경제
생애 첫 매매대출 저도 가능할까요??
안녕하세요, 저는 서울에 거주중인 99년생 미혼입니다.
현재는 혼자 거주 중이지만 3월부터 예비신랑과 동거예정이고요.
최근 엄마 건강이 안좋아지시면서 모시고 살 집을 찾으려는데 아무래도 매매가 좋을거 같아 알아보는 중입니다.
아무래도 가진 자금이 많지 않아 빌라 매매를 생각 중인데 가능할 지 궁금합니다. (현재 1억도 없습니다.)
먼저 저희는 동거하더라도 혼인신고는 나중에 아이가 생기면 하려고 했습니다.
저희 엄마(59년생)는 현재 기초수급자이시고 경기도 거주 중이십니다.
집을 구하면 병원문제로 서울에 구할 예정입니다.
디딤돌이나 보금자리론이 가능할까요?
가능한 조건이 어떻게 되는지 궁금합니다.
가능하다면 얼마나 가능할까요?
6개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 공인중개사입니다.
미혼이라도 무주택 세대주 요건과 소득 요건을 충족하면 디딤돌이나 보금자리론 가능성은 있습니다,. 다만 자금이 1억원 미만이면 대출 한도와 DSR, LTV 제한을 면밀히 계산해 실제 매매 가능 금액을 먼저 산정하는 것이 중요합니다.
안녕하세요. 안준영 공인중개사입니다.
99년생 미혼이시라면 현재 만 26~27세 전후이실 텐데, 이 연령대에서 어머니를 모시고 살기 위한 '생애최초 주택구입'은 대출 규정상 나이 제한을 어떻게 넘기느냐가 핵심입니다.
결론부터 말씀드리면, 만 30세 미만 미혼 단독세대주는 원칙적으로 디딤돌 대출이 불가능하지만, 어머니와 6개월 이상 합가하여 부양하는 조건을 갖추면 대출이 가능해집니다.
질문하신 내용에 대한 구체적인 분석과 대안을 정리해 드리겠습니다.
1. 디딤돌 대출 가능 여부와 조건
만 30세 미만 미혼자가 디딤돌 대출을 받기 위해서는 아래 '예외 조건'을 충족해야 합니다.
직계존속 부양 조건: 주민등록등본상 직계존속(어머니) 중 1인 이상과 6개월 이상 계속해서 함께 살아야(합가) 합니다.
주의사항: 3월에 집을 사면서 바로 합가하는 것이 아니라, 대출 신청 시점에 이미 어머니와 합가한 기간이 6개월이 넘었는지가 중요합니다. 만약 현재 따로 거주 중이시라면 지금 바로 어머니를 질문자님의 세대원으로 전입시켜 6개월을 채우거나, 보금자리론을 검토해야 합니다.
2. 보금자리론(대안)
만약 6개월 합가 조건을 기다리기 어렵다면 특례보금자리론(또는 일반 보금자리론)이 대안이 될 수 있습니다.
나이 제한 없음: 디딤돌과 달리 만 30세 미만 미혼자라도 소득 요건만 맞으면 대출이 가능합니다.
대출 한도: 생애최초 주택구입 시 LTV 80%까지 적용받을 수 있어, 1억 원 미만의 자본금으로도 빌라 매매를 시도해 볼 수 있습니다. (단, DTI 60% 등 소득 대비 원리금 상환 능력을 봅니다.)
3. 기초수급자 어머니와 세대 합가 시 주의점
어머니를 모시고 살게 될 경우 대출에는 유리할 수 있으나, 어머니의 기초수급자 자격에 영향이 갈 수 있습니다.
소득 및 재산 합산: 수급자 판정 시 가구원의 소득과 재산을 함께 보기 때문에, 질문자님이 주택을 소유하고 소득이 있다면 어머니의 수급비가 깎이거나 자격이 박탈될 수 있습니다.
사전 상담 필수: 거주 예정지 관할 구청 복지과에 "딸 명의로 집을 사고 어머니를 전입시킬 때 수급 자격 변화"를 반드시 먼저 확인하셔야 합니다.
4. 대출 가능 금액 시뮬레이션
빌라(다세대/연립): 아파트와 달리 KB시세가 없는 경우가 많아 감정평가를 거쳐야 합니다.
예상 한도: 3억 원짜리 빌라를 매매한다면 생애최초 LTV 80% 적용 시 최대 2.4억 원까지 가능할 수 있습니다. (본인 자금 약 6천만 원 + 취득세 등 제반 비용 필요)
방공제(방빼기): 소액임차보증금(서울 기준 5,500만 원)을 대출 한도에서 빼는 경우가 많으니, 'MCG(모기지신용보증)' 가입이 가능한 상품인지 은행에서 꼭 확인해야 실질적인 한도가 나옵니다.
예비신랑분과 동거를 하더라도 혼인신고 전이라면 대출 신청 시에는 질문자님 '개인 소득'과 '무주택 세대주' 지위가 기준이 됩니다.
안녕하세요. 유현심 공인중개사입니다.
생애첫 매매대출(디딤돌/보금자리론)은 가능한 조건입니다
단독으로 신청할 수도 있지만 예비신랑과 곧 혼인신고 예정이라면 혼인 신고 후에는 부부합산 소득 우대로 더 유리해집니다
대출 가능 여부와 정확한 한도/이자율은 은행 심사 결과에 따라 최종 결정되므로 매매계약서 들고 은행 또는 주택금융공사 상담을 먼저 받아 보시기 바랍니다
안녕하세요. 최병옥 공인중개사입니다.
디딤돌 대출의 경우 주택을 취득하기 위하여 주택매매계약을 체결하는 자로써 대출 접수일 현재 민법상 성년인 세대주이어야 가능합니다. 또한 만 30세 미만 단독세대주 및 미혼세대주는 대출이 제외 됩니다. 예외적으로 직계가족과 6개월 이상 주민등록표상 같이 있을 경우는 가능할 수 있습니다. 따라서 디딤돌 보다는 보금자리론이 가능성이 크고 자격사항은 연소득 7000만원 이하 대출 한도는 3.6억원 LTV 70%까지 가능할 것으로 사료됩니다.
감사합니다.
안녕하세요. 한영현 공인중개사입니다.
99년생 미혼 단독 세대주로서 동거 예정자와 엄마를 모시고 서울 빌라 매매 시 디딤돌 대출 자격은 충족해 보입니다.
자금 1억 미만이라도 2~2.5억 한도까지 지원받을 수 있으니 저렴한 주택은 매수할 수 있을 것으로 보여 근처 부동산 방문하시고 마음의 드는 주택을 선택하여 얼마면 매수 할 수 있는지 확인해보시길 바랍니다.
감사합니다.
안녕하세요. 김도균 공인중개사입니다.
1. 내집마련 디딤돌대출
원칙적으로 만 30세 미만의 미혼 단독세대주는 디딤돌대출 대상이 아니지만, 질문자처럼 부양가족(어머니)과 함께 거주하면 예외가 적용됩니다.
- 미혼 예외 조건: 본인과 직계존속(어머니) 중 1인 이상이 같은 세대를 구성하고, 주민등록상 부양기간이 연속 6개월을 넘겨야 인정됩니다.
- 자산 기준: 2026년 기준, 본인 순자산 5억 1,100만 원 이하(질문자께서 1억 미만이므로 해당 기준 충족)
- 소득 기준: 생애최초 주택구입 시 연 7천만 원 이하
- 대출 한도: 생애최초 주택구입자라면 최대 3억 원(LTV 80%)
- 단, 서울 및 수도권 빌라는 최근 금융정책 변화로 LTV 80% 특례 적용이 제한될 수 있어, 실제로는 70% 적용될 가능성이 높습니다.
- 대상 주택: 담보평가액 5억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하
[실전 팁] 3월부터 어머니와 동거 예정이라면, 3월에 어머니를 세대에 전입시키고 9월(6개월 경과) 이후에 대출 신청해야 미혼 단독세대주 제한에서 벗어나 최대 한도(3억)로 신청할 수 있습니다.
2. 보금자리론
디딤돌대출의 6개월 부양기간을 기다리기 어렵거나 집값이 5억 원을 조금 넘을 때는 보금자리론이 유리할 수 있습니다.
- 소득 요건: 연소득 7천만 원 이하(미혼일 경우 본인 소득만 반영)
- 대상 주택: 6억 원 이하
- 대출 한도: 최대 4억 2천만 원(생애최초 기준)
- 금리: 2026년 2월 기준 연 4.05~4.35%대
- LTV: 생애최초 주택 구입 시 최대 80%(단, 빌라는 감정가에 따라 변동 가능)
3. 서울 빌라 매매 시 현실적 제약
서울에서 1억 미만의 자금으로 빌라를 살 때 꼭 확인할 부분이 있습니다.
- 방공제(소액임차보증금) 차감: 서울은 대출 한도에서 약 5,500만 원을 자동 차감합니다.
- 해결책: MCG(모기지신용보증)를 활용하면 이 금액 차감 없이 전체 대출이 가능하니, 빌라 매수 시 은행에 MCG 가입 가능 여부를 확인해보세요.
- 빌라 감정가: 매매가가 3억 원이어도 은행 감정가는 2억 7천만 원 등, 실제보다 낮게 나올 수 있습니다. 이 때 대출은 감정가를 기준으로 이루어져, 필요한 현금이 더 늘어날 수 있습니다.
4. 어머니 기초수급 자격
59년생 어머니를 모실 경우, 질문자가 주택을 소유하면 어머니의 기초수급 자격에 영향을 줄 수 있습니다.
- 재산 산정: 2026년부터 부양의무자(자녀) 재산 기준이 완화되긴 했지만, 서울에서 주택을 소유하면 그 금액이 어머니의 소득인정액에 반영될 수 있습니다.
- 부양비 부과: 질문자의 소득이 중위소득 100%를 넘을 경우, 부양비가 산정돼 어머니의 생계급여가 줄어들 수 있습니다.
(정리)
질문자의 1억 미만 자금으로도 서울 3~4억 원대 빌라 매매가 디딤돌대출, 보금자리론을 이용하면 충분히 가능합니다. 다만, 어머니와 합가 기간이 6개월을 넘겨야 더 좋은 조건으로 대출받을 수 있다는 점 꼭 기억하세요.