안녕하세요. 남현수 변호사입니다.
결론부터 말하면, 집주인만 화재보험에 가입했다고 해서 세입자까지 자동으로 보호되는 것은 아니어서 세입자도 별도로 가입하는 것이 안전합니다. 집주인의 보험은 보통 건물주인 소유 부분과 집주인의 책임을 중심으로 보장하고, 세입자는 본인 과실로 불이 났을 때 원상복구비나 손해배상책임을 질 수 있습니다.
세입자에게 책임이 문제되는 핵심은 과실 여부입니다. 세입자가 조리 중 부주의, 전기기기 관리 소홀, 흡연 등으로 화재를 냈다면 집주인이나 보험사가 세입자에게 손해배상을 청구할 수 있고, 집주인이 보험금을 받았더라도 나중에 보험사가 세입자에게 구상권을 행사할 수 있습니다. 반대로 건물 노후, 전기배선 하자처럼 집주인 측 관리 문제로 불이 난 경우에는 세입자 책임이 아니고 집주인 책임이 됩니다.
실무상으로는 집주인은 건물 화재와 배상책임을, 세입자는 임차자배상책임과 본인 가재도구 보장을 따로 챙기는 구성이 가장 흔합니다.