안녕하세요. 박경태 전문가입니다. 010-4310-4725
Q. 우리나라 간병비는 어느정도나 드나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.대한민국의 월평균 간병비는 2023년 기준으로 월 370만원으로 집계되었다고 합니다. 65세 이상 고령 가구의 중위소득인 224만원의 1.7배 수준입니다. 이는 노인 간병비가 자녀 가구 소득의 60%에 달하는 수준이라고 합니다. 고령화에 돌봄 수요가 늘어남에도 노동 공급이 줄면서 간병비가 갈수록 상승하게 된 것이기 때문이라고 합니다. 높은 간병비에 가족 구성원이 경제활동을 포기하고 직접 간병에 나서게 되면서 약 20년 뒤 최대 77조원의 경제적 손실이 날 것이라는 분석도 나오고 있기 때문에 대선에서 커다란 이슈로 부각되고 있는 것이 아닌가 합니다. 민간 보험에서 간병비보험이 있고 국민건강보험에서도 장기요양선정으로 1급에서 2급에 해당하면 신청을 받아서 노인장기요양보험의 혜택을 받을 수 있지만 그것만으로는 힘든 것이 사실입니다. 평상시에는 예방을 잘 할 수 있도록 관절건강에 도움이 되는 MSM을 꾸준히 복용하고 관절 주변의 근육을 키우는 운동과 함께 TV나 유튜브 장시간 시청은 지양하고 게임으로 대체하면서 여러 외국어를 습득하고 음악활동으로 여러 악기를 연주해보고 클래식을 듣는 등으로 인지기능향상을 통해서 노인성 질환을 예방하도록 하는 등의 노력도 중요하겠습니다.
Q. 납입중지하면 보장도 중지되나요? 암보험 갈아탈라고 하는데...
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.납입이 중지되면 납입기간 동안의 사고나 질병에 대해서는 보장되지만 납입중지 이후의 보험사고에 대해서는 보장하지 않습니다. 암보험의 경우에는 90일 동안 면책기간에는 보험사고가 발생해도 보장되지 않습니다. 다만 라이나생명보험의 경우에는 암보험은 가입하고 1회 보험료를 내자마자 보장개시는 되지만 갱신보험이기 때문에 갱신시 보험료가 오를 수 있습니다. 대부분의 암보험은 90일간 면책기간 지나면 암보장 책임개시를 하지만 1년간은 감액기간이라고 해서 보험가입금액의 절반만 보장하기 때문에 이런 점을 감안하고 암보험 가입전환을 하시는 것이 좋겠습니다.
Q. 치과보험 가입시 고려사항 있을까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.치아보험을 가입할 때에 고려해야 하는 것이 바로 고지의무입니다. 최근 1년 이내에 충치치료를 받거나 치료가 필요하다고 진단받은 적이 있는지에 답을 해야하고요. 최근 5년 이내에 치주 질환으로 치아를 발치했거나, 치료를 했거나, 치료가 필요하다고 진단받은 적이 있는가, 틀니를 사용 중인가 등에 답변을 해야 합니다. 치아보험으로 임플란트를 해서 보장을 받으려면 가입후 최소 90일간은 보장을 못 받기 때문에 병원에 가면 안됩니다. 그리고 90일 면책기간이 지나더라도 최소 2년동안은 감액기간이라고 해서 보험가입금액의 절반만 보장받을 수 있습니다. 치아보험은 최소 5년에서 8년 정도 미리 치과의사와 상의해서 치아 엑스레이를 찍어보고 내 치아가 보존치료를 해야 하는 치아인지 아니면 보철치료를 해야 하는 치아인지를 미리 확인 받은 후에 치아보험 가입여부를 고려해야 합니다. 참고 충치치료는 치아 자체에 문제가 생기는 질환이고 치주질환은 치아 잇몸에 문제가 생기는 질환입니다. 고지의무에 해당하는 사항이 없으시다면 이런 점들을 감안해서 보철치료를 보장하는 치아보험에 가입을 하시면 되겠습니다.
Q. 제가 실비보험이 있는데요 도수치료를 받고 싶은데 보험료 인상이 걱정되요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.4세대 비급여 개인별 차등제에 따르면 도수치료는 1년에 9회까지만 받아야 합니다.도수치료는 건강보험이 적용되지 않는 비급여항목으로 2024년 건강보험심사평가원 자료에 따르면 도수치료 1회당 평균 가격이 10만원입니다. 1세대 실손에서는 도수치료비는 100% 보상합니다. 2세대에서는 치료비의 80~90% 보장하고 의원과 중소병원의 경우에 1만원 종합병원과 대학병원 2만원의 자기부담금이 발생하고요. 최대 20~30만원 연간 180회까지 보상이 가능합니다. 3세대 실손보험에서는 특약으로 가입하는 경우에 치료비의 70%를 보장받고요. 회당 2만원 또는 치료비의 30% 중 큰 금액만큼 자기부담금이 발생합니다. 연간 50회, 최대 350만원까지 보상받을 수 있습니다. 4세대는 3세대와 마찬가지인 70% 보상인데요. 연간 50회 최대 350만원까지 청구가 가능합니다. 회당 3만원에서 치료비의 30% 중 큰금액은 자부담으로 해야 합니다. 그리고 도수치료 10회 이용시마다 병적완화 증명서를 필수로 제출해야 합니다. 4세대 실비보험에서 개인별 비급여 의료비에 따른 할인 및 할증을 하는데 100만원 미만으로 해야 유지가 됩니다. 도수치료가 작년 기준 평균 10만원이라는 것을 감안했을 때에는 4세대 실비에서 도수치료로 유지를 하려면 1년에 9회까지만 도수치료를 받아야 보험료가 유지가 됩니다.
Q. 실비 청구 치료도중 청구도 괜찮을까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.동일질병으로 보험청구를 할 경우에는 통원은 180회 입원 1년인 365일까지 보장하구요. 각각에 대해서 보험금 청구를 하셔야 합니다. 동일 질병으로 중도에 보험금 수령하고 다시 그 이후 동일 질병으로 진료라고 하더라도 청구할 때 필요한 서류 챙기셔서 청구하셔야 합니다. 진단서가 필요한 경우에는 10만원 초과하는 경우에는 진단서가 필요할 수 있구요. 보험회사에서 필요하면 추가서류를 요청하기도 합니다.여러번 입원하거나 통원하면서 실손의료비 청구를 하는 경우에는 입원의료비와 통원의료비는 각각에 대해사 담보별 범위와 기간을 정해서 보상하게 됩니다. 입원의료비는 1년에 5천만원 한도에서 본인부담금 20%를 제외하고 80%를 급여에 한해서 보장을 하게 됩니다. 그리고 통원의료비의 경우에는 본인부담금 25만원 한도에서 종합병원이나 대학병원은 2만원 자부담으로 하고 최소부담금 2만원과 진료비나 검사비의 20% 중 큰금액을 공제해서 나머지를 돌려받고요. 처방조제비는 5만원 한도에서 자부담으로 8천원 공제하고 나머지를 돌려받게 됩니다. 통원의 경우에는 동일질병으로 연간 180회까지 보장합니다. 질병이나 상해로 입원을 한다면 처음 입원한 날로부터 1년인 365일간 보상하구요. 이는 같은 병명으로 여러번 입원을 해도 보상받을 수 있습니다. 첫입원부터 1년이 지나면 90일간 면책기간을 갖고요. 면책기간이 지나면 갱신해서 다시 새롭게 보상을 받을 수 있습니다.