아파트 매수시 주택담보대출과 신용대출 순위 문의

Question

안녕하세요

14억 아파트를 생애최초 주택 구매로 매수하고자 합니다.

현재 부부합산 약 1.6억 소득이 있고, 예비신부 쪽에 2,800만원의 채무가 있는 상황입니다.

주택담보대출 6억+신용대출 +a로 받으려고 하는데, 주택담보대출이 있는 상태에서는 신용대출이 안 나온다는 얘기가 있어서 신용대출(마이너스통장)을 먼저 받고 주택담보대출 6억 불승인시 한도를 감액하는 방법이 나을지 아니면 주택담보대출 6억을 받고 나서 신용대출(마이너스통장)을 받는 것이 나을지 문의드립니다.

Answer 1

안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.

대출 한도를 최대한으로 확보하기 위해서는 신용대출을 먼저 승인 및 실행받은 후에 주택담보대출을 신청하는 것이 정석입니다. 주택담보대출을 먼저 받아버리면 총부채원리금상환비율 규제와 은행 자체 내부 신용평가 시스템으로 인해 신용대출 한도가 나오지 않거나 심사 자체가 거절될 확률이 매우 높습니다. 반면 신용대출을 먼저 받아두면 해당 대출의 원리금 상환 부담이 DSR에 반영되기는 하지만, 부부합산 1.6억 원이라는 높은 소득 덕분에 주택담보대출 6억 원을 수용할 여력이 충분합니다. 예비신부의 기존 채무 2800만 원과 새로 받을 신용대출을 합산하더라도, 1.6억 원의 연 소득 기준으로는 DSR 40% 한도 내에서 주택담보대출 6억 원을 동시에 받아내는 데 무리가 없습니다.

Answer 2

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

14억 원 아파트를 생애최초로 살 때 주담대 6억 원과 신용대출을 동시에 쓴다면, 대출 승인 순서가 정말 중요해요. 신용대출(마이너스통장)을 먼저 받아서 입금까지 완료하고, 그다음에 주담대 6억 원을 신청하는 게 대출 한도를 최대한 확보하는 데 훨씬 유리해요. 주담대를 먼저 받으면 DSR 심사 시 6억 원에 대한 원리금 부담이 먼저 잡혀 신용대출 한도가 거의 안 나오거나 거절될 수 있지만, 신용대출을 먼저 받으면 부부 합산 소득이 높아 연봉의 100~150%까지 신용대출 한도를 먼저 확보할 수 있고, 이후 장기 상환하는 주담대를 더해 총한도를 극대화하는 게 금융권에서 정석이에요.

단, 신용대출을 너무 많이 받으면 DSR 40% 규제에 걸려 주담대 6억 원이 깎일 위험도 있으니, 주거래 은행에 가서 예비신부 채무 포함 전체 기대출을 반영한 DSR 시뮬레이션을 꼭 돌려 ‘얼마까지 신용대출 받아도 주담대가 줄지 않는지’ 최적 한도를 미리 확인하는 게 필수입니다.