만 59세 엄마가 보험을 갈아탈려고하는데요?
20년납으로 하기엔 나이가있으시고 어찌해야 잘들수있는건지 궁금하네요 갱신형도있다고하던데 그걸로해야하는건지 나이있으신분들은 갈아탈때는 어떤보험으로해야 유리할까요?
궁금합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강샛별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.59세에 비갱신형은 굉장히 비쌉니다 갱신형으로 하시는게 금액적으로 유리하실겁니다 기존보험을 해지 하시려면 새로운보험계약이 승인난후 갈아타기 하셔야 합니다 병력으로 인해 거절 되시는 경우도 있으닌까요 감사합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 비싸서 그렇지 "비갱신"이 무조건 더 좋습니다!
● (갱신보험) 이란?
갱신보험은 한달을 기준으로 매달 "이번 한달 보장받는 비용"을 지불하게 됩니다.
그때그때 물가 상승도 반영되고 나이상승도 반영해서
보험회사에서 알아서 보험료를 책정을 하죠!
갱신보험의 특징- 1 : 보험료가 변동한다 (끝없는 인상~)
갱신보험의 특징-2 : 평생 보험료를 내야 합니다!
(갱신보험은 해지하지 않는 한 90세든 100세든 )
● (비갱신보험) 이란?
내가 보장 받을 기간을 미리 정하면!
보험사에서는 보험료를 계산 합니다.
(고객의 현재 나이부터 ~ 만기까지 보장해 주기 위한 총보험료)
그 총보험료를 일정기간으로 나눠서 납입하는게 비갱신 보험입니다.
예를 들어 : 20년납 100세만기 / 30년납 90세만기 이런 식이죠!
갱신보험의 특징- 1 : 보험료 변동이 없죠!
갱신보험의 특징 -2 : 만기가지 수십년의 보험료를 내가 정한 단기간에 납입해야 해서
월보험료는 좀 부담될 수 있죠!
갱신이 좋을까 비갱신이 좋을까?
뭐가 더 좋은지는 확률로 말씀드릴께요!
● (갱신)
예를 들어 20살 친구가 암보험을 가입할때
- 20년갱신으로 가입시 월 2만원이라고 할께요!
30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 100배의 진단비를 받았다고 치고요.
60살에 암이 발병한다면 -> 40년간 낸돈대비 - 50%의 진단비를 받을수도 있죠!
갱신형 보장은 길게 유지한다면 내가 받을 금액이상을 납입하게 된답니다!
반면
● (비갱신)
- 비갱신 20년납 100세만기로 5만원에 가입했다면!
30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 40배의 진단비를 받았다고 치고요.
60살에 암이 발병한다면 -> 20년간 낸돈대비 20배의 진단비를 받을수도 있죠!
80이든 90이든 만기 100세까지 20배의 진단비를 보장 받는거죠!
고객의 입장에서 봤을때
- 갱신보험은 가입하고 빨리 아파야 소위 "로또"보험이 되는것이며
길게 유지하면 오히려 손해가 나게 되서 안좋게 되고.
- 비갱신보험은 가입후 만기까지 "안정된보장"을 항상 받을 수 있죠!
저는
평생 보장받는 건강보험이라면 무조건 안정적인 "비갱신보험"을 추천드리구요!
만약, 갱신으로 가입하신다면
조기에 아프셔서 병원 치료받았을때는 괜찮겠지만,
아프시던 안아프시던 20년정도 지나면,
보험료 인상때문에 보험유지 못할 확률이 아주 높습니다.
그때가서 정말 후회 할 수 있는거죠.
저는 제 부모님이라면 무조건 비갱신을 선택하겠습니다!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 보험의 필수는 없다고 생각하지만 대부분 사람들이 많이 가입하는 보험을 살펴보자면 아래와 같은 보험은 기본적으로 가입하였다고 생각합니다.
1. 실손의료비
: 질병, 상해로 인한 병원비를 보상
실손보험만 구성한다면 금액도 저렴하고 평소 병원비 출혈에 대한 대비도 가능합니다. 또한 보장범위도 가장 넓기 때문에 가장많은 사람들이 가입하고 유지하는 보험입니다.
2. 건강보험
: 암, 뇌혈관, 심혈관 및 수술을 보장하는 보험
종신보험을 유지하고 계신다면 부족한 진단에 대한 담보를 구성하는것이 좋습니다.
보험이라는거 자체가 미래의 위험을 대비하여 불확실성에 대한 금전적인 안정장치를 만들어 두는것으로 반드시 필요한 담보는 없습니다. 오히려 가족력이나 본인 건강상태를 참고하여 담보를 적절하게 가입하시는게 좋습니다.
보험료는 상품의 구성 및 질문자님의 나이 및 병력에 따라 많은 차이가 납니다. 여러회사 비교해본 뒤 장기적인 시각을 가지고 무리가 없는 금액으로 하는것을 추천합니다.
○ 갱신형 보험은 일정기간(보통 1년, 3년, 5년)마다 보험료를 재산출해서 책정하는 보험입니다.
갱신형 보험은 가입 초기에는 비갱신형에 비해 보험료가 저렴하므로 보험사들이 판매하기 수월하여 적극 추천하고 많은 소비자들도 선호합니다. 그러나 가입 후 특정 기일이 경과된 후부터 보험료가 비갱신형 보다 비싸지기 시작하고 그 후부터는 급격히 인상되는 단점이 있습니다.
갱신주기는 실손의료비처럼 1년이 주기인 것도 있고, 3년 이상인 것도 존재합니다. 갱신할 때마다 보험료가 인상되어 일정기간후에는 계약 유지가 어려울수 있습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.어떤 보험인지 모르나 20년 납이 중요한 부분은 아닙니다.
보장기간이 중요합니다.
모친께서 현제 59세이시면 20년 보장은 좀 짧은 감이 있습니다.
요즘 보험 들은 보통 짧으면 80세만기 길면 100세 만기 상품들이 많습니다.
보장기간이 20년 이시면 79세에 보험이 만기가 되어 그 때가서 다시 보험가입은 어렵습니다.
차라리 처음 가입하실 때 100세 만기 상품으로 가입 하시는게 더 좋습니다.
갱신형 상품도 몇 년 갱신인지가 중요합니다.
단기간 갱신이 되는 상품이면 비갱신형으로 가입하시는게 더 좋을 듯 합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.
1. 가족력이 있는가?
가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.
2. 납입 여력
월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)
3. 결론.
손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.
- 가입우선순위
1. 착한실비보험(올해-2021년- 7월 전 상품) 필수!
2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장실환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만)
3. 종수술비(1종~5종)
4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)
5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)
-추천 하지 않는 보험
치매보험
치아보험
간병보험
종신보험(특히, CI보험)
5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 무조건 변액연금보험으로.)
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.59세이면 갱신보험료 추천합니다
갱신보험료가 저렴하고
보장도 만으니깐요
근데 기존보험이 비갱신인데
갱신으로 갈아타는것은
맞지않습니다
새로 가입할경우 갱신추천합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김유진 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.59세시라면 크게 두가지로 제안드릴꺼같습니다.
1. 30년갱신형을 선택하여 89세까지 보장받는다.
그 이후 갱신여부선택가능
2. 20년납 100세만기 또는 30년납 100세만기 비갱신형으로 준비한다.
20년갱신형 상품은 추천드리지않습니다
갱신시점(79세)에 애매한 상황이 올 수 있을 뿐더러
보험상품에는 납입면제라는 기능이 있습니다.
암 뇌졸중 급성심근경색등 해당질병 진단시 계약자는 돈을 더이상 내지 않고 그 돈을 회사가 대신 납입하여주는 제도입니다.
납입기간을 가장 길게 빼 한달마다 내는 보험료는 낮추어
경제적 부담없이 비갱신으로 가져가는것을 추천드립니다
충분한 상담을통해 잘 준비하시길 바랍니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한경민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.연세가 있으신분들은 금액적으로 부담이 크기때문에 갱신형으로 가입을 많이 하십니다.
비갱신형으로 하게되면 좋겠지만 현실적으로 불가능하다면 갱신기간이 긴 (30년갱신등)상품쪽부터 알아보셔서 부담이 안되도록 하시는게 좋을것 같습니다.
그 이전에 갈아타시는 목적이 무엇인지 만기인지 재설계인지 확인하시고 추가 보완이 가능하다면 그부분도 알아보시는게 좋겠습니다.
감사합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 안호빈입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.정해져있는 기준이 있진 않습니다만
질문자님 어머님 연령이시라면
갱신형과 비갱신형 보험료가 크게 차이가 있지는 않을것같습니다.
두개모두 설계안을 받아보신 후 보장이나 보험료 이런부분을 비교해서
고민해보신 후 결정하시는게 좋으실것 같습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김병기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갈아 탄다는 말씀은 현재 있는 보험을 해약을 하고 다시 가입을 한다는 것으로 보입니다.
현재의 보험이 어떤지 확실히 확인을 하시고 좋은것은 그대로 가져 가시는 것이 좋습니다. 새로운 보험을 가입하실려고 할 때에는
현재의 보장과 비교해서 보험료와 보장을 확인하시면서 견적을 받고 가입을 진행하시는 것이 좋습니다.
연세가 있으신분은 5년 10년 15년 20년 30년 갱신도 있습니다. 보장을 정하시고 보험료를 확인하시는 것이 좋습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전동철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님 안녕하세요^^
먼저 무작정 보험을 바꾸시기 보다는 좀더 신중히 생각해 보시고 진행 하시길 말씀 드립니다.
현제 어머님께서 연세가 있으시고 혹시나 건강체가 아니라면 할증된 보험료로 가입을 하셔야 하기 때문에 잘못 바꾸시게 되면 큰 낭패를 보실수도 있습니다.
우선은 현제 가입하고 계신 보험의 보험료와 보장 내역 가입금액을 확인 하시고 좀더 면밀히 분석해 본다음 새롭게 보험을 가입을 결정 하시는게 맞다고 봅니다.
좀더 정확한 답변을 드리기 위해선 현제 가입하고 계신 보험이 정확히 어떤 것인지 알아야만 비교분석 하여 어머님께 적합한 보험을 추천 드릴수 있을것 같습니다.
☆=현제 연세가 있으신 만큼 갱신형을 가입 하시는게 유리 하시고.
☆=어머님의 현제 건강상태(만약 건강체가 아니라면유병자보험을 가입하셔야 하고 할증된 보험료를 내셔야 할수있습니다)
☆=어느 정도의 경제적 능력(연세가 있으신 만큼 보험료는 매월 납입을 하셔야 하기에 경제적 능력을 판단 과납입으로 보험을 유지 하는데 어려움이 생길수 있습니다)
이점 유의 하시고 더 궁금한 부분이 있으시면
언제든 문의 주세요^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님 59세시면 100세를 기준으로 40년정도 보장을 받으셔야 합니다. 그러기 위해서는 최소 20년납의 보험을 가입하실 수 밖에 없는 것이 현실입니다. 물론 10년납 15년납도 있지만 납부기간이 짧을수록 보험료가 부담이 되기 때문에 20년납 100세만기로 가입하시는 것이 보험료를 가장 저렴하게 납부하는 것입니다.
나이가 있으신 분이 가입하실때 가장 보험료가 부담이 되는 부분이 바로 암진단금입니다. 59세시라면 건강체보험이 어려우실 수 있습니다. 유병자보험르로 가입하셔야 하는데 이럴때는 보험료가 더 부담이 되지요.
질문자님의 어머님의 경우는 보험을 갱신형과 비갱신형으로 혼합하여 가입하신다면 보험료를 절약할 수 있을 것입니다. 암진단비는 20년 갱신형으로 가입하셔도 됩니다. 보통 80세가 넘으시면 암진단이 많지 않다는 통계를 기준으로 볼때 암진단을 20년 갱신형으로 가입하시고, 뇌혈관과 심혈관 그리고 각종 수술비등을 20년납 100세 만기로 가입하시면 보험료가 아주 부담이 되지는 않을듯 싶습니다. 60세가 되시면 보장내용이 완전히 달라지니 어머니의 보험을 가입하시려면 60세 전에 가입하셔야 유리합니다.
그런데
제가 궁금한것은 어머니께서 왜 보험을 갈아타시려는가 하는 이유입니다. 보험을 갈아타야 하는 이유가 꼭 있으셔야 합니다. 그리고 보험을 갈아타시기전에 현재 가지고 계신 보험에 대한 보장분석을 정확하게 받아보셔야 합니다. 그래야 어떻게 보험을 컨설팅할수 있는지에 대한 답이 나올 수 있습니다. 무작정 보험을 갈아타시는 것은 매우 위험한 일입니다.
정확하게 알아보고 싶으시다면 질문자님의 어머니 보험증권을 제 프로필에 있는 전화로 사진으로 보내주시면 정확하게 분석하여 명확한 답변을 드리도록 하겠습니다.
일단은 질문자님의 어머니 보험을 비교해보실 수 있도록 기본적인 보험에 대하여 정리해드립니다. 제가 정리해드리는 내용과 어머니의 보험을 꼼꼼히 비교해보시기 바랍니다. 제가 정리해드리는 내용은 누구나 꼭 가지고 있어야 하는 가장 필수적인 보험의 특약들입니다. 이것들이 빠져있다면 보험 리모델링을 진행하셔야 합니다(두번째 답변을 보시고 잘 비교하시면 됩니다)
질문자님 아래는 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리하여 드립니다. 아래 정리해드리는 내용은 누구나 꼭 반듯이 필수적으로 가입해야 하는 특약들을 정리한것입니다. 어느 회사의 보험을 가입하시든 적어도 제가 정리해드리는 내용은 모두 포함되어있어야 합니다. 그래야 보장을 든든하게 받으실 수 있습니다. 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 잘 준비하시기 바랍니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
안녕하세요
아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전태욱AFPK입니다.
비갱신형과 갱신형을 조합해서 준비하시는 건 어떨까요.
골절, 화상과 관련된 보장 및 수술비의 경우
80세 이후 시기까지 중요한 보장이기 때문에
비갱신으로 준비하는 것이 좋습니다.
보험료가 부담되신다면 보험료 지수가 높은 진단비계열은 갱신형으로
기타 보장은 비갱신으로 준비하시는 쪽을 권장드립니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김화식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.현재 어떤보험이 있으신지 말씀을 하셔야 비교가 가능한데
아무내용없이 갈아탄다고 하셔서 답변이 되지않습니다.
기존보험의 잔여기간 보험료 보장내용 유병력 등을 알아야 가능하고
현재59세 시면 새로 넣는 보험이 질병여력에 따라 가입이 안되실수도있고 갱신형일경우 더 불리할수도 있으니 현재보험내역과 새로 보장받길 원하시는 것을 기재하여 재 질문 하시는게 맞겠습니다.
