안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
의료 보험
Q. 보험금 청구시 제출하는 서류 중 진단서와 확인서
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.진료확인서는 회사나 학교에 제출해서 출근 출석하지 않은 날짜에 대한 증빙으로 사용하는 것으로 단순 진료 사실을 증명하기 위한 서류입니다. 진료비세부내역서는 환자가 지불한 진료비의 상세한 내역을 보여주는 서류로 진료받은 항목별 금액, 국민건강보험의 급여와 본인부담금 비급여 항목의 분류 및 금액 등을 확인할 수 있어서 보험청구를 하실 때에는 진료비영수증과 함께 진료비 세부내역서가 필요하겠습니다. 진단서가 의사가 환자를 진찰하거나 검사한 결과를 종합하여 환자의 건강상태와 질병을 증빙하기 위한 의학적 판단서류로 치료목적 및 진단목적의 의학적 소견이 담겨 있어 법적효력을 가지고 있어서 보험청구할 때에 사용되는 서류입니다. 보험금 청구시에는 진료비세부내역서, 진단서 등을 활용하시면 되겠습니다.
상해 보험
Q. 모바일전자청약 고지의무 누락 및 서명 효력
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.병력고지에 대해서 해당 보험설계사가 명확하게 설명했는지 여부가 중요합니다. 불완전판매여부입니다. 보험설계사가 성실하게 고지의무에 대해서 설명을 했다면 보험설계사의 책임을 물을 수는 없습니다. 질문자님이 누락된 사항을 보고도 그냥 서명을 했다면 여기에 대해서 알리지 않은 보험계약자의 책임으로 보게 됩니다. 보험계약자에게 자필서명과 고지의무는 보험계약자가 지켜야 할 의무에 해당합니다. 그리고 고지의무는 설계사에게만 하는 것으로 안되고요. 보험회사에 해야 고지의무로 인정받습니다.
상해 보험
Q. 실비보험으로 상급병실 보장이 있는데도 꼭 소견서가 필요한가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.꼭 있어야 하는 것은 아닙니다. 상급병실은 기준병실의 입원실료가 2만원이고 1인실의 입원실료가 25만원이면 그 차액인 23만원의 50%를 보장받습니다. 23만원은 50%인 11만 5천원으로 10만원까지 보장이 되는 것입니다. 상급병실료 차액은 입원시 실제로 사용한 병실과 기준병실의 병실로 차액에서 50%를 제외한 금액으로 1일 평균금액 10만원 한도로 하고요. 평균금액은 입원기간 동안 상급병실로 차액 전체를 총 입원일수로 나누어 산출한다고 보시면 되고요. 4세대 실손은 비급여 병실료의 50% 1일 평균금액 10만원 한도로 해서 입원기간 동안 비급여 병실료 전체를 총 입원일수로 나누어 산출한다고 보시면 됩니다.
상해 보험
Q. 이륜차운전자보험 가입했는데 그냥 운전자보험도 가입할수있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.이륜차 운전자보험은 오토바이 운전 중 사고에만 적용됩니다. 이륜자동차 운전 중으로 되어 있는 특약은 일반 자동차 운전 중 사고는 보장하지 않습니다. 자동차는 일반 운전자보험을 별도로 가입해야 합니다. 대신에 운전자보험의 주요특약들 중에서 형사합의금, 벌금, 변호사 선임비 등은 각각 이륜차와 자동차 가입가능하고요. 실손형인 실제 치료비, 벌금, 형사합의금은 실제 손해비만 비례보상합니다.
저축성 보험
Q. 실비 부분보장 질문요?......
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실손의료보험에서 암보험, 골절진단금 같은 특약이 함께 들어있다면 각각의 보장 구조를 정확하게 이해해야 합니다. 실손의료비는 실제 치료비를 일부 보장하구요. 암보험, 골절진단금 등의 특약은 정액지급입니다. 생명보험의 방식을 따릅니다. 실비보험은 기본적으로 손해율이 높기 때문에 평생 갱신형으로 대개 1년단위로 갱신을 합니다. 암보험이나 골절진단금은 비갱신형으로 20년 납입, 20년까지 납입을 하고 나면 그 뒤부터는 납입을 하지 않아도 100세까지 보장되는 100세만기입니다. 실손보험은 해지를 하면 보장은 종료됩니다. 암보험이나 골절진단금은 해지하지 않으면 100세까지 보장되나 20년납입을 하고 해지하면 해지환급금으로 지급되거나 기존 보험료보다 적거나 없을 수도 있습니다. 20년 납입을 완료하고 실비만 해지하면 실비를 제외한 나머지 특약이 100세까지 보장됩니다. 실비는 해지 후에 다시 가입하려고 어려울 수 있으므로 유지하는 것이 좋구요. 비급여이용이 적고 병원이용이 적다면 현4세대 전환이나 올해 연말 5세대 전환을 고려해볼 수 있습니다.
의료 보험
Q. 병원 본인상한액 초과금 환급을 받았습니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실손보험은 제3보험의 하나이지만 실제 손해본 만큼 지급을 하는 손해보험의 원칙을 갖고 이득금지의 원칙이 적용됩니다. 실제로 본인이 부담한 의료비 외에는 지급되는 것이 없다는 것입니다. 그리고 국민건강보험과 연결되는 것이 많습니다. 국민건강보험에서 본인부담상한액 초과금을 환급받으면 그 금액은 실제로 부담한 의료비가 아닌 것이 되므로 실손보험사 입장에서는 중복 보상이 되고요. 이는 손해보험의 원칙상 이득금지를 하게 되는 것입니다. 그래서 보험회사에서는 환급받은 금액만큼 환수하거나 추후 청구에서 제외하는 방식으로 처리하게 됩니다. 우체국보험에서 환수될 것이 없다고 한 것은 공단 환급이 확정되지 않았거나 약관이나 청구방식에 따라서 환수 대상이 아니라고 판단한 것일 수 있습니다. 일단 재연락을 문의하셨는데요. 재연락을 해봐야 합니다. 환수대상인지를 재확인해보시기 바랍니다.
저축성 보험
Q. 보험대출에 대해서 궁금한게 있어서 질문합니다
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.DB손해보험은 보험료 자동이체나 카드납부 시 계약자 본인 명의의 계좌나 카드만 인정하는데요. 딸 명의의 카드로 납부한 경우에 계약자 본인이 직접 납부한 것으로 간주되지 않아 해당 계약에 대해 대출이 제한될 수 있다고 하네요. 일부 보험설계사를 통한 가입한 계약은 카드납 변경이나 대출신청이 모바일 앱에서 불가능하고요. 담당 설계사를 통해서 처리가 가능합니다. 그리고 모든 보험상품이 계약대출을 지원하는 것은 아니고요. 암보험 등의 순수보장형상품은 해약환급금이 적거나 없어서 대출이 안될 수도 있습니다. 일단 DB 손해보험 고객센터로 연락하셔서 대출가능 여부를 확인해보시고 납입 수단 변경할 수 있고요. 보험설계사 계약 여부를 확인해보시고 필요한 절차를 알아보시면 됩니다. 보험계약대출은 보험의 환급금 즉 저축보험료로 모아둔 재원에서 가능합니다.
의료 보험
Q. 과로로 인한 실신으로 상급종합병원 응급실 방문시 실비 청구
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실비보험은 의학적으로 진단목적, 치료목적이 있을 때 청구가 가능합니다. 과로로 인한 실신은 명백한 건강이상이구요. 응급실에서 의사의 진료로 치료목적이나 진단목적으로 엑스레이, 씨티, 혈액검사, 소변검사등이 진료 및 검사로 이루어졌다면 청구 대상이 됩니다. 단순히 응급실방문만으로는 안되고요. 의사의 진료, 검사, 처치, 치료가 있어야 합니다. 과로로 인한 실신은 일반적인 질병으로 볼 수 있기 때문에 실비보험에서 보장이 가능합니다. 보험 청구를 하실 때에는 진료비 영수증, 진료비 세부내역서, 진단서 또는 의사소견서가 있으면 되겠습니다.
저축성 보험
Q. 비갱신과 갱신 보험의 총보험료 차이가 궁금합니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.초기보험료는 비갱신형이 갱신형보다는 비쌉니다. 비갱신형은 대신에 일정하게 같은 액수로 지출되기 때문에 돈관리를 하기가 수월합니다. 갱신형보험은 비갱신형보다 초회보험료는 저렴합니다. 다만 갱신시 보험료 인상은 예측하기 어려워서 지출관리가 힘듭니다. 따라서 단기 보험은 갱신형, 장기보험은 비갱신형으로 관리하는 것이 좋습니다. 보험설계사가 말한 총 납입액은 결국에는 같다는 것은 이론적으로만 봤을 경우입니다. 현실적으로는 장기적으로 보면 갱신형보험이 비갱신형보험보다 더 많이 내는 결과가 나옵니다. 그래서 장기적으로 보험을 관리하고자 한다면 비갱신형으로 하시는 것이 좋겠습니다.
의료 보험
Q. 산부인과 몇 가지 검사 - 실비보험 청구 관련 질문
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.다낭성 및 호르몬 진단목적의 피검사는 청구가 가능하지만 임신 가능성을 확인하기 위한 소변검사는 실손보험에서 제외됩니다. 월경불순, 배란장애, 난소이상 등의 진단명이 있고 치료목적이 있다면 생리 유도 주사는 보험회사에서 치료목적으로 청구가 가능하지만 임신, 출산 관련된 것은 청구가 안됩니다. 보상에서 제외됩니다. 올해 연말에 나올 5세대 실손은 임신,출산 관련 보장을 추가했지만 현 4세대에서는 보장이 안됩니다.