경제
14살꿈많던아이
대출금리는 왜 기준금리에 가산금리를 더해서 정해지나요?
대출금리가 기준금리와 별도로 가산금리라는 게 붙어서 결정된다고 들었는데, 이 가산금리가 어떤 요소들로 결정되는지 궁금합니다.
6개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 박형진 경제전문가입니다.
가산금리는 사실상 금융기관에서 정하는 마진이라고 보시는게 맞습니다.
은행은 우리에게 돈을 빌려주고 이자를 받아 운영을 합니다.
이때 기준금리는 한국은행으로부터 시중은행이 조달하는 금리이며 여기에 가산금리를 더해 마진을 취하는 구조라고 생각하시면 이해하기 쉽습니다.
은행도 남아야 장사를 하니까요.
참고 부탁드려요~
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채택된 답변안녕하세요. 이명근 경제전문가입니다.
간단하게 생각해보면 기준금리는 말그대로 대출에 기준이 되는 기본값이라고 생각하시면 됩니다
거기에 가산금리는 은행 마진 과 개인 신용도에 따른 차별화된 금리를 말하죠
은행도 돈을 벌기 위한 기업입니다 그러니 고객마다 신용도가 틀린데 동일한 금리로 대출을 줄 필요가 없습니다
그래서 가산금리로 각각의 대출금리를 부여해서 돈을 번다고 생각하시면 될거 같습니다!
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.
대출금리가 기준금리에 가산금리를 더해서 정해지는 이유는 은행도 돈을 빌려와서 소비자에게 되팔아 마진을 남겨야 하는 금융 회사이기 때문입니다. 여기서 기준금리는 은행이 자금을 조달할 때 들어가는 원가에 해당하며 가산금리는 은행의 마진과 각종 비용, 그리고 대출자의 위험도를 반영한 추가 가격입니다. 은행이 대출 가격을 산정할 때 가산금리에 포함시키는 요소는 대출을 받는 사람의 신용위험 점수입니다. 은행은 대출자가 돈을 갚지 못하고 부도를 낼 확률을 통계적으로 계산하여 신용점수가 낮을수록 더 높은 가산금리를 부과합니다. 돈을 떼일 위험이 큰 사람에게는 그만큼 위험 담보 비용을 미리 가격에 얹어서 받는 원리입니다.
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.
대출금리는 단순히 한국은행 기준금리만 반영해서 정할 수 없습니다. 은행 입장에서는 돈을 빌려준 뒤 못 받을 위험도 있고 대출 심사와 관리에 드는 비용도 있기 때문입니다. 그래서 기준금리에 가산금리를 더해 최종 대출금리를 결정합니다.
가산금리에는 고객의 신용점수, 소득 수준, 담보 유무, 대출 기간, 연체 위험 등이 반영됩니다. 또한 은행의 업무비용과 위험관리 비용, 일정 수준의 수익도 포함됩니다. 따라서 신용도가 높고 소득이 안정적인 사람은 가산금리가 낮아지고, 반대로 위험이 높다고 판단되면 가산금리가 높아집니다. 같은 은행에서 같은 상품을 이용해도 사람마다 금리가 다른 이유가 바로 여기에 있습니다.
안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.
대출금리는 보통 은행의 자금조달 비용을 반영하는 기준금리에 차주의 위험과 은행 비용 등을 반영한 가산금리를 더하고, 우대 금리를 빼서 정해집니다. 가산금리에는 신용도와 대출기간, 담보 여부, 자본비용, 업무원가, 목표이익 등이 반영될 수 있습니다. 그래서 한국은행 기준금리가 같더라도 개인의 신용상태나 대출상품, 은행별 조달 여건에 따라 실제 적용금리는 달라집니다. 결국 기준금리+가산금리는 단순한 고정 공식이라기보다 대출의 원가와 위험을 가격에 반영하는 구조로 이해하면 됩니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.
정확히는 중앙은행이 고지하는 기준금리에 가산금리가 붙는게 아닙니다. 여기서 말하는 가산금리는 은행이 자율적으로 결정하는것이며 은행은 민간기업이기에 수익구조가 예대마진입니다.
즉 현재의 은행의 주 사업은 대출비즈니스이며 현재 국내 시중은행의 매출 85~90%가 주택담보대출에서 나오며 사실상 대출비즈니스가 주 모델입니다. 그렇기 때문에 예금금리보다 더 높게 대출금리가 나와야 수익이 나는 구조이기 때문이며 이 대출금리는 은행이 제각각 경쟁을 통해서 결정하는것뿐입니다.
참고로 기준이 되는 금리는 대출에서 금융채 5년물이며 그리고 KOFIX 가중평균조달비용입니다. 즉 은행의 경우 금융채를 발행해서 자본을 조달하고 또한 예금이나 금융기관들의 단기차입을 통해서 자본이 조달되는데 이러한 조달되는 금리가 바로 조달평균비용입니다. 여기에서 기준금리를 제시하고 그리고 은행이 기본적으로 시중은행간의 대출금리라 어느정도인지 이런 경쟁흐름과 그리고 수익성을 최대한 고려하여 어느정도면 수요가 많고 수익성이 최대할지를 정해서 가산금리를 추가로 붙여서 결정하는것뿐입니다. 그리고 담보대출은 보통 가산금리가 1%~2%내외라고 보시면됩니다.