생애최초 신혼부부 디딤돌 대출 세대분리 질문

Question

안녕하세요, 올해 11월 결혼 예정인 예비 신랑입니다

신혼집을 6월 중 입주 목표로 준비 중인데, 디딤돌 대출 관련해서 모르는 게 많아 질문 드립니다.

현재 상황

- 예비 부부 둘 다 29세

- 혼인신고 아직 미완료 (결혼식은 9월 예정)

- 부부 합산 소득 7,000~8,500만원 사이

- 경기도 오산 아파트 매매가 4억 1천만원

- 보유 자본금 1억 3천만원

- 저와 예비 아내 모두 무주택자이나, 각자 부모님 소유 주택에 거주 중

질문

디딤돌 대출 신청 요건을 보니 '본인이 세대주이고, 세대원 전원이 무주택자'여야 한다고 하더라고요. 현재는 세대주가 부모님이고 부모님이 주택을 보유하고 계셔서, 세대 분리가 필요할 것 같은데 이 부분이 막막합니다.

1. 혼인신고를 통해 세대 분리가 가능한가요?

2. '입주 3개월 전 예비 세대주' 자격을 활용할 수 있는 방법이 있나요?

3. 단기 월세를 구해서 세대 분리하는 게 유리할까요? 그렇다면 예비 아내도 함께 세대 분리를 해야 하나요?

4. 경기도 오산 지역 기준으로 디딤돌 대출 방공제는 어느 정도 나오나요?

추가로 보금자리론도 검토 중이라 여쭤봅니다.

5. 현재 상황에서 디딤돌과 보금자리론 중 어떤 게 더 유리할까요?

6. 보금자리론 방공제 면제가 현재도 적용 가능한가요?

조언 부탁드립니다. 감사합니다!

Answer 1

안녕하세요. 최천호 공인중개사입니다.

현재 부모님 댁에 거주중이라도 대출 신청 시 입주 후 3개월 이내 세대주 예정자 자격을 활용하면 되므로 미리 단기 월세를 얻어 세대분리를 할 필요 없이 잔금날 전입신고만 제때 하시면 됩니다. 아직 혼인신고 전이라도 예식장 계약서나 청첩장을 제출하여 결혼예정자 신분으로 신혼부부 전용 디딤돌 대출을 신청할 수 있으며 예비 신부님 또한 무주택자라면 세대원 자격으로 대출 진행에 문제가 없습니다. 부부합산 소득이 850만원 이하이므로 금리가 훨씬 낮은 디딤돌 대출을 이용하는 것이 보금자리론보다 유리하며 오산 지역의 방공제 문제는 모기지신용보증을 함께 신청하여 한도 차감 없이 전액 받는 방식으로 해결이 가능합니다. 현재 합산 소득이 기준선에 근접해 있으므로 상여금을 포함한 정확한 소득 증빙 서류를 미리 점검하시고 대출 한도 기준의 kb 시세가 매매가인 4억 1천만원 이상인지 확인하여 자금 계획을 확정하시기 바랍니다. 감사합니다.

Answer 2

안녕하세요. 유창효 공인중개사입니다.

1. 혼인신고를 할 경우 세대분리 요건에 해당이 되지만, 실제주소가 부모님과 분리되지 않으면 세대분리가 안되기 떄문에 혼인신고보다는 우선하여 부모님과 주소지를 분리하시는게 선행되어야 할 부분으로 보입니다 .단, 부모님이 유주택이라도 만60세가 넘으시면 본인은 무주택자격이 유지되므로 이부분도 확인이 필요합니다.

2. 해당부분도 적용가능한 부분으로 보입니다. 혼인이후에 새주택에 본인이 세대주로 전입을 하는 경우라면 해당이 된다고 할수 있습니다.

3. 2번 요건이 가능하다면 특별히 현 상태에세 세대분리를 하지 않아도 될듯 보입니다. 물론 안정적인 신청을 위해서 세대분리를 할수도있지만 사전에 위 부분을 확인하시고 결정하시면 될듯 보입니다.

4. 소액임차인 최우선 변제금만큼이 방공제되므로 한도에서 4800만원이 될것으로는 보입니다

5. 금리면에서는 디딤돌이 유라하지만 조건이 까다로운 편이라 일단은 디딤돌 요건에 맞추어 신청을 하시는게 좋고 그게 어려운 경우라면 보금자리론으로 알아보시면 될듯 보입니다.

6. 원칙상 수도권내에서는 보금자리론도 방공제의무가 적용이 됩니다 .다만 기존 보증서발급등을 통해 방공제를 피할수 있으므로 이에 대해서는 자세한 확인을 은행을 통해 하시는게 좋을듯 보입니다.

Answer 3

안녕하세요. 유현심 공인중개사입니다.

소득·무주택 요건만 맞으면 디딤돌 대출이 금리·방공제 측면에서 유리합니다

보금자리론은 장기 고정금리 안정성이 필요할 때 고려하세요

,혼인신고 먼저해서 세대 분리 및 예비 부부 모두 세대주 등록

,전입 신고는 입주 전 전입 가능하면 입주 3개월 전 세대주 자격 활용 가능합니다

,대출 상담 → 은행/주택도시기금 방문해서 디딤돌·보금자리론 금리 및 방공제 확인을 먼저 하시기 바랍니다

,단기 월세는 불가피할 경우 고려, 비용·행정 편리성 비교하세요

Answer 4

안녕하세요. 한영현 공인중개사입니다.

1. 가능합니다.

2. 활용가능합니다. 혼인 예정일 3개월 이내 + 예식증명 제출 시 예비 신혼부부로 인정됩니다.

3. 추천합니다. 단, 비용과 타이밍을 고려하시길 바랍니다.

4. 경기권 4,800만 원 적용, 매매가 4,1억 기준 대출 한도에서 차감되지만 최대 2.5억 한도 내 조정 가능합니다.

보금자리론 우선 추천합니다.

감사합니다.