신혼부부 디딤돌대출 방공제? 답변주세요ㅠㅠ

Question

매매계약을 앞두고있는 신혼부부입니다.

저희는 오산지역에 아파트 매매계약을 하기 전이고 가계약금 200만원을 입금해놓은 상태입니다.

매매물건은 4억3천만원이고 그 아파트 단지 평균 kb는 4억 3천500으로 나옵니다.

이중에 3억원은 디딤돌대출, 1억3천은 현금으로 잔금을 지급할 예정이었고 계약과 동시에 대출심사를 받으려고했습니다.

대출에대해 이것저것알아보니 방공제때문에 3억원이 다 안나올수도있다는 말이있더라구요

아파트 전용면적 84고 입주일은 1월5일입니다.

현재 다른대출이나 할부는 없습니다.

현금을 더 뺄수 있는상황이아니라 꼭 3억원이 대출로 다 나와야하는데 안나올수도있는걸까요?ㅜㅜ

아 저희는 외벌이이고 5천 정도됩니다.

그리고 만약 방공제때문에 승인이안난다고하면

애초에처음부터 디딤돌대출심사를 2억7천만받고 주담대3천을 동시에 받을수도있을까요?

Answer 1

안녕하세요. 박형진 경제전문가입니다.

방공제 금액은 2800만원이며 MCG를 가입하시면 3억원 대출이 전액 가능합니다.

4억 3천만원 매매가 기준으로 LTV 70%는 3.1억원인데요. 오산시 방공제시 2억 7300만원이 한도가 됩니다.

MCG 가입하시면 3억원 받으실수 있습니다. 생애최초의 경우 LTV 80% 적용되어 MCG 없이도 가능하구요.

모쪼록 잘 해결되시길 바랍니다.

Answer 2

안녕하세요. 이대길 경제전문가입니다.

오산 지역아파트 4억3천만원 매매시 디딤돌대출 이용시 소액임차보증금이 공제되어 3억원 전액이 안나올수 있으며 이때문에 모기지보증을 활용하거나 일반 주택담보대출로 보완하는 방식을 생각해볼수는 있으나 어려움이 많아 보입니다

Answer 3

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.

말씀하신 조건이라면 디딤돌대출로 3억 원을 모두 받는 것이 불가능하다고 단정할 수는 없지만 방공제 때문에 부족해질 가능성이 있습니다. 신혼부부 디딤돌대출은 주택가격 6억 원 이하, 부부합산 연소득 8,500만 원 이하 등의 요건을 충족하면 최대 3억 2천만 원까지 가능하지만, 수도권 아파트는 LTV 70%와 방공제 적용 여부를 함께 확인해야 합니다. 매매가격 4억 3천만 원을 기준으로 LTV 70%를 계산하면 약 3억 100만 원이므로, 방공제가 적용되면 실제 대출 가능액은 3억 원보다 상당히 줄어들 수 있습니다.

다만 생애최초 주택구입자라면 주택가격과 보증 요건 등에 따라 생애최초 특례구입자금보증을 활용해 방공제를 제외할 수 있는지도 확인해 볼 필요가 있습니다. 외벌이 연소득 5천만 원이고 다른 대출이 없다면 소득 측면에서는 비교적 유리한 조건이지만, 실제 한도는 은행의 담보평가액과 DTI 심사에 따라 달라집니다. 디딤돌 2억 7천만 원과 일반 주택담보대출 3천만 원을 동시에 받는 방법도 검토할 수 있지만, 동일 주택에 추가 담보대출을 설정할 수 있는지와 선순위·후순위 설정 및 합산 LTV 심사를 은행에서 확인해야 하므로 당연히 가능하다고 볼 수는 없습니다.

가계약금만 지급한 상태라면 잔금 부족 위험을 먼저 확인하고, 신한·국민 등 기금 수탁은행에 매매계약서와 주택 정보를 제시해 방공제 적용 후 예상 한도와 생애최초 보증 가능 여부, 추가 주담대 가능 여부를 함께 확인한 뒤 본계약을 진행하는 것이 안전합니다.