신혼부부 주택담보대출 6억 공동명의 시 dsr 계산, 신용대출 추가 가능 여부

Question

12.4억짜리 집(kb시세 11억)을 구매하고자 하는 신혼 부부인데, 25년 원천 기준 아내 소득 1억/남편 소득 1억입니다.

1. 생애최초주택담보대출 6억 대출 예정(금리 5.5프로 가정)인데, 공동명의로 받을 예정입니다. 공동명의로 받을 시 주채무자 선정이 필수라는데 맞을까요?

1-1. 그럼 주담대 6억을 받을때 공동명의지만, 주채무자를 남편으로 하고 원리금은 둘이 5대5로 갚을 예정입니다. 이 경우 dsr 계산 시 남편쪽에만 6억이 잡히는건지, 남편과 아내 둘 다에 dsr 계산 시 채무 각각 3억으로 잡히는건지, 연대채무로 각각 채무 6억으로 잡히는 건지 궁금합니다.

2. 결국 가장 중요한건 주담대 6억 받은 후 신용대출 아내 1억, 남편 1억 각각 추가로 받는게 가능할지인데요 dsr 계산 상 가능할까요?

Answer 1

안녕하세요. 박경영 경제전문가입니다.

안녕하세요. 질문 주신 조건이면 주담대 6억 자체는 소득 기준상 가능성을 검토해볼 수 있지만, 이후 신용대출을 부부 각각 1억씩 추가로 받는 것은 쉽지 않을 가능성이 큽니다.

공동명의라고 해서 대출채무가 자동으로 3억씩 나뉘어 DSR에 잡히는 것은 아닙니다. 실제로는 은행에서 남편 단독채무인지, 부부 공동차주인지, 배우자 소득합산을 하는지에 따라 달라집니다. 부부 소득을 합산해 주담대 6억을 받는 구조라면 배우자도 공동차주 또는 연대채무 형태로 들어가는 경우가 많아, 두 분 모두의 DSR 여력에 영향을 줄 수 있습니다.

단순 계산으로 6억을 30년 만기, 금리 5.5% 원리금균등으로 보면 연 상환액이 약 4,090만 원 정도입니다. 부부 합산소득 2억 기준으로는 주담대만 보면 DSR 약 20%대라 여유가 있어 보입니다. 다만 신용대출 1억은 DSR 계산상 상환부담이 크게 잡히는 편이라, 부부가 각각 1억씩 추가하면 전체 DSR이 40%를 넘거나 스트레스 DSR 적용 시 더 불리해질 수 있습니다.

특히 남편을 주채무자로 두고 주담대 6억이 남편 쪽 DSR에 크게 반영된다면, 남편 명의 신용대출 1억 추가는 어려울 가능성이 높습니다. 아내가 주담대 채무에 어떻게 들어가는지에 따라 아내 신용대출 가능 여부도 달라집니다.

결론적으로 주담대 6억은 검토 가능성이 있지만, 이후 신용대출 각 1억까지 전제로 자금계획을 세우는 것은 위험해 보입니다. 입주 전 자금 부족을 막으려면 반드시 같은 은행에서 주담대와 신용대출을 함께 놓고 사전 한도 조회를 받아보시는 게 좋겠습니다.

Answer 2

안녕하세요. 최진솔 경제전문가입니다.

1. 네 맞습니다. 담보제공자, 연대보증인 형태로 참가하게 됩니다.

2. 남편의 채무로 6억원 전체가 잡힙니다.

3. 가능은 합니다만, 이에 대해서 부부합산소득 등을 기준으로 해야될듯 합니다.

감사합니다