만 60세의 남성입니다. IRP ,ISA 둘다 미 가입입니다. 어느 거 먼저 가입하는게 ?

Question

안녕하세요 , 정년후에 게약직으로 근무 하고 있는 남성입니다, IRP , ISA 둘다 미가입 상태입니다.

어느 금융상품에 먼저 가입 하는게 좋을까요 ? 문의 드립니다.

Answer 1

안녕하세요. 상승장에나 하락장에나 펀드-연금 포트폴리오를 항상 고민하는 박동혁입니다.

보통 IRP가 가장 큰 메리트를 발휘한다고 여겨질 때는 55세 미만일 때 5년 이상 적립해놓고 연금개시를 하는 방식이긴 합니다. 가입연령 자체에는 제한이 없기 때문에 지금 가입하시는 건 가능합니다.

다만, IRP는 가입 후 5년 이상 유지를 해야 연금개시를 할 때 3.3~5.5%의 연금세율 적용을 받으실 수 있으므로 세액공제한도 외 현재의 수입 중 장기적립이 가능한 것과 유동화가 필요한 것의 비중이 어느정도인지 같이 고려해보시고 mix하시는 것이 좋겠습니다.

제가 생각하는 선후관계 설정은 이렇습니다.

ISA → IRP/연금저축 전환 시 이중 혜택
ISA는 만기(3년) 후 남은 자금을 연금계좌(IRP·연금저축)로 이전하면, 이전 금액의 10%(최대 300만원)가 IRP 자체 세액공제 한도(연 900만원)와 별도로 추가 공제됩니다. 즉 ISA를 먼저 굴려서 만기 때 IRP로 넘기면, 그 해에 최대 1,200만원까지 세액공제 베이스를 만들 수 있습니다. 순서상 ISA 먼저 트는 게 이 전환 트랙을 열어두는 길입니다.

60세·계약직이라는 상황 특성상 유동성이 중요
IRP는 연금 목적 계좌라 중도해지 시 감면받은 세액공제분에 대해 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다. 반면 ISA는 원금 인출이 비교적 자유롭고 만기가 3년으로 짧아, 정년 후 소득이 불안정할 수 있는 시기에 자금 유연성을 확보하기 좋습니다.

지금처럼 장이 패닉상태일 때 오히려 개설을 해두면 남들보다 저렴한 위치에서 출발하실 수 있기 때문에, 한번에 몰빵하지 말고 주기적으로 꾸준히 적립한다는 식으로 접근하시다보면

특히 미국S&P500, 미국나스닥100, 미국다우지수100 을 골고루 섞어간다면 특정 개별주의 급락 때문에 계좌 전체가 손상을 입는 것을 줄여줄 수 있기 때문에, 안정적인 투자 기반을 잘 마련해나가실 수 있을 거라고 봅니다.

상황에 따라 근퇴법이 보장하는 경우에 따라 DC형 퇴직연금을 이용하실 수도 있는데, 이 점은 인사 담당자와 정확히 점검해보시는 것을 권해드리겠습니다. 감사합니다.

Answer 2

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.

현재 만60세에 근로소득이 있는 상태라면 의무가입기간이 짧고 비과세가 되는 isa를 먼저 가입하는 것이 좋겠습니다

(개인종합자산관리계좌)

그 후에 irp로 옮겨서 연금수령하는 쪽이 좋겠습니다

Answer 3

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

질문자님의 경우 만약 개설을 한다고 한다면

중개형 ISA를 먼저 개설하시고

IRP는 올해 급여명세서의 소득세 납부액을 확인한 뒤 무리하지 않는 범위에서 가입하는 방법이 가장 현실적일 것 같습니다

IRP에 처음부터 900만 원을 채우기보다는 월 20만~30만 원 또는 연말에 200만~300만 원 정도로 시작하는 것이 안전합니다

일단 개설 상담부터 하시고 진행하시면서 담당자에게 어떻게 배분을 할지 추천을 받으시되

결국 선택은 질문자님께서 하셔야하는 것이고 그 결과도 질문자님께서 받으시는거니 잘 고민해보시고 선택하는 걸 추천드립니다^^

Answer 4

안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.

IRP를 먼저 개설해서 세액공제 혜택을 활용하고, 여유자금이 있다면 ISA도 함께 개설하는 방법을 권합니다.

ISA는 계좌를 미리 개설해 두는 것 자체도 의미가 있습니다.

당장 적극적으로 투자하지 않더라도 이후 활용하기가 수월합니다.