경제
엄격한비단벌레5
대출금리는 왜 기준금리와 다르게 움직이나요?
금리 관련 뉴스를 보면 중앙은행이 기준금리를 유지했는데도 은행의 주택담보대출 금리는 오르거나 내리는 경우가 있더라고요. 기준금리가 대출금리를 직접 정하는 것은 아니라니 궁금한데요. 은행의 대출금리가 기준금리와 다른 방향으로 움직이는 주된 이유는 무엇인가요?
6개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.
기준금리가 대출금리를 직접 정하는 것은 아니며, 은행의 대출 금리는 보통 지표금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼러 정해집니다. 주택담보대출의 지표금리는 코픽스(은행의 자금조달비용지수)나 은행채 금리를 주로 쓰는데, 이 금리들은 현재 기준금리보다 앞으로의 금리 전망을 먼저 반영합니다. 그래서 기준금리가 그대로여도 시장이 인하를 예상하면 대출금리가 내려가고, 인상 우려나 국채금리 상승이 있으면 오를 수 있습니다. 또한 은행은 가계대출 증가 속도를 관리하려고 가산금리를 올리거나 우대금리를 줄이기도 합니다. 정부의 대출 규제, 은행 간 경쟁, 대출자의 신용도도 금리에 영향을 줍니다.
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.
은행의 대출금리는 중앙은행 기준금리뿐 아니라 은행의 자금 조달 비용과 가산금리 등에 따라 결정되기 때문에 서로 다른 방향으로 움직일 수 있습니다. 은행은 예금이나 은행채 등을 통해 자금을 조달하는데, 기준금리가 동결되더라도 시장금리나 코픽스가 상승하면 대출금리가 오를 수 있습니다. 또한 은행이 대출 수요와 연체 위험, 영업 전략 등을 고려해 가산금리를 조정하는 것도 주요 원인입니다. 특히 변동금리는 코픽스 등 시장 지표의 영향을 크게 받고, 고정금리는 은행채 금리와 같은 장기 시장금리에 더 민감하게 반응합니다. 따라서 대출금리의 움직임을 이해하려면 기준금리뿐 아니라 코픽스, 은행채 금리, 은행의 가산금리 변화를 함께 살펴볼 필요가 있습니다.
안녕하세요. 이대길 경제전문가입니다.
대출금리는 중앙은행이 정하는 기준금리가 아니라 채권 시장의 수요와 공급에 따라 움직이는 시장금리를 바탕으로 산정되기 때문에 다른 방향으로 움직일 수 있습니다 또한 은행의 자금 조달 비용 변화나 가산금리 및 우대금리 조정 등의 요인도 대추금리가 기준금리와 다르게 변동하는 주된 이유입니다
안녕하세요. 이명근 경제전문가입니다.
대출금리라는게 보통 변동금리로 대출을 많이 받습니다
변동금리는 현재 채권시장에서 거래되는 채권금리에 맞쳐서 대출금리가 변동되기 때문에 기준금리 방향성이랑 틀리게 대출금리가 산정될 수 있습니다
최근 미국이나 우리나라나 기준금리 인상 할 확률이 높지만 채권시장 금리는 한달 전보다 하락한 상황입니다
이러면 대출금리가 좀 내려갈수 있는거죠
반대로 기준금리 인하를 할 상황에도 채권시장 금리가 수급상 상승하면 대출금리도 상승한다고 생각하시면 됩니다
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.
쉽게 이야기 하면 기준금리는 초단기 금리이자 중앙은행과 시중은행간의 차입금리입니다. 즉 두 금융기관의 초단기 금리이자 차입금리이므로 가계가 시중은행에게 차입하거나 대출하는 금리와는 별개이며 그리고 국내에서는 7일물 RP금리로서 대출금리는 대부분 장기이므로 서로 관계성이 매우 떨어져있습니다.
그리고 기준금리는 시중은행이 중앙은행으로부터 차입을 하여 자본을 조달하는 비중은 크지 않고 시중의 금융기관이나 또는 예적금 등 이런 형태로 자본을 조달하는 구조입니다. 그리고 대출금리는 은행이나 금융기관이 법정 이자율에 맞게 자기들이 정하는 금리이며 다만 시장에서 서로 경쟁을 하는 구도라는 점이 특징입니다. 그리고 이 대출이 되는 기준이 되는 금리는 중앙은행의 기준금리가 아니라 은행의 자본조달 평균비용을 나타내는 KOFIX지수와 금융채 3~5년물이 기준이 됩니다. 그렇기 때문에 대출금리와 기준금리는 서로 다르게 움직이고 시차가 존재하는것입니다.
안녕하세요. 최현지 경제전문가입니다.
주택담보대출 등 대출금리는 한국은행 기준금리가 아니라 코픽스나 은행채 등 시장금리를 기준으로 산정되기 때문입니다. 시장금리는 중앙은행의 기준금리 동결 여부와 무관하게 채권시장 수급, 국내외 경제 상황, 미래 금리 전망등에 따라서 실시간으로 변동합니다. 여기에 은행의 자금 조달 비용 변화나 가산금리 조정 등 금융기관 자체의 정책적인 요인도 함께 작용하기 때문입니다.