경제
신혼부부 생애최초 디딤돌 + 보금자리론 동시에 진행
안녕하세요
신혼부부 생애 최초 디딤돌을 사용하여 집 매수하려고 합니다.
현재 생초 신혼 부부 기준 ltv 70% 기준으로 5.5억 아파트 매수 진행시
최대 3.2억 대출이 나오는걸로 알고있는데 보금자리론으로 나머지 6천만원 대출이 가능한지 궁금합니다.
연소득기준은 부부 합산 4700만원 정도입니다. 가능한 범위일까요?
5개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 유현심 공인중개사입니다.
신혼부부 생애최초 디딤돌대출 + 보금자리론을 동시에 활용하는 것은 원칙적으로 가능하지만, 생애최초 디딤돌만 받고 나머지를 보금자리론으로 채우는 구조가 자동으로 보장되는 건 아닙니다
실제 대출 가능 여부는 주택가격, LTV/DTI, 소득·부채 상황에 따라 달라집니다
최종 승인 한도는 금융기관 심사에서 결정 되니 몇곳의 은행에서 사전 심사를 받아보시기 바랍니다
안녕하세요. 한영현 공인중개사입니다.
신혼부부 생애최초 디딤돌 대출과 보금자리론 병행은 소득 기준 초과 시 불가하며 부부 합산 4,700만 원으로는 디딤돌 한도 내에서만 진행 가능합니다.
감사합니다.
안녕하세요. 안준영 공인중개사입니다.
신혼부부 생애최초 조건으로 내 집 마련을 준비 중이시군요. 결론부터 말씀드리면, 디딤돌 대출과 보금자리론은 동시에 진행 가능하며, 질문하신 5.5억 아파트에 대해 총 3.85억(LTV 70% 기준)까지 대출을 받는 시나리오는 충분히 가능한 범위입니다.
두 대출을 함께 사용하는 것을 흔히 '디딤돌+보금자리론 패키지'라고 부르는데, 질문자님의 상황에 맞춰 내용을 정리해 드리겠습니다.
1. 대출 한도 및 구성 (5.5억 아파트 기준)
신혼부부 생애최초 혜택을 받으시면 주택가격의 최대 70~80%까지 대출이 가능합니다. 다만, 각 대출상품의 개별 한도가 있어 이를 조합해야 합니다.
디딤돌 대출 (1순위): 신혼부부/생애최초 기준 최대 3.2억 원까지 가능합니다. 금리가 가장 저렴하므로 이 한도를 먼저 꽉 채우는 것이 유리합니다.
보금자리론 (2순위): 디딤돌 대출로 부족한 나머지 금액을 보금자리론으로 추가 신청할 수 있습니다.
총합: LTV 70%를 적용하면 총 대출 가능 금액은 3.85억 원(5.5억 X 0.7)입니다. 따라서 디딤돌 3.2억 + 보금자리론 6,500만 원 구조로 진행하시면 원하시는 금액을 확보하실 수 있습니다.
2. 소득 및 자격 요건 (합산 4,700만 원)
소득 기준: 신혼부부 디딤돌 대출의 소득 제한은 부부합산 8,500만 원 이하입니다. 질문자님의 4,700만 원은 요건을 여유 있게 충족합니다.
DTI/DSR: 보금자리론과 디딤돌 대출은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 받지 않고 DTI(총부채상환비율) 60%를 적용받습니다. 합산 소득 4,700만 원 기준으로는 약 3.8억 원 이상의 대출을 받아도 DTI 기준을 통과할 가능성이 매우 높습니다.
💡 주의하셔야 할 실무 포인트
신청 방법: 한국주택금융공사 홈페이지나 앱(스마트주택금융)에서 신청할 때, '디딤돌대출'을 먼저 선택하고 부족한 금액에 대해 보금자리론을 동시에 신청하는 옵션을 체크하시면 별도의 절차 없이 한 번에 심사가 진행됩니다.
LTV 80% 적용 여부: 생애최초라면 '생애최초 특례구입자금보증(HF)'을 활용할 경우 LTV를 80%까지 높일 수 있습니다. 이 경우 최대 4.4억 원까지도 대출이 가능해지니 실입주금이 부족하다면 이 옵션도 검토해 보세요.
방공제(소액임차보증금): 대출 한도 산정 시 '방 빼기(방공제)' 금액이 차감될 수 있습니다. 이를 방지하려면 MCG(모기지신용보증) 가입이 가능한지 은행 상담 시 꼭 확인하시기 바랍니다.
조심스럽게 조언드리자면, 현재 소득 대비 원리금 상환 부담이 적정한지 '체증식 상환' 방식(초기 상환액이 적고 뒤로 갈수록 늘어나는 방식, 만 39세 이하 가능)을 활용할 수 있는지도 함께 살펴보시길 권합니다.
안녕하세요. 김도균 공인중개사입니다.
1. 최신 법령 및 규정 정리 (2026년 기준)
- 복합대출 허용: 주택도시기금(디딤돌)과 한국주택금융공사(보금자리론)는 같은 주택에 대해 ‘디딤돌 선순위 + 보금자리론 후순위’ 대출을 공식적으로 허용합니다.
- LTV(주택담보대출비율) 완화: 2026년 현재 생애 최초 주택 구입자는 지역에 상관없이 최대 80%까지 LTV가 적용됩니다. 다만, 수도권 또는 규제지역에서는 최근 지침에 따라 70%로 제한될 수 있습니다. 그러나 비규제지역의 5억 5천만 원 아파트 기준으로는 80% 적용이 가능해 최고 4억 4천만 원까지 대출 한도가 산정됩니다.
- DSR(총부채원리금상환비율) 예외: 2026년에도 디딤돌과 보금자리론은 DSR 규제에서 제외됩니다. 따라서 연소득 대비 대출금이 많더라도, DTI(총부채상환비율, 60% 이내)만 충족하면 대출이 가능합니다.
2. 질문자님의 상황을 반영한 대출 시뮬레이션
- 디딤돌 대출(신혼부부/생애 최초)
* 소득 요건: 신혼부부 합산 8,500만 원 이하여야 합니다. 질문자님의 소득(4,700만 원)이 기준을 충분히 충족합니다.
* 주택 가격: 6억 원 이하여야 하며, 5억 5천만 원으로 조건에 맞습니다.
* 한도: 신혼부부는 최대 4억 원까지 가능하나, 실제로는 담보 평가에 따라 약 3억 2천만 원까지 신청이 가능합니다.
- 보금자리론(추가 대출)
* 디딤돌로 부족한 6천만 원을 보금자리론으로 추가하실 수 있습니다.
* 이렇게 디딤돌 3억 2천만 원 + 보금자리론 6천만 원, 총 3억 8천만 원 대출은 전체 LTV 80%(4억 4천만 원) 이내라 승인이 가능할 거라 예상됩니다
3. 꼭 챙겨야 할 최신 변경점(2026년)
- 실거주 의무 강화: 2025년 6월 이후부터는 정책 대출을 받는 경우 6개월 이내 전입해야 하며, 이는 이전 1년에서 더 엄격하게 단축된 규정입니다.
- 금리 추이: 2026년 1월부터 보금자리론 금리가 소폭 인상되어(연 4.05%~4.35% 수준) 디딤돌 대출을 최대한 활용하는 전략이 더욱 유리해졌습니다.
- 방공제 면제: ‘생애최초 특례구입자금보증’ 또는 ‘MCG’ 상품을 이용하면 소액 임차보증금 차감 없이 3억 8천만 원 전액 수령이 가능합니다.
안녕하세요. 최병옥 공인중개사입니다.
주택담보대출의 경우 정부기금의 경우 중복 지원이 불가합니다.
또한 디딤돌 대출이 선순위가 되게 되면 보금자리론의 경우 후순위로 들어가는데 그러한 구조는 불가합니다.
대출을 하나 받으면 나머지는 자기자본으로 해결을 해야 됩니다.
감사합니다.