답변 내역

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.일반적으로 신용점수가 높을수록 금융기관은 해당 고객을 연체 가능성이 낮은 우량 고객으로 평가하기 때문에 더 낮은 금리와 더 높은 대출한도를 제시하는 경우가 많습니다. 같은 소득과 직장을 가진 사람이라도 신용점수 차이에 따라 적용 금리가 달라질 수 있습니다. 다만 신용점수만으로 대출이 결정되는 것은 아닙니다. 소득, 직장 안정성, 기존 대출 규모, DSR 규제 등도 함께 반영됩니다. 따라서 신용점수가 높으면 유리한 것은 맞지만, 실제 대출 가능 금액과 금리는 신용점수와 상환능력을 종합적으로 평가해 결정됩니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.선물거래는 원래 투기보다 위험을 줄이기 위해 만들어졌습니다. 예를 들어 농부는 몇 달 뒤 수확할 곡물 가격이 떨어질까 걱정하고, 식품회사는 원재료 가격이 오를까 걱정합니다. 그래서 지금 미리 미래의 거래 가격을 정해두면 서로 가격 변동 위험을 줄일 수 있습니다. 이후 금융시장이 발전하면서 투자자들도 선물시장을 활용하게 됐습니다. 현재 가격보다 앞으로 가격이 오를지 내릴지에 투자할 수 있고, 적은 증거금으로 거래가 가능하기 때문입니다. 즉 선물거래의 본래 목적은 미래 가격을 맞히는 것이 아니라 미래의 가격 변동 위험을 관리하기 위한 것입니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.연금저축뿐만 아니라 IRP도 연금으로 인정받기 위해서는 연금수령한도 내에서 인출해야 합니다. 다만 많은 분들이 오해하는 것과 달리 1년에 1,500만원까지만 인출할 수 있는 것은 아닙니다. 실제 인출 한도는 계좌 평가금액과 연금수령 연차에 따라 계산되는 연금수령한도가 따로 있습니다. 다만 세액공제를 받은 납입금과 운용수익에서 발생한 연금소득은 연금저축과 IRP를 합산하여 연 1,500만원을 초과하면 저율 연금소득세(3.3~5.5%) 적용이 끝나고 종합과세 또는 16.5% 분리과세를 선택해야 합니다. 따라서 은퇴 후에는 인출 가능 금액보다 세금 구간을 고려해 연 1,500만원 이하로 수령액을 조절하는 경우가 많습니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.보통예금은 고객이 언제든지 돈을 찾을 수 있기 때문에 은행 입장에서는 그 돈을 장기간 운용하기 어렵습니다. 반면 정기예금은 1년이나 2년 등 일정 기간 돈이 묶여 있어 은행이 대출이나 투자에 안정적으로 활용할 수 있습니다. 그래서 은행은 오래 맡겨주는 돈에 더 높은 금리를 지급합니다. 쉽게 말해 보통예금은 높은 유동성이라는 장점을 고객이 가져가는 대신 금리가 낮고, 정기예금은 돈을 묶어두는 불편함을 감수하는 대신 더 높은 금리를 받는 구조입니다. 즉 금리는 단순히 돈을 맡긴 대가가 아니라 은행이 얼마나 안정적으로 자금을 사용할 수 있는지에 따라 결정됩니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.꼭 처음부터 하고 싶은 일을 찾아야 하는 것은 아닙니다. 오히려 많은 경우 직접 경험해보고 나서 내가 어떤 일을 좋아합고 잘하는지 알게 됩니다. 계속 고민만 하기보다는 관심이 조금이라도 있거나 내가 할 수 있는 일을 하나 정해서 3개월 정도 경험해보는 것이 좋습니다. 일을 하면서 재미있는 부분과 힘든 부분을 직접 확인하다 보면 자연스럽게 방향이 보이기 시작합니다. 자격증이나 취업도 목표 자체로 생각하기보다는 내가 앞으로 어떤 경험을 쌓을 수 있는지를 기준으로 선택해보세요. 지금 당장 평생 할 일을 결정할 필요는 없습니다. 중요한 것은 완벽한 답을 찾는 것보다 작은 경험을 시작하고, 그 경험을 통해 다음 선택을 조금씩 좁혀가는 것입니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.아이에게 필요한 물건이라 생각하면 쉽게 지갑을 열게 되는 것은 자연스러운 일입니다. 문제는 물건 하나하나는 비싸지 않아도 이런 지출이 반복되면서 한 달 생활비를 초과한다는 점입니다. 신용카드를 바로 없애기보다는 아이 관련 지출을 위한 별도 예산을 먼저 정해두는 방법을 추천합니다. 예를 들어 한 달 20만원을 정해놓고 그 금액 안에서만 구매하는 식입니다. 또 사고 싶은 물건이 생기면 바로 결제하지 말고 하루만 기다리는 규칙을 만들어보세요. 정말 필요한 물건은 하루가 지나도 필요하지만, 충동구매는 상당수가 시간이 지나면 생각이 달라집니다. 신용카드는 정수기 할인 때문에 유지하더라도 생활비 결제용으로 사용하지 않고, 정해진 고정비만 자동결제하는 방식으로 분리하면 훨씬 관리하기 쉬워집니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.어제 신청하신 생활비 목적 소액 카드 사용이나 마이너스 통장 고정지출은 실무상 흔히 발생하는 변동이므로 신속채무조정 진행이 거절되거나 불이익을 받지 않으니 안심하셔도 됩니다. 상담 당일 전산 조회를 통해 정확한 채무 액수로 재조정되므로 전혀 문제없으나, 접수 이후에는 카드와 마이너스 통장이 정지되므로 급여가 상계되지 않도록 대출이 없는 안전한 은행으로 급여 계좌를 미리 변경해 두시길 권장합니다.계산하신 예납금 및 신청비 납부 기한 또한 비대면 상담 시 상담사님에게 급여일 사정을 설명하면 충분히 조율하여 연장할 수 있습니다. 신용회복위원회는 채무자의 실제 소득 발생일을 고려하여 변제 계획을 수립하므로 10월 6일 급여일에 맞춰 가상계좌 기한을 변경해 달라고 요청하시면 정상적으로 심사를 진행하실 수 있습니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.가족대출은 은행에서 따로 가족대출이라는 상품을 받는 것이 아닙니다. 부모나 형제자매 등 가족에게 돈을 빌리는 것을 일반적으로 가족 간 대여라고 표현합니다. 예를 들어 주택 구입이나 생활비가 필요할 때 가족에게 돈을 빌리고 일정 기간에 걸쳐 갚는 방식입니다. 다만 금액이 크다면 가족끼리라도 차용증을 작성하고 이자와 상환일정을 정해두는 것이 좋습니다. 특히 세금 문제 때문에 가족에게 큰돈을 빌릴 때는 실제로 돈을 빌린 것이라는 증빙을 남겨야 하며, 그냥 증여받은 것으로 판단되지 않도록 계좌이체와 상환 기록을 남기는 것이 중요합니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.시중 은행의 환전 수수료는 은행 영업점 창구보다 모바일 앱을 이용할 때 가장 저렴하며 현재 비용을 가장 크게 아낄 수 있는 곳은 수수료 면제 혜택을 제공하는 인터넷 전문 은행인 토스뱅크와 카카오뱅크입니다. 토스뱅크 외화통장은 살 때와 팔 때 모두 수수료가 없는 100% 환율 우대를 제공하고, 카카오뱅크의 달러박스는 미국 달러에 한해 환전 수수료를 전액 면제해 주므로 자주 환전하는 사용자에게 압도적으로 유리합니다.만약 실물 현찰을 직접 수령해야 해서 전통적인 시중 4대 은행(KB국민, 신한, 하나, 우리)을 이용해야 한다면 반드시 각 은행의 모바일 앱(KB스타뱅킹, 신한 SOL뱅크 등)을 통해 신청해야 수수료를 아낄 수 있습니다. 모바일 앱을 활용하면 미국 달러, 일본 엔화, 유로화 등 주요 통화에 대해 최대 90%의 환율 우대를 동일하게 적용받을 수 있으며, 신청 후 집 근처 지점이나 공항 영업점에서 편리하게 외화를 수령할 수 있습니다.

안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.주택담보대출과 중도금대출은 서로 다른 대출입니다. 중도금대출은 아파트를 분양받을 때 공사기간에 중도금을 납부하기 위해 받는 집단대출로 아직 완성되지 않은 주택을 대상으로 하는 경우가 많습니다. 반면 잔금대출은 입주할 때 중도금대출을 갚고 남은 잔금을 마련하기 위해 받는 대출입니다. 잔금대출은 일반적으로 주택담보대출로 전환되는 것으로 이해하면 쉽습니다. 즉 중도금대출과 잔금대출은 같은 말이 아닙니다. 중도금대출 → 잔금대출 전환 → 주택담보대출 상환 구조로 진행되는 경우가 일반적이라고 생각하시면 됩니다.