안녕하세요. 정의준 전문가입니다.
대출
Q. 신용점수 이외에도 은행 내부점수(등급)이 있나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네 그렇습니다. 현재 신용 점수는 NICE, KCB에서 산출하고 있는데 사실 해당 신용 점수를 은행에서 대출할 때 참조로 사용하지 직접적으로 활용하지 않습니다.은행은 자체적으로 신용 조사 및 신용 등급 시스템을 활용하여 개인에 대한 대출 승인을 위한 신용 평가를 진행합니다. 은행의 신용 평가는 거래 실적(거래 이력)보다는 개인 소득 구분(소득액, 근무 기간, 근무처, 기타 소득 등)에 따라 크게 영향을 받습니다. 물론 타 은행 거래 내용(주로 대출 거래)에 대한 내용도 참조하여 신용 평가를 합니다.
대출
Q. 목요일 오후 전세계약 체결후 다음날 확정일자를 받아도 대출에 상관 없나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, 괜찮습니다. 임대차 계약서의 작성 날짜를 공식적으로 확인하는 행위입니다.확정일자를 받아야 하는 이유는,(은행에서 요구하는 이유)임차인은 대항력과 우선변제권을 갖기 때문입니다. 이를 통해 경매나 공매에 넘어갔을 때 보증금을 우선 변제 받을 수 있도록 보장합니다. 임차인의 이 권리를 확보했는 은행이 확인하고 하는 것임으로 일짜가 하루이틀 늦어도 괜찮습니다.(참고)대항력(임차인이 임차주택을 인도받고 전입신고를 완료한 다음 날부터 발생)우선변제권( 확정일자, 주택의 인도, 전입신고의 조건 충족)
대출
Q. 최근 우리나라의 대출 논란이 대부분 정책 대출 때문이라고 하는데 맞는지 궁금합니다.
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, 그렇습니다. 정부의 정책자금에서 대출증가(가계부채의 증가)의 원인을 제공했습니다. 문제가 됐던 것은 레고랜드 사태이후, 급격한 금융 시장이 악화되고 금리가 올라면서 둔촌 주공아파트의 대규모 미분양 사태가 예상되고 PF부실이 예상되자 정부에서 이를 지원해 주면서 문제가 됐습니다.부동산 경기가 악화되던 시점의 이런 정부의 정책은 주택도시기금을 통해 무주택자에게 내집마련을 기회를 제공한다는 목적으로 파격적인 금리(1%~2%대)로 정책자금인 신생아특례대출, 디딤돌 대출을 지원했고 해주지 말아야할 임대에게 전세보증금반환 대출등의 대출을 낮은 금리로 지원해 주면서 부터 대출이 증가가 시작됐다고 봐야 합니다.결국 이런 대출 증가는 가계 부채의 증가에 따른 위험를 관리해야 하는 상황까지 왔고 정부를 그 책임을 은행에 돌리며 대출규제(금리인상, 대출중단)를 지시하는 상황까지 왔습니다.
대출
Q. 전세대출 후 전입신고빼면 어떻게되나요 ?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.해당 내용을 은행이 알지 못하면 회수하지 않습니다. 대출기간 동안에서는 은행이 알 수 있는 방법이 없습니다. 다만, 전세대출 연장 시점에서 임대차 상황을 다시 체크함으로 과거의 기록까지 확인됨으로 연장 불가로 회수 될 수 있습니다.
대출
Q. 보험회사에서 장기보험든 사람에게 혜택으로 신용대출을 해주는데, 이 대출도 DSR규제해 포함되나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, DSR한도에 포함됩니다.보험사도 금융기관으로 분류됩니다. 보험사의 신용 대출은 DSR(총부채원리금상환비율)한도에 2018년 9월부터 적용되고 있습니다. 일반적으로 DSR한도에는 모든 가계대출(주택담보대출, 신용대출 등)에 대해 DSR을 산출하고 적용하고 있습니다. 다만, 서민대출, 전세대출, 약관대출(보험료 담보대출)등은 제외됩니다.
대출
Q. 기초수급자도 대출을 받을 수 있는곳이 있나요
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.기초수급자라고 해서 대출을 못 받은 것은 아닙니다.정부에서 정책적으로 일정한 요건이 되는 국민을 대상으로 서민 주거 안정을 위해 자금을 지원합니다. 미소금융, 햇살론등의 대출이 이에 해당되며 지방자치단체를 통해 상담을 받아보시면 친절하게 안내해 줄것입니다.
대출
Q. '햇살론 유스'는 어떤 대출인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.햇살론 유스는 정부에서 정책적으로 청년층의 경제적 어려움을 해소하고 미래 성장을 지원하기 위한 서민 대출 금융 상품입니다. 대상은 만 19세~34세 까지 가능하고, 연소득 금액이 35백만원이하가 대상이 됩니다. 그리도 대출가능 금액은 최대 1200만원입니다.
대출
Q. 요즘 대출 이자가 4% 초반대면 어느 정도인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.대출이 신용 대출인지, 담보 대출인지 모르겠지만,담보 대출의 경우가 4% 전후에서 형성되고 신용대출의 경우는 6% 전후(5.7%~6.3%)에서 적용되고 있습니다.따라서 하나 은행 대출 상품 대출 이자가 4% 초반대라면 신용 대출과 비교하면 상당히 대출이자가 낮은 상품입니다.
경제동향
Q. 니트족이라는 분들은 실업자에 포함되나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.니트족은 실업률의 산정할 때 실업자로 포함되지 않습니다. 니트족(NEET)은 Not in Employment, Education or Training의 약자로, 취업의 의사조차 없는 사람으로 취업을 위한 교육이나 훈련도 받지 않는 사람들입니다. 그래서 비경제활동인구(구직 의사가 없거나 구직 활동을 하지 않음)로 간주되게 때문에 아이러니하겠지만 공식적인 실업률에 포함되지 않습니다.
주식·가상화폐
Q. 왜 기준금리가 내려가면 리츠주식에 유리한 것인가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.리츠자산의 특성을 이해하면 쉽게 알 것입니다. 리츠는 부동산 자산을 매입, 운영을 위해 부채(차입)최대한으로 사용합니다. 따라서 금리가 내려가면 리츠 운영비용이 감소하게 됩니다. 결국 이자비용의 감소는 리츠수익 구조를 개선 시키고 리츠자산의 가치를 높이게 됩니다. 리츠자산의 가치를 높이게 된다는 것은 리츠자산을 통해 투자자에게 배당을 많이 하게 된다는 것입니다. 리츠 자산의 경우 수익의 90% 배당합니다. 금융 비용 감소로 투자자에게 더 높은 배당금을 할 수 있게 되는 것입니다.