주택담보대출 금리가 내려가면 기존 대출도 자동으로 이자가 낮아지나요?

Question

최근 기준금리 인하 가능성이 거론되면서 주택담보대출 금리도 내려갈지 궁금합니다. 이미 변동금리로 대출을 받은 사람은 시장금리가 하락하면 매달 내는 이자도 자동으로 줄어드나요? 고정금리와 변동금리는 금리 인하 효과가 어떻게 다른지, 기존 대출을 더 낮은 금리로 갈아타는 것이 유리한 경우는 언제인지 알고 싶습니다. 대환대출을 진행할 때 중도상환수수료와 추가 비용도 고려해야 하는지 궁금합니다.

Answer 1

안녕하세요. 한영현 공인중개사입니다.

답변드리겠습니다.

변동금리, 주택담보대출은 기준금리가 바뀌면 보통 자동으로 이자율이 조정되지만 한국은행 기준금리 인하가 곧바로 대출 금리 인하를 뜻하지 않습니다.

특히 코픽스 연동형은 시장 금리가 내려도 월 단위로 반영되묘 CD 연동형은 3개월 마다 반영됩니다.

Answer 2

안녕하세요. 최천호 공인중개사입니다.

변동금리는 약정된 주기마다 하락한 코픽스 등 기준금리가 자동으로 반영돼서 이자가 낮아지지만 고정금리는 만기까지 금리가 유지돼서 인하 효과를 전혀 받지 못합니다. 고정금리는 금리가 내려가도 이자가 안 줄어드니깐 이자가 더 낮은 새로운 대출로 대환해야 유리합니다. 따라서 금리 하락기에는 변동금리가 유리하고 대환 진행시 절감 이자> 중도상환 수수료 + 부대비용 조건이 성립하고 대출 실행 3년 경과에 가까울수록 갈아타는 것이 유리합니다. 감사합니다.

Answer 3

안녕하세요. 김희영 공인중개사입니다.

주택담보대출 금리는 단순히 기준금리가 아닌 대출 기준금리(변동금리는 COFIX, 고정금리는 금융채 금리 등 적용)에 가산금리를 더한 금리가 적용되며, 변동금리로 대출을 받은 경우 기준금리가 변경되었다고 즉시 반영되지는 않고 일정한 주기(3개월, 6개월 등)마다 COFIX 등이 변경되면 재산정되어 적용될 수 있습니다. 반면 고정금리는 고정 기간 동안은 기준금리가 변경되더라도 대출금리가 변경되지 않으므로 금리가 낮아지는 추세인 경우에는 불리할 수 있습니다. 기존의 대출을 더 낮은 금리로 갈아타려고 할 때는 단순히 금리차이 비교 뿐 아니라 기존 대출의 중도상환수수료 및 신규 대출시의 부대 비용 등을 종합적으로 고려하여 결정해야 합니다.

Answer 4

안녕하세요. 최현지 공인중개사입니다.

시장금리가 내려가면 변동금리는 약정된 주기에 도래할때 자동으로 이자가 낮아집니다. 반면에 고정금리는 금리가 내려가도 기존 약정 금리가 유지되며 금리 인하 폭이 크더라도 대출실행 후 3년이 지나지 않았다면 중도상환수수료가 발생하며 인지세 등 부대비용을 합친 총 비용보다 앞으로 줄어드는 이자가 더 클때만 대환이 유리합니다. 추가적으로 중도상환수수료는 보통 3년이 지나면 면제되니깐 남은 대출 기간과 수수료를 꼼꼼하게 비교해본 뒤 갈아타기를 결정하시기 바랍니다.

Answer 5

안녕하세요. 채정식 공인중개사입니다.

변동금리의 경우 기준금리가 내려가면 그에 맞추어 금리가 내려가는 것이 일반적이며 고정금리는 금리가 내려가더라도 변동이 생기지 않습니다 또한 중도상환수수료 여부도 챙겨야하며 시기에 맞게 변동과 고정금리를 선택해야 합니다