외됩니다. 다만 점이 단순한 미용 목적이 아닌 의학적 필요성(예: 악성 여부 확인 등)으로 제거된 경우라면 예외적으로 보상 가능성이 있을 수 있습니다.병원에서 영수증이 하나로 발급되더라도, 보험 청구 과정에서는 치료 목적과 미용 목적을 구분해야 합니다. 이때 반드시 진료비 세부내역서를 발급받아 제출해야 합니다. 세부내역서에는 티눈 제거와 점 제거 비용이 각각 구분되어 기재되므로, 보험사는 이를 근거로 보상 가능한 항목만 산정해 지급하게 됩니다. 따라서 단순히 “비급여 항목을 빼고 달라”는 식으로 요청하기보다는 세부내역서를 제출하는 것이 정확한 방법입니다.정리하자면, 티눈 제거는 보상이 가능하고 점 제거는 보상이 불가능하며, 영수증이 하나일 경우 세부내역서를 통해 항목을 구분해야 합니다. 또한 세부내역서 제출은 필수이며, 이를 통해 보험사는 자동으로 보상 가능한 부분과 불가능한 부분을 나누어 처리하게 됩니다.
저축성 보험
Q. 지인이 보험을 하게 되면서 저한테 몇가지 가입하라고하네요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.지인이 권유하는 보험 때문에 고민이 되는 상황에서는 우선 상품의 성격을 정확히 파악하는 것이 중요합니다. 1년에 만 원 정도 내는 소액 보험은 크게 부담이 되지 않고 관계를 생각해서 가입할 수 있는 수준이지만, 적금식 보험은 저축성 상품으로 보이더라도 사업비와 수수료가 빠져나가기 때문에 생각보다 환급액이 적을 수 있습니다. 따라서 장기적으로 꾸준히 납입할 자신이 없거나 순수하게 저축 목적이라면 은행 적금이나 다른 금융상품을 활용하는 것이 더 유리할 수 있습니다.거절이 어렵다면 부담이 거의 없는 소액 상품까지만 선택하는 것이 좋고, 적금식 보험처럼 장기간 자금이 묶이는 상품은 정중하게 사양하는 것이 바람직합니다. 지인에게는 솔직하게 현재 자금 상황이나 장기적인 계획을 이야기하며, “소액 보험 정도는 괜찮지만 장기 상품은 여력이 되지 않는다”라는 식으로 설명하면 관계도 유지하면서 불필요한 부담도 피할 수 있습니다. 이렇게 하면 지인과의 관계를 고려하면서도 본인에게 손해가 되지 않는 방향으로 현명하게 대처할 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 저희 자녀 보험 어떤걸 들어야할까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.현재 자녀가 가입한 현대해상 굿앤굿 어린이보험은 종합 보장을 중심으로 다양한 질병과 상해, 배상책임 등을 폭넓게 커버해 주는 장점이 있지만, 저축이나 환급을 목적으로 하는 구조가 아니기 때문에 만기환급금이 거의 없거나 없을 수 있습니다. 또한 갱신형 구조로 되어 있어 나이가 들수록 보험료가 점점 오를 수 있다는 단점도 있습니다.자녀가 만 1세라면 앞으로 병원에 갈 일이 많을 수 있으니, 실제 지출한 병원비의 대부분을 보장해 주는 단독 실손보험을 기본으로 두는 것이 현실적으로 유리합니다. 여기에 암, 뇌, 심장처럼 큰 병에 대비하는 진단비나 수술비 담보를 일부 선택적으로 추가하면, 의료비 부담을 줄이면서도 큰 사고나 질병에 대비할 수 있습니다. 필요하다면 치아 특약이나 간병비, 일상생활 배상책임 보장 등을 추가로 고려할 수도 있습니다.즉, 기존 보험을 무조건 유지하기보다는 단독 실손보험을 중심으로 하고, 종합 어린이보험은 꼭 필요한 담보만 선택해 보험료를 효율적으로 구성하는 것이 장기적으로 더 이득이 될 수 있습니다. 이를 위해서는 현재 가입한 보험의 보장 범위와 보험료, 갱신 이후 예상 부담을 먼저 점검하고, 여러 보험사의 상품을 비교해 자녀에게 꼭 필요한 보장만 담는 것이 중요합니다.